导语：数字人民币试点呈现加速推进的态势。深圳龙华近日开展第三次人民币数字红包测试，北京朝阳区也开启了数字人民币红包的测试工作，成都也将发行新一轮数字红包。
今年以来，数字人民币试点呈现加速推进的态势。深圳龙华近日开展第三次人民币数字红包测试，北京朝阳区也开启了数字人民币红包的测试工作，成都也将发行新一轮数字红包。除了试点“多地开花”之外，中国人民银行数字货币研究所加快了与各类机构合作，推进试点测试生态体系建设，目前多个线下和线上应用场景已经打通。随着数字人民币开始在零售端推进测试，落地应用应该不再遥远。可以想象，数字人民币对于金融体系和普通居民的生活将带来巨大的影响。首当其冲的应该是，面向广大消费者的支付体系将面临冲击，率先引发行业的整合。
按照央行的说法，数字人民币本身的目标是实现M0替代，即替换流通中的现金。它的使用应和现金的使用没有明显差别。去年，央行数字货币研究所所长穆长春曾表示，数字货币和支付宝等支付工具，并非处于同一维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。穆长春说，在电子支付场景下，微信和支付宝这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。这一判断是针对于数字货币本身的，但也引出很多问题。数字人民币对于场景、系统等新的需求将带来一系列变革，对于支付领域的格局将产生影响。
随着移动互联网的快速发展，在“流量”日益饱和的情况下，第三方支付竞争格局已基本形成，微信支付(腾讯金融)和支付宝等机构凭借着二维码支付，抢占线下市场，在第三方支付市场占据较大的份额。2020年一季度的数据显示，支付宝、腾讯金融和银联商务分别以48.44%、33.59%和7.19%的市场份额位居前三位，三者市场份额总和达到89.21%，行业集中度较高。但数字人民币的到来，可以作为一种新的变量，将对支付领域的竞争带来新变化。
数字货币虽然并不自带支付功能，但由于数字人民币作为法定货币使用，常常伴随着数字钱包的申请和使用。这有利于推广数字钱包的商业银行，给原已在支付领域落后的商业银行带来加入战团的机会。按照目前的说法，如果数字人民币的交易能够实现方便、快捷，则无形之中会给现有的移动支付巨头带来压力。而且，数字人民币落地，使得银行、支付机构等都面临软、硬件的升级改造，大家处于相同的起跑线，使得各方有了重新出发的机会。银行方面，为了支持商户受理数字人民币，需要对商户POS机进行升级，但整个升级过程并不复杂，银行的说法是简单、便捷，远程操作便可完成。如中国农业银行深圳市分行表示，商户提出申请、开立钱包后，无须硬件改造，直接升级POS机软件即可支持数字人民币受理。如此一来，如果商业银行或者新的支付机构能够抓住这个升级的机会，会对已有的市场格局带来冲击。
伴随着数字人民币的推广，更多的支付场景被开放，自然会削弱目前几大移动支付巨头的市场空间。对消费者而言，未来数字人民币的大规模落地将在支付方面发挥重要作用。展望未来，消费者支付途径将进一步丰富，高速公路ETC、加油站、水电煤账单、礼包卡、退休金账户、政府各类补贴等均可直接绑定数字人民币账户，提高支付效率。因为数字货币安全性更高、同时可以支持离线支付功能、使用门槛低、具备更多可选择终端（IC卡、ATM机或其他硬件等），所以它的使用场景与第三方支付软件发生了很大重合。当然，第三方支付软件也有数字货币所不具备的优势，比如上下游的支付生态构建更为完备，已经形成了用户黏性。数字人民币的落地将有助于打破零售支付壁垒和市场分割，为数字经济发展提供通用性的基础货币。
同时要看到，目前对于支付领域的监管正在不断加强，在整治网贷之后，国内开始整治互联网存款。以支付体系向金融业务延伸的路径变得更难，这是当前支付机构所面临的困境，依靠小额支付难以获得收入，而金融的衍生业务又受到限制。上述变化对现有第三方支付机构的威胁，要比数字人民币出现的威胁更大。不仅消费端的支付体系面临变革，数字货币的发展将市场竞争引向企业端的支付。在这方面，商业银行凭借其金融业务优势，在这方面具有优势地位。同时，在消费端被超越，应使商业银行不会再掉以轻心，现有的支付巨头能否依靠自身流量优势，在企业端支付领域再分一杯羹，恐怕现在还难以下定论。但有一点是肯定的，即现有支付领域新的变革将随着数字人民币的落地而再次开启。
值得关注的是，数字人民币的使用会带来一个更深远的问题，即在央行清算、结算能力大大加强的情况下，央行甚至有能力实现数字货币直达居民，包括商业银行在内的支付机构在货币流通中的作用也在大大削弱。就支付领域而言，在断直连之前，也就是支付宝最原始的商业模式下，第三方支付机构的清算服务是商业银行提供的。断直连之后，央行已为第三方支付机构提供了清算服务。央行如果通过将目前的银行间的清算和结算进一步推广到普通账户，则跨银行的普通支付则可能由央行直接实现，就更不会有第三方支付机构的空间了。
数字货币在零售、消费端的应用落地，实际上只是数字人民币推广的第一步，这将会带来银行零售业务和支付行业的变革。未来，数字人民币的使用，在企业支付、清算，跨境支付、汇兑，金融资产买卖、证券交易等等各个领域，都会引起一系列的变化。这也意味着数字货币的落地不会是一个轻松的过程。
最终分析结论（Final Analysis Conclusion）：
数字人民币落地的步伐日益临近，这将给金融领域和社会生活带来一系列的变化，首当其冲受到影响的是现在的支付领域。这将引起市场的重整和变革。
（文章为作者独立观点，不代表艾瑞网立场）
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