中国人保谢一群：传统车险商业模式将受到深刻挑战，承保对象将向整个智慧交通产业链延伸

近日，在第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会上，中国人保集团副总裁谢一群从农险、车险、养老保险等六个领域分析对于保险业创新发展的重要作用。

“当前我国已经迈入全面建设社会主义现代化国家的新发展阶段，“十四五”开局以来国内疫情的阴霾已经逐步消散，宏观经济强劲复苏，国家政策大力支持，这为保险业创造了良好的外部环境和条件”，谢一群提出，“但是从行业实际情况来看也还存在着一些困难和挑战、困惑和迷茫，普遍面临着以转型、变革谋发展的压力，应该说机遇与挑战并存”。

“在我看来，保险业要在困境中突破重围、破局而出，还是应该跳出保险看保险，积极服务国家发展大局，发挥自身风险管理的优势，深刻理解把握新阶段、新格局当中保险新的需求，优化产品服务供给，避免存量市场的低水平红海的竞争，开辟行业发展更大空间”。

近年来，在服务经济、社会、民生的探索实践当中，我们深切感受到大力发展以下六个方面的战略服务，对于保险业创新发展将起到重要的推动作用。

深入服务乡村振兴，在“三农”工作重心历史性转移中加快发展农业保险

今年中央农村工作会议明确指出：脱贫攻坚取得胜利后要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重心历史性的转移，这也为我们国家农业保险带来了新的发展契机。谢一群分析，目前我国农业市场虽然已经跃居全球第二，但发展的水平依然还是比较低。三大主粮作物保险平均保额不到总成本的40%，收入保险还在试点推广，与美国农业保险市场收入保险占比90%的水平相比还有很大的差距。介入农险的产业链偏短，保障初级农产品的比重比较大，服务农业产前、产中、产后有效衔接不足。

“这些差距与短板也正是我们农险发展的潜力所在。未来我们也将完成成本保险、收入保险、指数保险以及以期货等金融产品的联动，新型农业产品都将进一步迈上新的发展快车道。与此同时，乡村振兴中农业生产方式的深刻转变，一、二、三产业的深度融合，县域经济和乡村治理的加快发展，都将为更加广阔范围的大农险创造新的空间，深耕县域提高下沉市场的拓展能力也将成为保险业开拓增量市场的有效手段”。

深入服务智慧交通，在顺应未来交通方式变革中谋求发展的机遇

当前大家都在高度关注车险的综合改革，从短期看，综改后车险车均保费下降了20%，对于以往高度依赖车险的产险行业将会带来改革的阵痛，但从中长期来看，车险综改有利于提升保险企业风险的定价和渠道管理的能力，促进市场的健康良性发展。更为重要的是在自动驾驶、5G加速发展背景下，未来车车互联、车路协同等智能化、网联化技术将逐步降低道路风险发生的概率，改变车险经营的逻辑。

“目前以车辆物理损失和人伤损失为核心的车险商业模式将受到深刻的挑战”，谢一群提出，保险承保对象将向整个智慧交通产业链延伸，在这种情况下，保险企业应当未雨绸缪，积极推进车险全面升级转型。在提升精准定价、精准营销能力的同时，积极探索保障自动驾驶、智慧交通风险的产品，创新拓展UBI、智能汽车、物联营运车等新车险，发展涉及交通安全全流程的各类责任保险，逐步推动传统车险向更广阔范围、更深层次的智慧交通保险的转变。

深入服务健康养老，在应对人口结构变化中把握行业发展红利

人口普查的结果也成为全社会关注的焦点，从普查的情况来看，我国60岁以上人口已经超过2.6亿，占比已经达到了18.7%，与上一个10年相比，上升的幅度提高了2.51个百分点，老龄化速度明显加快，而且这种趋势是非常陡峭的。保险作为应对人口老龄化有效的机制，大家普遍认为潜力空间很大，健康养老保险应当是长寿时代前景最广阔的产业。

