管理层洗牌难阻北银消金业绩连续5年低迷，2021年上半年净利仅为招联消金1.57%

日前，北京银行（601169.SH）发布的2021年半年度财务报告显示，今年上半年，北银消费金融有限公司（下称“北银消金”）的总资产为96.94亿元，实现净利润2424万元。北京银行初始投资额为3亿元，持股比例为35.29%。到期末，账面价值为3.25亿元。

截至目前，已有近十家消费金融公司的在上半年实现过亿净利润。其中，招联消金、兴业消金、中邮消金分别录得净利15.42亿元、10.24亿元、7.9亿元，北银消金的业绩在已公布的消费金融公司中排至尾部。

北银消金成立于2010年，据其历年年报披露，2011年至2013年，北银消金的营收分别为0.24亿元、1.26亿元和3.75亿元，净利润分别为-699万、0.39亿元、1.41亿元。截至2014年2月末，北银消金金融累计放贷98亿元，贷款余额为61.4亿元。其中，轻松贷占比超过80%。北银消金预计，2014年底贷款余额超过130亿元。

公开信息显示，截至2015年末，中国消费金融公司贷款余额为573.7亿元。其中，北银消金的贷款余额近200亿元，占整个持牌消费金融公司贷款余额总量的35%。彼时，捷信消金披露的贷款余额为140亿元，占比为24.4%。北银消金金融在规模上排至头部。

2015年至2016年，北银消金的开始迅速下滑。

2016年末，北京银行持有的北银消金金融投资账面价值从2016年上半年的7.73亿元暴跌至2.97亿元。此后一直到2019年上半年，北京银行对北银消金的投资均为负值。到今年上半年，投资账面价值回至3.25亿元。

北京银行年报披露，2016年北银消金亏损了13.49亿元。其中，在2016年下半年，北银消金亏损额达35.39亿元。2017年，北京银行仅披露了报告期内北银消金的损益为亏损2800万元，按持股比例计算，北银消金在2017年亏损约7900万元。到2018年，北银消金的资产总额为39.55万元，全年投放个人消费贷款共40.54万元，存量客户为111万户，实现净利润3475万元。

2019年，北京银行年报显示，北银消金在与BATJ（百度、阿里、腾讯和京东）、TMD（头条、美团和滴滴）等互联网平台合作的同时，完成自主研发产品e点贷并上线了新版手机APP，或欲谋求更好的风控体系，然一系列改进后业绩并无大起色。北京银行年报显示，2019年全年，北银消金的资产总额为63.69亿元，实现净利润4194万元，同比增长21%。但在同年，反观业内有三家消费金融公司净利超10亿，6家净利破3亿。

业绩不佳的背后是北银消金风控敞口较大，放贷审核不严。

开甲财经指出，北银消金曾推出了无人终端贷款模式，申请人只要在终端机输入要求的资料，机器将资料提交后，申请人在5个工作日内得到短信提醒申请结果，随后可以到网点提取贷款。这种所谓无人机器提交贷款资料的做法易引发骗贷行为。

此外，据北银消金的首笔资产证券化产品中披露数据，2013年前，其产品中以大额贷款为主，最高合同金额50万元，单笔贷款平均额度高达18.6万元，平均贷款期限13个月。10万元-50万元以上的贷款在整个资产池中占比达99.88%。

2015年，北银消金向房地产相关公司人员放贷，借款方只需通过收集大量自然人身份证便可在北银消金处获得个人消费贷款，并将其用于经营活动。这本质上是骗贷行为，北京银行为帮助北银消金掩盖不良贷款，向骗贷者发放经营贷款去偿还北银消金的借款。

2015年11月，银监会因变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实等原因，罚没北银消金150万元。

2017年9月1日，北京银监局网站公布对北银消金以及相关负责人的行政处罚信息，处罚依据是北银消金贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。彼时，北银消金被罚没900万元，相关负责人员被罚没共70万元。被罚人员中，有时任北银消金副总经理的顾弢及董事宋文昌、袁耀璋。

蓝鲸财经此前发布《北银消金总经理胥京亮任职刚满一年又被替换，遭多次罚款共罚没超千万》，披露了北银消金近年频繁换帅。

北银消金成立伊始，是北京银行全资控股子公司。经营两年后，北京银行发布公告表示，北银消金与桑坦德消费金融公司（下称“桑坦德消金”）达成初步合作意向，桑坦德消金拟通过入资北银消金的形式进行战略合作，初步意向投资3.06亿元，占出资后北银消金股权比例的20%。

据悉，桑坦德消金为西班牙桑坦德银行有限公司（下称“桑坦德银行”）的子公司，是西班牙桑坦德银行的主要消费金融机构，桑坦德消金的主营业务包括汽车融资（新车和二手车），个人贷款、信用卡业务、融资租赁，第三方购买方消费产品的融资服务，以及其他业务。

2013年6月，北银消金引入引入桑坦德消金、利时集团股份有限公司、北京市京洲企业集团公司、北京联东投资(集团)有限公司、大连万达集团股份有限公司、联想控股有限公司、北京正道九鼎创业投资有限责任公司、华夏董氏兄弟商贸(集团)有限责任公司、上海锐赢教育信息咨询有限公司共9家股东。北银消金的注册资本增至8.5亿元，实收资本12.9亿元，成为国内股东最多和注册资本最高的消费金融公司。

增资完成后，北京银行的出资比例从100%稀释至35%，失去对北银消金的控制权。据北京银行历年年报披露，北京银行一直从资金层面扶持北银消金，除了2014年北银发过一次资产证券化产品外，北银消金的主要资金来源仍为北京银行。

目前，北银消金主要业务为个人提供教育、租房、旅游、车险、装修等用途的个人消费贷款，包括“轻松付”和“轻松贷”两种产品体系。其中，轻松付包括：教育e付、装修e付、租房e付、旅游e付、车险e付、轻松e付；除轻松e付款只可线上申请外，其余五种场景消费贷均可线上线下申请。轻松贷则包括：居易贷、宅抵贷、尊享时贷和轻松e贷；其中，轻松e贷系列产品在其APP易开花上显示为e点贷。

易开花APP显示，e点贷最高可贷5万元，年化利率在10.8%-24%。

此前，易开花曾上线过一款类花呗支付产品“e点花”入局虚拟信用卡赛道，随后或因存在BUG停用。据消金界报道，贷款利率方面，e点花与e点贷保持原有相同价格设定，即日利率为0.03%-0.098%（折合年化利率为10.8%-35.28%），具体以审批通过后的展示为准。

该利率几乎达到消费金融行业上限，且并未受到法院明确支持。

北银消费金融相关裁判文书发现，法院判决均以年利率24%为贷款利率上限，暂未出现民间借贷利率新规规定的4倍LPR（目前为15.4%）上限判决。