昆山农商行被暂停接受新投资人开立交易账户，该行去年房地产贷款不良率暴涨，IPO申请已获上交所受理

日前，江苏昆山农村商业银行因基金销售业务多方面违规领江苏证监局罚单，被暂停接受新投资人开立交易账户申请六个月。

蓝鲸财经发现，就在3月，昆山农商行主板上市申请获上交所受理，融资金额41.22亿元。目前，江苏地区已上市的农商行包括常熟银行、张家港行、苏农银行、江阴银行、无锡银行、紫金银行等六家，其中前三家皆位于苏州地区。同为苏州代管县级市，常熟、张家港在六年前已有了自己的A股上市银行，昆山这家本地法人银行还在冲刺A股的途中。

从该行披露的数据可见，该行虽规模不大，但盈利能力不俗，去年归母净利润16.51亿元，同比增长23.06%。不过，该行贷款集中度较高，贷款客户主要集中于昆山市内。

基金销售业务多个方面违规

根据江苏证监局披露的行政监管措施决定书，昆山农商行存在四个方面的违规行为。

首先是制度建设及执行方面，昆山农商行未按照审慎经营的原则，建立健全并有效执行基金销售业务的内部控制和风险管理制度，完善内部责任追究机制，确保基金销售业务符合法律法规和中国证监会的规定。上述行为违反《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》(证监会令第175号)第二十五条的规定。

其次，在内部控制方面，一是该行合规风控人员未对基金宣传推介材料和新销售产品、新业务方案等进行合规审查并出具合规审查意见；年度监察稽核报告存在缺失的情况。二是未设立产品准入委员会或者专门小组，对销售产品准入实行集中统一管理。违反相关规定。

再次，在系统建设方面，该行未采取有效手段确保基金销售信息管理平台的安全和高效运行，对于自身原有的基金销售系统，存在开发升级不及时的情况。

此外，在考核机制方面，该行对于基金销售的考核以考核基金销量为主，考核维度较为单一，未将基金销售保有规模、投资人长期投资收益等纳入考核评价指标体系。

江苏证监局指出，以上事实有事实确认书及该局执法人员在现场检查中收集的证据证明。由此根据相关规定，对昆山农商行采取暂停接受新投资人开立交易账户申请六个月的行政监管措施。暂停业务期间，该行需依法稳妥服务好存量客户。

房地产业不良贷款率暴涨

公开资料显示，昆山农商行成立于2004年12月29日，前身为昆山市农村信用合作社联合社。设立时注册资本3.5亿元，后经七次未分配利润转增股本、一次配股和一次定向增资扩股，目前注册资本16.17亿元。截至2021年12月末，共有员工1678人，机构网点75家，其中昆山本地66家，省内异地9家。

该行发起设立了控股子公司通州华商村镇银行，并参股了江苏如皋农村商业银行、新疆伊宁农村商业银行、徐州农村商业银行、中国银联以及江苏省联社。

根据该行2022年年报，报告期内，昆山农商行实现营业收入40.88亿元，同比增长6.03%，其中利息净收入29.53亿元，同比增长7.44%；投资收益9.48亿元，同比增长12.5%；手续费及佣金净收入1.32亿元，同比下降57.53%。归母净利润16.51亿元，同比增长23.06%。

报告期末，该行总资产1551.06亿元，比上年末增长15.02%，其中，发放贷款和垫款净额886.95亿元，比上年末增长17.38%。总负债1420.52亿元，比上年末增长15.33%。

资产质量方面，截至报告期末，昆山农商行五级分类不良贷款7.99亿元，比上年末增加0.28亿元；不良贷款率0.85%，比上年末下降0.11个百分点。

蓝鲸财经发现，该行2022年末对房地产业贷款14.37亿元，较2021年略有下滑，但其中不良贷款达1.14亿元，较2021年末的4335万元增长163.28%，不良贷款率由上年末的2.98%暴涨至2022年末的7.94%。

此外，截至2022年末，该行自营理财产品总规模243.65亿元，均为非保本、净值型理财产品。在财富管理业务方面，该行截至2022年末财富客户总资产142.03亿元，同比增长18.97%；财富客户数3370人，同比增长17.18%。

IPO申请已获上交所受理

据悉，昆山农商行于2016年正式启动IPO上市准备工作，如今已跋涉近7年。该行曾于2018年12月首次披露了招股书，并于2019年5月收到了证监会的相关反馈意见，后又于2019年6月预披露更新了招股书。

目前，江苏地区已上市的农商行包括常熟银行、张家港行、苏农银行、江阴银行、无锡银行、紫金银行等六家，其中前三家皆位于苏州地区。同为苏州代管县级市，常熟、张家港在六年前已有了自己的A股上市银行，昆山这家本地法人银行还在冲刺A股的途中。

根据更新的招股书，该行拟发行股数将不低于发行后总股本的10%（含10%），且不超过发行后总股本的25%（含25%），即不低于1.80亿股，且不超过5.39亿股。此次发行募集资金扣除发行费用后，将全部用于充实该行资本金。

在招股书中，昆山农商行将自身与江苏地区多个上市农商行进行了比较。通过对比可发现，该行虽规模不大，但盈利能力不俗。不过该行贷款集中度较高，截至2022年上半年，该行对制造业、建筑业、批发和零售业这前三大行业的贷款占该行企业贷款总额的80.45%，且贷款客户主要集中于昆山市内。不仅如此，该行表示，未来相当长一段时间内，该行贷款客户、收入和利润仍将主要来源于昆山地区。

股东方面，该行股东持股分散且不存在控股股东或实际控制人，截至2022年年末，前十大股东合计持股比例为39.58%。其中前两大股东持股比例超过5%，其中，第一大股东震雄铜业集团有限公司持有该行8.02%股份，天合建设集团有限公司持股5.96%，均为一般法人股。

值得一提的是，该行存在股权被质押、冻结的情况。截至2022年末，该行股东所持该行股份被司法机关冻结共计6户，涉及股份占股份总额1.94%；股东出质股份共计29户，涉及股份占股份总额的14.52%。