有效提升客户流动性体验 可转让大额存单成市场“香饽饽”

股市风险太大，短期存款收益低，长期理财流动性又差，哪里才是资金的最佳去处呢?

《大众证券报》记者了解到，工商银行南京分行今年推出的

“2021年第三期可转让大额存单”因其兼顾收益性和流动性的创新设计，成为了当前市场环境下颇受投资人追捧的一款产品。

转让方：提前支取 有效减少利息损失

“可转让这一点特别好，急用的时候挂单转让，钱很快就能拿出来。”不久前在南京工行某网点认购了100万“工行2021年第三期可转让大额存单三年期”的南京王女士告诉记者，自己在经过多番比较后最终选择购买这款产品就是看中其收益性和流动性兼而有之的特性。“我这笔钱原来一直放在股市里面，去年赚了不少，前段时间看行情波动有点大就撤出来了，考虑到儿子正在看房，随时可能用到，也不宜购买封闭性产品进行长线投资。”

记者了解到，工行南京分行目前在售的可转让大额存单分一年期、两年期和三年期，均为购买当日起息，执行利率分别为2.25%、3.15%和3.9875%。(详见表格)“这款产品与普通大额存单的主要不同之处在于认购后可通过网上银行平台进行转让，在客户有提前支取需求时，可减少利息损失。”记者从南京工行网点工作人员处了解到，以王女士为例，若她在购入一年后因急用以3.5%的利率成功挂单转让，最终获利金额将为35000元，与不可转让大额存单提前支取时仅能按活期0.35%的利率计息(3500元利息)相比，将多获利31500元，利息损失大大减少。

受让方：接手存单 更短存期更高收益

记者采访中了解到，工行这款可转让大额存单的创新设计不仅体现在收益性与流动性的并举，还体现在转让方与受让方的双赢。

同样以王女士该单为例，假若王女士持有一年挂单后，林先生出手购买了该笔大额存单，由于王女士的转让价格为103.5万元，林先生购入并持有两年后到期，获利总额为84625元，年化收益率将高达4.088%，不仅高于两年期大额存单3.15%的利率，甚至高于三年期大额存单3.9875%的利率。

显然，通过购买转让单，得到了王女士的让利，林先生在更短的存期内获得了比购买新存单更高的收益。那么，参与可转让大额存单的购买和转让是否存在一些条件和要求呢?

记者从南京工行相关业务部门了解到，主要需满足以下条件：

首先，必须持有在柜面注册的一类借记卡并且开通网上银行;

其次，客户在购买大额存单或接受转让后，必须持有至少1天且在距离存单到期日至少7天以上，才可挂单转让;

最后，所持有的个人大额存单必须为正常状态，已经办理质押、存款证明、司法冻结等不能进行转让。

“大额存单转让属于全国交易，只要满足上述条件，无论哪家分行哪家网点挂单，全国客户均可浏览购买。”相关业务部门人员介绍道。

“从目前的反馈来看，大额存单作为一款保本保息的储蓄产品，在植入可转让这一人性化功能后，客户资金流动性体验较好。”有数据研究机构分析师进一步指出，一方面，对于银行来说，大额存单利率浮动范围比普通定存更广，银行自主定价权提升;另一方面，对于客户来说，封闭期内可通过转让的方式获取资金，流动性更强。“大额存单的推出，也有利于推动我国的利率市场化改革。”

记者 赵琦薇