蒙商银行受让蒙商消金股权获批成最大股东，后者频遭投诉贷款利率近36%，业绩成谜合作商家资质存疑

11月22日，中国银保监会批复了内蒙古蒙商消费金融股份有限公司（下称“蒙商消金“）的股权变更，银保监会审核同意蒙商银行受让包商银行持有的蒙商消费金融股权。

股权变更后，蒙商银行出资22080万元，持股比例为44.16%；微梦创科网络科技（中国）有限公司（下称“微梦创科”）出资20000万元，持股比例为40.00%；深圳萨摩耶互联网科技有限公司出资7800万元，持股比例为15.60%；百中恒投资发展（北京）有限公司出资120万元，持股比例为0.24%。

蒙商消金此前名为包头市包银消费金融股份有限公司（下称“包银消金“），成立于2016年12月21日，注册资本为3亿元。2019年6月，包银消金的注册资本由3亿元增加至5亿元，引入新浪微博的全资子公司微梦创科为新股东。增资之后，包商银行持股比例由73.6%降至44.16%，微梦创科成为包银消金的第二大股东。

2020年4月，包商银行重组事宜尘埃落定。中国银保监会同意在内蒙古自治区包头市筹建蒙商银行，类别为城市商业银行。包商银行重组后，其股权投资由蒙商银行承接。

2021年3月，包银消金宣布完成品牌升级，更名为蒙商消金。法人、董事长兼总经理由刘鑫变更为尹志成，其还于蒙商银行兼任监事。原包银消费金融APP更新为蒙商消费金融APP，自营产品“包你贷”升级为“蒙享金”。

对于产品而言，更名之后的蒙商消金与包银消金并无区别。蒙上消费金融APP显示，“蒙享金”是一款纯线上产品，也是蒙商消金仅有的一款自营产品。据介绍，“蒙享金”主要面向高成长性的年轻客群，采取差异化定价策略和额度策略，线上智能化运营，业务覆盖购物、旅游、出行等多种消费场景。蒙享金的额度通常为1000-50000元之间，年利率10.8%起，特邀用户最高额度为20万元。

更名之后，有用户投诉蒙享金的日利率为0.099%，年化利率接近36%，远高于其宣传的10.8%。对此，黑猫投诉平台有用户表示，其2020年9月份通过京东好借平台下载包你贷，放款时年化利率为35.64%。由此可见，蒙享金年化利率和前身包你贷基本一致，都超过了35%。与行业头部公司招联消金的“好期贷”日利率0.04%，年利率14.6%对比，蒙享金并无优势可言。

业务数据显示，截至2021年2月末，蒙商消金累计注册用户数1741.77万人，累计发放贷款金额356.16亿元。对比头部公司招联消金的注册用户逾1亿，截至2019年6月末累计放贷逾6032亿元。此外，蒙商消金在贷款审核方面需要1天时间，招联消金则支持7×24小时随时借款，最快1分钟到账。

除了自营产品，蒙商消金还为洋钱罐、白猫贷、乐享借、天下信用、提前游、网米分期导流。其中，网米分期的运营主体为北京宇峻恒通科技有限公司（下称“宇峻恒通”）。宇峻恒通旗下有两款借贷APP分别为：大鹅花钱、网米分期。大鹅花钱公众号因违规被下线，网米分期在正规的应用商店里无法下载。由此看出，蒙商消金并未严格审核商家资质。

在融资渠道方面，蒙商消费金融暂不具备发行ABS、金融债资格，而目前持牌消费金融公司中已有14家消费金融获批发行ABS资格。消金公司行业规模的提升有赖于其融资能力的支撑，拥有全面的融资渠道也意味着拥有强大的资金后盾。此外，蒙商消金从2016年开业至今，一直未披露过业绩。