2020年146家保险公司经办互联网保险业务，这5类风险问题待解决

在近日举行的2021清华五道口全球金融论坛上，银保监会保险中介监管部市场分析处处长王磊就互联网保险的发展与监管进行介绍。王磊总结，目前互联网保险还存在不少问题，主要集中在以下5方面，包括非法经营；产品定价风险比较突出；销售误导风险；线下服务能力偏弱、投诉纠纷较多；信息安全风险等。

银保监会高度重视互联网保险风险，也在不断地研究新情况、新问题，其透露，后续，监管方面将就互联网保险的自营平台、售后出台一些更加细致的规范，力图为业界和行业提供更加准确的指引。

2020年数据显示，全行业总共146家保险公司经办互联网保险业务，财产险公司74家，人身险公司72家，全年实现保费2980亿元，增长10%，占行业总保费6%以上，未来统计口径还将进一步优化。

互联网保险的发展模式不断演变，从简单的保险产品网上销售渠道，到场景创新，结合各种消费场景糅合保险产品销售，再到互联网平台结合产品的业态，重构生态。

王磊指出，目前互联网保险还存在着不少问题。首先是非法经营。部分互联网平台利用场景和客户流量优势，在主营业务流程中嵌入保险的销售流程，但并未取得保险业务的经营许可，涉嫌非法从事保险业务。尽管部分互联网平台控股或参股了一些保险机构，但是平台本身并没有获得保险销售许可，违反了持牌经营的原则。

此外，互联网产品定价风险比较突出。互联网渠道销售保险产品，速度非常快，覆盖面广。一旦保险产品的定价出现了偏差，会比传统的方式更快速消耗保险公司的产品能力，带来比较大的财务的隐患。

三是销售误导风险。互联网保险营销形式多样，譬如朋友圈、抖音，全民都在宣传，但宣传的内容和宣传的人员都良莠不齐，信息披露不充分、混淆保险产品与其他理财产品的界限，包括片面或者夸大宣传。

四是重视线上销售，但线下服务能力偏弱，投诉纠纷较多，服务能力有待提升。其表示，监管方面也在深入研究对互联网保险投诉的理解。互联网保险非常碎片化，退货运费险一张保单几毛钱，带来的保单量特别大，数以亿计，同时投诉量非常多，但它的投诉比例在整个保险业的投诉比例中并不比平均值高，要进一步辩证地来对待。

五是信息安全。传统保险业务在线下进行，保险公司内部的系统信息安全得到有效的保护。互联网保险客户的资金支付以及用户的信息都集中在互联网系统上，一旦系统被黑客攻击，存在资金被盗取，用户信息被非法利用的风险，在互联网保险监管方面，非常重视信息安全。

王磊称，银保监会高度重视互联网保险风险，不断地健全工作机制，目前在银保监会层面建立了一个互联网保险监管的领导小组，由会内相关的各个部门协作，共同研究制定有关的政策，不断地研究新情况、新问题。后续会就互联网保险的自营平台、售后出一些更加细致的规范，力图为业界和行业提供更加准确的指引。

据介绍，银保监会在互联网保险监管上主要坚持几个重点原则，首先是坚持机构持牌、人员持证。互联网保险的本质还是一种保险活动，保险活动必须由持牌的保险机构来开展，参与销售的业务人员必须进行职业登记，不是谁都能做的。

其次，全面保护消费者权益，重点加强产品开发、信息披露、落地服务方面的监管，增强保险业务的透明度，保护消费者的知情权、自主选择权以及个人信息安全。

同时坚持审慎监管。适应数字化、场景化以及智能化保险的发展趋势，完善监管制度，丰富监管手段，探索发展监管科技，完善功能监管、综合监管、协同监管。坚持鼓励创新的原则，监管机构以规范发展为前提，支持各类的从业机构创新业务以及服务的模式，促进互联网保险业务的健康发展。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）