资管新规的实施让银行理财产品彻底告别了“刚性兑付”时代，在今年震荡的市场行情下，直接反映出来的就是产品收益率波动加大，甚至有不少银行理财产品已经跌破净值，这让长久以来习惯了“只赚不赔”的投资人群一时难以接受。于是，稳健型人群纷纷转而寻求确定性更强的理财方式，兼具安全性和收益性的大额存单顺理成章的成为了一时之选。
据人民银行公布的数据显示，2022年第三季度，金融机构发行大额存单11561期，发行总量为2.7万亿元，同比增加3013亿元。前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%。
大额存单“秒光”购买需预约
“已经没有额度了，购买需要提前预约。”近日，《大众证券报》记者走访南京多家商业银行网点发现，大额存单额度均已售罄。建设银行南京润花园支行的理财经理告诉记者，预计12月末明年1月初可能会增加额度，目前银行正在为有购买需求的客户进行预约，“从近期情况看，三年期大额存单基本一出来就卖光了”。
在工商银行南京朝天宫支行的大堂里支着一块小黑板，上面用红色字体写着“大额存单：1年2.0%;2年2.5%;3年3.1%”，但当记者询问时，理财经理却告知大额存单目前没有额度，什么时候会有额度放出来目前尚不清楚。记者注意到，小黑板上红色字体的下方还特意用蓝色字体写着
“理财类产品预期收益4.2%”，和大额存单的低收益形成了鲜明对比。记者从银行理财经理处了解到，这里所指的理财类产品是一款“银保产品”。
国有行大额存单利率“垫底”
记者还了解到，各商业银行的大额存单利率不尽相同。就拿三年期来说，在渤海银行南京大光路支行购买大额存单利率为3.45%，在兴业银行南京建邺支行购买利率为3.3%，而在建设银行南京润花园支行或工商银行南京朝天宫支行购买，利率都只有3.1%。
融360大数据研究院最新报告也显示，从不同类型发行机构来看，国有银行大额存单各期限平均利率垫底，甚至低于外资银行;股份制银行大额存单利率也偏低，但整体高于国有银行;城商行、农商行大额存单整体利率较高;外资银行大额存单整体利率较低，但要高于国有银行，2年、3年期平均利率高于股份制银行。
另外值得一提的是，渤海银行南京大光路支行给出的五年期大额存单利率可以达到3.75%，而其他银行三年期和五年期的利率是一样的。“目前我们行大额存单没有额度了，但可以购买门槛更低的小额存单，利率也跟大额存单基本一样。”渤海银行南京大光路支行理财经理表示。
大额存单利率或将继续下行
记者在走访网点的过程中，不少银行的理财经理都推荐了收益率更高且具备“类刚兑”属性的“银保产品”，给出的一致理由就是：未来大额存单的利率还会继续下行。
融360大数据研究院统计报告显示，今年以来大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，尤其是五年期利率降幅较大(见图)，但这丝毫没有影响到投资者的购买热情。
“今年投资者之所以热衷于购买大额存单，与经济环境有较大关系。近两年，我国经济增长压力较大，且在疫情之下，老百姓的收入增长情况不容乐观，房地产行业不景气，投资房产更加谨慎，今年股市也比较低迷，理财产品打破刚兑、向净值化转型之后，部分产品收益波动较大，投资业绩整体不太理想。”融360大数据研究院分析师刘银平指出，在这种环境下，老百姓投资风格趋于保守，尽管大额存单利率持续走低，但是保本、安全性高，仍然受到投资者青睐。
数据显示，在11月份发行的大额存单中，三年期占比大幅提升，高达51.16%。“对零售储户来说，在利率下行期，购买长期存款可以锁定目前相对较高的利率，很多银行尤其是大中型银行发行的五年期大额存单很少，近期基本没有新发五年期大额存单，这样一来，三年期利率优势明显。”刘银平进一步分析道。
记者 赵琦薇
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