近几年来，疫情、代理人转型、监管严查违规行为等多重新因素下，每年保险公司开门红布局都有独特的节奏。近期，保险公司2022年开门红陆续启动，与2021年相比，略有放缓，而在产品来看，“年金险+万能账户”模式仍为主打，保障期与缴费期压缩的打法空间越来越小。
细究背后，保险机构忙于完成全年业绩、代理人团队清虚转型与公司有意低调淡化均为影响因素，只是，业务惯性与消费者阶段性购买力波动均使得开门红无法取消，这就需要保险公司进一步思考，立足消费者需求，丰富产品维度，回归保险保障，也许才是未来保险行业真正能“红”起来的开门表现。
险企布局2022开门红节奏放缓，“年金险+万能”仍为主流
2022年已至最后一月，保险业也进入“开门红”推进的节奏之中，只是与往年相比，尤其是与去年各机构提前完成全年业绩，积极备战开门红的节奏相比，略有滞后也愈加低调。
先来看看目前已推出的开门红产品。中国人寿依旧最先鸣枪，10月中旬，国寿陆续推出鑫裕金生两全险、鑫裕年年年金保险、鑫裕臻享年金保险。其中鑫裕金生与鑫裕臻享将投保年龄范围从以往的70岁延长至72岁，打法与推进时间与去年变动不大。
人保寿险推出卓越金生保险产品组合，涵盖卓越金生两全保险与人保寿险品质金账户终身寿险（万能型）（卓越版），投保年龄涵盖出生满28天至75周岁，两全险交费期间分为3年交、5年交，保险期间7年。
“年金险+万能账户”的模式依旧是险企在开门红阶段的主打，通过调整缴费期与领取方式，吸引消费者。
“这一类产品主要是压缩两个指标，一个是缴费期限，一个是保障期限，而在监管与资金运用等因素影响下，目前如 '交三保六''交三保七'的产品，压缩程度已经探底”，中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险分析指出，“在目前的投资环境下，叠加业务推动费用支出，保险公司想要进一步推进该产品形态存在难度”。
在此基础上，险企以养老、服务等标签加码。11月1日，平安人寿年金型产品御享财富保险产品计划上市，由平安御享财富年金保险、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）组成。其中御享财富交费期间可选3年或5年，保障期间8年。御享财富保险产品计划分为通用版与养老版，通用版由平安御享财富年金保险、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）组成；养老版由平安御享财富养老年金保险、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）、平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）组成。养老版将投保年龄上限调整至75岁，主打热点之一即为养老金快速给付。
友邦保险在30周年时刻推出开门红产品，针对老年用户，推出“友自在”养老综合解决方案，由友自在年金保险与自在宝终身寿险（万能型）组成，投保年龄为35至70周岁。
瞄准儿童标的，“友如意”重大疾病保险，包含成人与儿童荣耀版产品搭配“如意愈从容”重疾专案管理服务，针对大病阶段的治疗与康复。
再如，华夏人寿2022开门红个险渠道主打终身寿险产品。12月1日，华夏保险推出传家宝（典藏版）终身寿险，投保年龄为出生28天至75周岁，交费期间可分为1/3/5/10/15/20年交，保险期终身，从保障责任来看，给付的身故/赔偿金，对于未满18周岁，赔付累计已交保费和现金价值二者取大；已满18周岁，在交费期满日前，按照累计已交保费的1.6/1.4/1.2倍和现金价值，二者取大，交费期满日后，则是基本保额对应比例、累计已交保费的1.6/1.4/1.2倍和现金价值三者取大。
代理人团队清虚或致开门红承压，优化需立足消费者需求调整业务结构
从2020年疫情影响下的“最惨淡”开门红，到2021年普遍开门红提速，2022年保险机构的开门红进入了低速、低调的布局模式。今年在10月中旬最先起跑的中国人寿，在去年9月即推出相关产品，去年10月推出鑫享事成年金险的太保，今年开门红布局却姗姗来迟。
“与其说是2022年开门红延后，不如说是2021年开门红明显提前”，一家保险机构相关负责人向蓝鲸保险提出，其所在机构2021年开门红较上年布局提前近1个月。2020年受疫情影响，各机构业绩整体不佳，而在年中之后，多家机构进行增员，并推动队伍的夯实与培训，为开门红做准备。同时，在前期沉寂后，不少保险机构机构押宝于开门红，产品的设计、宣传、包装等均积极筹备。
但在2021年，多家险企全年业绩承压，忙于完成全年业绩指标的保险机构，无暇腾出精力来布局2022年开门红，影响推进节奏。
进一步透视，则在于代理人渠道改革与队伍流失。数据显示，2021年上半年，保险行业有近100万代理人流失，仅从上市险企的调整来看，今年前3季度，中国人寿销售人力缩减40万人，中国平安个险团队代理人较去年下滑三成，整体来看，与往年3季度大力增员的趋势大相径庭。
“尽管代理人清虚将推动存量代理人的活动率和人均件数提升，从而推动人均产能提升，但短期人均产能提升不足以弥补行业人力快速下滑”，券商分析道，在此背景下，开门红将有所承压。
此外，蓝鲸保险与业内沟通得到反馈，多家机构2022年开门红布局主动选择低调行事。
此前，在行业发展粗放的背景下，开门红期间销售误导、财务数据不真实、代理人违背客户意愿销售的行为集中爆发，2020年10月，银保监会下发《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》，对保险公司推进开门红过程中存在的激进发展模式、风险防控机制不健全以及市场乱象进行点名。并明确提出摒弃片面追求规模行为，不断优化产品供给。
所谓低调行事，目的在于撇去开门红期间的违规行为，引导合规开门红而非限制。“完全摒弃开门红，并不现实，行业存在多年的业务惯性，而且消费者在年底储蓄宽裕也形成消费动力，有利于推进行业营销”，徐昱琛向蓝鲸保险分析道。
近来，不少险企上架健康险、增额终身寿新产品并加大销售力度，进一步丰富开门红期间的产品结构。海通证券分析指出，“开门红在未来的发展将呈现常态化经营、重要性下降的特点，随着保障型险种需求增大，开门红阶段的结构转型也将持续深化”。
对于开门红的进一步布局优化，徐昱琛认为，对于保险机构而言，需要保险机构更多地立足于消费者角度思考，比如消费者的健康保障需求、养老需求。但短期内从“年金+万能”模式跨越到重疾险、养老保险产品也存在难度，对于保险机构的团队培训、渠道惯性都将产生颠覆性的影响。
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