9月开学季，学平险热度如期而至。学生风险保障差异化需求、产品保障丰富，同时也有乱象屡禁难止，日前，农银人寿湖南分公司学平险新业务被禁一年，北京银保监局针对学平险划定五道红线，针对于保障学生安全的学平险，宣传的同时，更需要反思。
一者，对于被贴上“鸡肋”标签的学平险而言，可在保障方案方面增加更多的选择与自主性，开发保额、责任范围和保险期限明显有差异的产品；一者，在经营方面需要改变当前主要靠进校园摆摊的模式，防止学校利用自身优势地位“强制”学生投保，可发展互联网渠道，开发家长群，采用团险方式运营。
9月学平险季：低保费多保障，投保渠道丰富
学平险，即学生平安保险，属于人身意外伤害保险针对学生的细分，主要涵盖学生意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗、住院医疗等保障。早期，学平险处于强制投保状态，学校向学生统一收取保费并代为投保，随后在监管要求下，明确学校、幼儿园不得与保险公司捆绑销售学平险，学平险转为学生自愿投保。
从目前的投保形式来看，主要包括学校与保险公司合作，向学生介绍学平险的保障价值并推荐，学生自愿参与，或是学生家长通过保险中介、互联网保险平台等方式自行购入学平险。而在明确不可强制投保的环境下，学校宣传以安全保障为主，对于已配备保险保障的学生，可不再配置学平险，蓝鲸保险从多位保险经纪人处了解到，近期有不少家长通过其下载电子保单并打印，以提供给学校，避免重复购买。
对于学平险，家长态度迥异，有家长向蓝鲸保险表示，对此并未详细了解，学校宣传就跟着投保；也有家长表示，学校并未提及学平险相关内容，但出于需求已经自行投保。
家长对于学平险的态度，与相对低额的保费与覆盖面较广的保障责任有关，据蓝鲸保险了解，学平险保费集中在60元/年-200元/年，涵盖保障主要包括10万元-20万元保额的意外保障、1万元-5万元保额的意外医疗以及对住院医疗的报销，部分产品涵盖3万元-5万元区间的重疾保障。
以某保险公司推出的“学习无忧疾病医疗学平险”计划来看，根据保额、保障内容不同，划分为三种方案，分别对应72元、192元、168元保费。72元保费的计划，保险责任包括1万元的意外伤害、1万元疾病全残保险金、6500元意外门诊医疗、1万元住院医疗费用保险金以及1万元疾病身故保险金，承保年龄为18-27岁，保障期限1年。192元的计划，则对应将疾病身故保险金、疾病全残保险金分别提升至2万元，住院医疗费用保险金调整为3万元，意外门诊医疗为1万元。
“学平险本质为意外险，因此近年来，保障风险的变化不大，而且产品主要以保障中小学生日常常现的风险为主，因此额度也相对固定”，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险介绍道。
同时，从投保环境来看，现在居民主动配置保险的意识并不强烈，仍然需要以消费场景带入，形成消费动力，学平险是在相对聚焦的场景下，帮助满足家长为孩子进行保护和风险管理的消费诉求。国婷丽分析，此前，学平险的购买环境相对封闭，主要依靠家长之间相互介绍，或者学校推荐，投保方式也较为单一。尽管目前受“圈子”影响，但随着互联网保险的发展，学平险投保方式更加多元，越来越多的家长自主、独立购买。
高性价比还是鸡肋？
低保费、保障丰富是学平险的特点，但学平险一直以来，也贴有“鸡肋”的标签。有保险经纪人在与蓝鲸保险沟通时表示，一方面，从保障属性而言，低保费对应低保额，一旦学生发生意外，赔付金额的额度相对有限，并且学平险意外医疗保障方面，主要保障报销社保范围内的费用，存在诸多限制，对于已经配置意外险、重疾险和医疗险的学生而言，学平险并无额外配置的必要性。
