（图片来源：东方IC）
宠物看病贵，是机构调研中我国养宠市场痛点的top1，在宠物医疗逐渐成熟的市场下，宠物保险的需求也在应势加速激发。现状是，一方面宠物保险普及度、渗透率不足，亟待用户教育的提速和供给端的丰富，另一方面，是保险市场积极的产品迭代和服务补充。
渗透率仅约1%，国内宠物保险市场发展待推进
宠物消费，正在成为不争的蓝海。近日，京东宠物发布的《2022年中国宠物行业趋势洞察白皮书》提供数据显示，2022年中国宠物家庭户数规模即将破亿户，渗透率达20%，渗透率虽仅为欧美市场的1/3，但宠主实体消费水平已与其他国家水平相当。
其中，宠物保险正是宠物行业当前的潜力赛道。
现实的一端是，宠物就医动辄上千的医疗费用，正在成为养宠一族的开支“重头戏”，根据《2021养宠青年报告》，宠物看病平均花费超过2000元，而占据养宠主约65%的90后、95后，也正是对保险接受度较高，需要通过保险分散风险、减轻经济负担的主要受众。
根据亚宠研究院近日发布的《2022中国宠物行业发展报告》，基于对二线及以上城市消费者洞察研究，基于宠物主对宠物健康的重视以及对减轻宠物医疗成本的需求，60%以上的宠物主表达了对宠物保险的消费需求，与宠物培训、宠物摄影、宠物餐厅、宠物殡葬等特色需求相比，宠物保险是宠物主最愿意投资的特色服务项目。
另一端是，宠物保险目前在国内的渗透率仅约1%，而在北欧等地区，已高达约30%，差异巨大。此前有调研数据显示，国内超过6成的宠物主并不了解市场中的宠物保险，40%的宠物主并不了解如何挑选出适合的产品。
风险保障缺口与需求对撞，必然激发出潜力空间。“伴随着年轻一代成为保险消费主力，宠物保险在需求端迎来快速发展的土壤，同时伴随着二线及以上城市宠物数量的激增，宠物消费的规模化，宠物医疗的成熟与普及化，宠物保险必然将形成细分市场中的一个蓝海”，一家财险公司相关业务负责人向蓝鲸保险表示。
那么国内宠物保险市场发展如何？事实上，早在2004年，华泰保险在家庭综合保险产品中，以附加险的形式将宠物责任纳入保障范围，将宠物风险保障引入国内保险保障视野。此后十余年，逐渐发展为覆盖宠物医疗费用、宠物责任、宠物死亡等在内的保障范围体系。目前，已有平安财险、太保财险、太平财险、人保财险、大地财险、众安在线、泰康在线等多家险企参与宠物保险的开发与设计之中。
产品趋向精细化迭代
拥有两只宠物猫的王先生，在2021年通过线上支付平台的推广，才注意到宠物保险相关产品的保障与内容，随后基于对宠物健康的关注和减轻就医负担的考虑，为其宠物购买了相关的宠物保险产品。
“去年首次投保时对产品了解并不多，随机选择一款产品后就办理了投保，但在就医后理赔的过程中发现，去年投保产品的理赔是按照就诊次数进行理赔，宠物就医频次不高，但单次花销较高，因此赔付金额对于就医医疗费用的覆盖能力也就相对有限”，在此经历下，王先生今年选择了保额较高的另一款保险产品。
“宠物保险正在快速发展阶段，保障、服务均更加完善，相对而言，保费与保额也正在伴随着市场需求做出调整”，前述财险公司相关业务负责人表述道，“前期产品保费主要集中于100至1000元不等，目前陆续有保障范围更加综合、保额较高的产品推出”。
从目前在售产品来看，如某保险公司的爱宠医保计划，适用于犬、猫，保险期限一年，覆盖包括传染病、皮肤病、慢性病、受伤骨折、遗传病等，针对日常疾病的门诊、急诊、复诊、住院、内外用药费，以及在手术治疗阶段，提供手术、麻醉最高1万元的保障费用。
这一爱宠医保计划还根据报销比例划定不同版本，如宠爱版报销比例为50%，对于基础医疗设定保额为450元/次，10次每年，最高报销比例的挚爱版则达到90%，1000元/次，30次/年。
又如某款为3个月至10岁犬、猫提供风险保障的宠物综合保障险，保费从1296元/年到2856元/年不等，对应保额为150800至451500元，以1296元/年保费版来看，包括10万元/年的医疗报销额，5万元/年的宠物第三者责任保额以及最高4000元的手术费用和800元/年的宠物死亡补偿。
同时，目前各宠物保险产品均打出服务牌，如在风险保障外，还为宠物提供每年一次的基础体检，包括体重、体温测量，医生触诊以及包括血常规、粪检在内的检查。同时提供每年一次的疫苗服务。
此外，不可忽视的是，宠物医院在宠物保险的闭环中，占据着关键的角色，与哪些宠物医院合作、定点，也是各宠物保险产品的重要宣传点。如前述某保险公司的爱宠医保计划，即在介绍页面标注：上海区域与领华、信科、anicom等30余家顶级医院合作，分布广泛。
又如将宠物保险作为目前深耕领域的众安保险，在2022年半年报中提出，截至2022年6月30日，其宠物保险服务网络对接近10000家线下宠物医院，覆盖全国主要城市。
精耕布局发力渠道端、产品端
下一步，保险公司想要进一步精耕宠物保险市场，还需在哪些方面下功夫？
一方面，在于用户教育的提升，“此前猫咪生病就医时，花销很大，当时对宠物保险并不了解，也并在医院渠道获悉宠物保险”，王先生回忆道。
“宠物医院这一场景更多的是作为理赔定点医院，接触的主要为带病体，在这一背景下推广宠物保险，将面临相对较高的逆选择风险”，众安保险宠物保险相关业务人员向蓝鲸保险指出。
“但同时，近两年，伴随着互联网保险销售渠道的快速发展，宠物保险借助互联网平台实现快速的用户教育。如京东、支付宝等互联网平台，均在接入保险经纪端口后，在宠物险领域布局，以消费、支付等场景切入，提高用户教育、筛选潜在客户”，一位互联网保险相关负责人提出，也正是这一背景，为宠物主投保提供了便捷。
同时，在产品端，目前国内宠物保险面临宠物保障范围有限、缺乏异质化服务的现状。中国精算师协会创始会员徐昱琛曾向蓝鲸保险指出，“国内宠物保险可用于产品开发的历史数据相对较少，市场规模小。基于此，保险公司通常采用谨慎定价，调高保费，提高理赔门槛，限制赔付次数、免赔额等措施加以风控。这种情况对于产品发展来说是有不利影响的，消费者会觉得性价比不足，市场越保守越会陷入恶性循环”。而以消费量撬动规模，实现数据积累，才能成为真正激发宠物保险蓝海的动力。
不过近年来，保险公司也在积极应对，比如多家公司应用的宠物鼻纹识别技术，通过宠物鼻纹建立电子身份证，简化宠物身份识别要求和流程，同时规避骗保难题。
而在服务端，目前也有保险公司正在加速推进宠物健康管理生态，比如与线下宠物服务商户合作，为宠物主进行多元化服务的O2O链接，或是参与宠物生态的“基础设施”建设，与政府共同推广城市宠物管理、宠物走失等服务。（蓝鲸保险 石雨 shiyu@lanjinger.com）
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