医保可为辅助生殖买单？布局新风口、围绕产业链创新产品服务，商业保险再挖“掘金点”

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8月16日，国家卫生健康委、国家发展改革委等17部门印发《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》（以下简称《意见》），要求加快建立积极生育支持政策体系，完善和落实财政、税收、保险、教育、住房、就业等积极生育支持措施，为推动实现适度生育水平、促进人口长期均衡发展提供有力支撑。

《意见》提及，将指导地方综合考虑医保（含生育保险）基金可承受能力、相关技术规范性等因素，逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖技术项目按程序纳入基金支付范围。这也是国家卫健委首次明确要将辅助生殖技术项目按程序纳入医保基金支付范围。

在政策推动下，辅助生殖纳入医保后，商业保险将何去何从？泰康在线相关负责人向蓝鲸保险表示，当前，商业保险公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社保做好生育费用报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力。除辅助生殖外，商业健康险在助力生育支持其他领域也大有可为。

未来辅助生殖渗透率有望持续提升

辅助生殖技术是治疗不孕不育症的重要方法，指采用医疗辅助手段帮助不孕夫妇妊娠的技术，包括人工授精（IUI）、配子移植、体外受精-胚胎移植（IVF-ET），其中应用最广的是人工授精和试管婴儿技术（IVF）。

近年来，我国育龄夫妇的不孕不育率逐年攀升，据国家卫健委、中国人口协会发布的数据显示，育龄夫妇的不孕不育率从20年前的2.5%-3%攀升到近年的12%-15%左右，不孕不育者约有5000万人。根据沙利文的数据，到2023年我国不孕不育的人群占比将达到18%。

银河证券的一份研报指出，当前，我国辅助生殖市场渗透率较低，2018年约有56.8万患者接受辅助生育服务，仅占同年4780万不孕夫妇的1.2%，未来辅助生殖渗透率有望持续提升。

现实情况是，目前基于辅助生殖医疗费用开支较高，自费压力较大。根据《中国高龄不孕女性辅助生殖临床实践指南》测算，女性在35岁及以下时，平均需要3个治疗周期成功活产，单次取卵周期价格约3.3万元-4.2万元，35岁以上的女性则需要更长周期。意味着育龄女性成功活产一次至少需要花费10万元，甚至更多。

蓝鲸保险了解到，辅助生殖相关的医疗费用主要包括检查检验费、药品费、治疗费、胚胎培养、冷冻、移植手术费及并发症治疗等，需要一定周期。此外，部分患者可能面临多次治疗，增加经济负担和身体负担。

若将辅助生殖相关技术医疗费用纳入医保，能够有效缓解需通过技术手段备孕家庭的经济压力，提高不孕不育患者的辅助生殖意愿，一定程度上促进人口出生率提高。

多地也在积极为辅助生殖技术纳入医保做准备。今年2月，北京医保局、卫健委、人社局发布《关于规范调整部分医疗服务价格项目的通知》，对体外受精 胚胎培养等53项辅助生殖技术项目进行了统一定价，并将其中16个项目纳入甲类医保（仅限门诊），目前正推进落地执行。

5月，浙江省医疗保障局发布《关于支持“浙有善育”促进优生优育工作的通知（征求意见稿）》，提出要扩大生育保险支付范围。制定人工授精和试管婴儿等治疗不孕不育的辅助生殖相关技术医疗服务价格，按照国家相关规定，适时将其纳入生育保险支付范围。

湖南省医保局也曾在官方平台上回复称，在诊疗项目方面，将尽快出台相关管理办法，在科学测算、充分论证的基础上，将逐步探索将医保能承担的技术成熟、安全可靠、费用可控的治疗性辅助生殖技术按程序纳入医保支付范围。

四川省卫生健康委回复网友建议“补助辅助生殖”的留言称，下一步，拟借鉴个别省市做法，会同相关部门，积极争取将常用的辅助生殖技术进行统一定价，将常见的辅助生殖技术项目纳入医保报销范围，进一步减轻群众相应负担。

商业健康险在助力生育支持领域大有可为

政策推动下，辅助生殖纳入医保后，商业保险又将何去何从？业内认为，商业保险具有相当的发展空间，除辅助生殖外，商业健康险在助力生育支持其他领域也大有可为。

泰康在线相关负责人介绍，当前，商业保险公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社保做好生育费用报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力。

事实上，从商业保险的供给来看，多年前商业保险就已将辅助生殖纳入保障范围，不仅能够大幅缓解不孕人群顾虑、减轻患者负担，还能够提升试管婴儿等辅助生殖技术的可及性。

据了解，全国首个在生殖学科领域的医疗保险，是泰康在线在2016年12月5日发布的“祝孕试管婴儿保险”。该款保险产品专为生育障碍患者设计，凡在指定医疗机构做试管婴儿，只要女方年龄在20-35周岁且符合投保条件，体检完进入试管婴儿移植流程前均可投保。针对医疗费用高昂的痛点，患者投保后，一年内完成3次及以上的胚胎移植，均没有显示临床妊娠阳性，可报销其保险期间内的治疗费用，获得最高20万的保险理赔，极大程度缓解用户的经济压力。

2021年5月，湖南省首个“试管婴儿+保险”HMO模式正式试点，中信湘雅与中国人保、医维度科技推出“助孕试管保险”产品，若患者助孕失败，保险公司对治疗费用进行赔付；6月，上海国际医学中心生殖中心与平安产险、医维渡科技推出“好孕无忧试管婴儿保险”产品。

一位保险业内人士向蓝鲸保险介绍，其所在的机构也将充分发挥商业保险的优势，创新产品与服务，针对“不孕不育”患者健康特点、治疗周期、医疗需求等，研究开发设计针对性的健康保险产品，切实减轻患者医疗负担，提高风险保障水平。

泰康在线相关负责人指出，下一步，商业保险公司应立足不孕患者的实际需求，与辅助生殖上下游产业链进行深度结合，为不孕患者提供从检查检验、药品供应、不孕诊疗到后期辅助生殖和孕产相关服务。同时，关注不孕患者的异地就医需求，提供全程就医安排的贴心服务。

此外，泰康在线相关负责人认为，除辅助生殖外，商业健康险在助力生育支持其他领域也大有可为。例如，开发聚焦于育龄人群需求的生育产品系列，针对具有备孕需求的育龄人群、具有不孕筛查需求的疑似不孕人群、具有难孕治疗（内科治疗和外科手术）需求的不孕不育人群，提供不同的产品和服务，为减轻民众费用负担、推动实现适度生育水平、促进人口长期均衡发展持续贡献力量。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）