“社会上对学平险的评价从某种程度来说是对的，的确存在保障范项目较杂，保障水平非常有限的情况”，首都经贸大学保险系副主任李文中向蓝鲸保险分析指出，不过，由于中小学生心智还不成熟，在校期间遭受意外伤害、生病的风险都较大，这些保障项目是需要的。另外，由于学平险带有“普惠性”，保费较低，这就决定了保障水平较低。
另一方面，学平险的“鸡肋”，还在于保险公司，中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险分析道，因为学生发生磕碰引发的理赔情况较多，产品整体存在较高赔付率，面临盈亏打平或略有亏损的情况，导致对产品设计、产品创新的热情度并不高。
不过，从产品角度来看，依然有所推进，据介绍，如今一些保险公司的学平险相较传统学平险已有改变，在意外和医疗保障之外增加了疾病保障。“但是，我觉得这种改变意义不大”，李文中直言道，“学平险未来需要根据消费者的需求不同开发设计差异化产品，在保留现在这种产品形态的同时，开发保额、责任范围和保险期限明显有差异的产品，满足消费者的个性化需求”。
对于未来学平险演化的方向，国婷丽认为，一种趋势，是延续意外险的特点，更加多元化发展，在保障方案方面增加更多的选择与自主性，参与的保险机构也会增多，使之更为开放，也降低家长对于学校推荐的顾虑；另一种趋势，是在意外的基础上，向健康保障、门诊医疗等更广泛的范畴拓展，形成保障范围更广的综合意外险。“根据数据反馈，在医保保障范畴外，小朋友的常发病主要是皮肤病与过敏性病征，这将是未来产品保障拓维可考量的方向”。
在渠道方面，徐昱琛补充提出，学平险价格较低，多数保险机构处于盈亏平衡或略亏损的情况。但对于保险公司而言，学平险是进行保险教育与获客的重要渠道，有利于通过与家长的接触，为以后的家财险等业务拓展提供机会。
同时，基于学平险主要保障学生日常意外风险的特性，可以考量进一步优化理赔手续、理赔流程等，从而推进学平险的业务拓展。
违规行为难禁，业内建言：拓展投保渠道、模式
“学平险需要改变当前主要靠进校园摆摊的模式”，李文中针对学平险未来发展的建议，提及学平险目前主要的营销场景与模式。
在学平险业务的推进中，教育机构作为其中一环尤为关键。教育机构与老师，需要承担一定的宣传学平险的责任，告知学生学平险的存在，以及帮助家庭调控风险的价值，但必须将选择权给到家长与学生。
但从现状来看，学平险的保费规模所对标的是否为学生的真实需求，仍要打一个问号。有业内人士指出，学平险业务背后，除不少家长，是基于担心老师“有意见”而投保外，或还存在保险公司对教育机构提供“好处费”以推介产品、突破业务经营范围、突破产品费率等不规范行为，或是教育机构变相强制学生投保的情况。
近日，湖南银保监局即针对农银人寿下发罚单，由于存在未按照规定使用经批准或者备案的保险费率行为，农银人寿湖南分公司被责令停止接受学平险新业务一年。去年9月，国寿乾县支公司因违规办理学平险业务，收到咸阳银保监局罚单。
针对于学平险业务，9月，北京银保监局下发通知，对保险机构推动学平险业务划定五条红线，包括不得有强制行为，全面告知学平险保险责任、责任免除等重要事项，不得违规在经营区域外销售学平险产品，严格执行经备案的保险条款和保险费率，不得利用学平险违规套取费用等。
为了防止学校利用自身优势地位“强制”学生投保，监管部门一直禁止学校代理学平险，也不得变相代理学平险。但是，通过学校统一销售学平险既能显著增加业务也能明显降低成本，因此屡禁不止。李文中向蓝鲸保险分析道，“我个人觉得政策已经很全面，要改变这种状况，发展互联网渠道，开发家长群，采用团险方式做，可能是一个双赢的结果”。（蓝鲸保险 石雨 shiyu@lanjinger.com）
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