“但是现实情况却不如预期，健康险近年来虽然增长很快，但产品同质化、销售对于第三平台的依赖化比较突出，很多业务处于盈亏平衡或者大幅亏损的境地，人身险今年也遭遇了很大的挑战，行业的声誉风险加大，营销员队伍出现负增长局面”，谢一群表示，“因此如何把握发展机遇，真正转化成行业的红利，是摆在整个保险业面前的共同挑战”。

“我认为要跨越理想与现实之间的距离，关键是要推动健康养老保险供给侧改革。在产品端落实中央发展第三支柱养老保险等重要的要求，加快发展长期养老、年金、护理等保障型人身险产品，满足不同年龄、不同收入群体的真实需求，同时把保险产品更加紧密地与医疗、医药、养老护理、健康管理等实体服务相结合。在销售端要改革现有的代理人管理模式，破除利益短期化的导向，把营销员的长期利益和客户的长期利益更加紧密地绑定起来，解决销售误导、队伍大进大出等顽疾，推动行业健康可持续发展”。

深入服务绿色环保，在“碳中和”、“碳达峰”中推动保险产品的创新

中央已经明确提出2030年前“碳达峰”，2060年前“碳中和”的目标，与西方国家相比，我国依然处于碳排放的增长期。从“碳达峰”到“碳中和”过渡期仅有30年，远远短于西方国家60到70年的过渡期，必须在更短的时间内更大力度的减少温室气体的排放，推进能源结构乃至经济结构的转型升级，保险业在这一过程当中可以应用自身风险管理的功能，发挥积极的作用。

比如去年国际清算银行提出“绿天鹅”风险的概念，包括极端天气可能对宏观经济和金融体系造成的物理风险的损失，以及为推动经济低碳转型引发的高碳资产重新定价，财务损失风险相关金融风险等等。这些都应当进入保险业高度关注并积极参与管理的领域。在这方面，中国人保在风能、太阳能产业保险、绿色低碳建筑保险等方面开展了积极的探索，前不久还推出了全国首单碳汇贷森林火灾保险，为碳汇质押贷款增信、支持碳汇融资。我相信随着我国绿色低碳经济的加快推进，以及碳排放权交易市场的逐步发展完善，各类绿色保险和绿色投资以及围绕碳交易的各类保险产品将具有巨大的发展潜力。

深入服务科技创新，在助力科技自立自强中打造新的增长点

十九届五中全会把科技自立自强作为国家发展的战略支撑，提升科技创新能力是国家最紧迫的战略需求，也将推动我国各类高新技术产业项目和科技创新主体的加速发展。保险业服务科技创新既可以助力中国创造，也可以为行业自身打造新的增长点。

近年来，中国人保与保险同业一道积极推动科技保险、知识产权保险发展，首台/套、首批次等保险险种覆盖面不断扩大，但总体来看保险业在这方面还处于初级发展阶段，下一步应当围绕科技创新中的研发风险、成果转化风险、市场推广风险等，根据不同产业创新的特点和痛点提供差异化全流程的保险保障，同时积极强化创新融资支持，积极推广科技投资基金等模式，为科创企业提供投融保一体化金融解决方案。

深入服务社会治理，在政府职能转变中拓宽行业发展的领域

社会的有序治理和良好的服务是全面建设社会主义现代化国家的重要任务。从政府职能角度看，目前我国各级政府承担着较重的社会治理责任和服务的负荷，亟待向市场和社会转移。保险业在辅助地方政府开展社会治理方面也进行了一些有益的探索和实践。比如中国人保在宁波承办的老旧房屋综合保险，在衢州推行了安全生产+环境污染保险的组合保险，苏州诉讼+悬赏+救助的法律保险，以及上海的建筑工程质量潜在缺陷保险等等，都展现了保险业在助力社会治理方面的潜能，有利于推动政府从公共服务的直接提供者变为购买者和监督者，实现监管办的分离，在降低治理成本的同时，提升服务质量和服务效率。我相信随着政府职能转变的加快推进，保险在服务社会治理方面将有更大的空间和机遇。