2023版人身险产品“负面清单”扩增至90条，涉增额终身寿险、养老年金产品设计问题

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蓝鲸保险从业内获悉，日前，银保监会人身险部向以内下发《人身保险产品“负面清单”（2023版）》（下称“负面清单”（2023版））。“负面清单”（2023版）总计90条，较2022版新增8条，新增内容涉及增额终身寿险减保规则、投资收益假设、定价附加费用率假设以及养老年金产品等条款。

人身险产品“负面清单”已成为人身险公司产品开发设计和条款审核的重要判断尺度。2018年5月，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，列出52条人身保险产品开发设计负面清单，涉及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节。随后，银保监会建立人身保险产品通报制度，定期通报人身保险产品监管工作中发现问题。

继2018版负面清单后，银保监会人身险部又先后推出2021版和2022版人身险产品“负面清单”，结合通报中的典型问题调整更新负面清单。在2021版73条“负面清单”的基础上，2022版增加9条内容，增至82条，如今，“负面清单”2023版内容增至90条。

具体新增内容包括：条款约定可随意变更被保险人，违背保险原理，侵害保单利益相关方的权益；增额终身寿险的减保规则不明确；增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低；增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差；养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报；保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险；保险产品的附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率等；医疗保险的责任免除条款中包含“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”等表述，涉嫌加重被保险人义务等。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）