监管规范新能源车险承保：取消不合理限制，不得对特定车型“一刀切”

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蓝鲸财经从业内获悉，近日，国家金融监管总局财产保险监管司发布《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（以下简称《通知》），从五方面对新能源车险业务进行细化规范。其中明确，财险公司不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

“《通知》的发布，意在解决新能源车险经营过程中存在投保难、续保难等问题，提升消费者的满意度，有助于倒逼行业发展，重塑、优化业务全流程”，业内人士评价道。

全面排查整改，取消不合理承保限制

新能源车险专属产品推出以来，财险行业服务新能源车产业和消费者的能力持续提升，但近期出现了部分领域反映投保难续保难等苗头性问题。在此背景下，国家金融监管总局发布《通知》，意在促进新能源车险高质量发展，提高新能源车险服务质效，进一步提升消费获得感。

《通知》从五个方面做出强调。首先是提高政治站位，强化责任担当。各财险公司要高度重视新能源车险承保服务工作，深刻认识新能源车险是绿色金融的重要组成部分，积极主动为新能源车提供保险服务，服务绿色经济发展。

二是不得拒保交强险，商业险愿保尽保。各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件。大型财险公司要发挥行业头雁作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求。

同时，全面排查整改，取消不合理承保限制。各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

从市场监管方面，《通知》强调要从快从严查处。各监管局财险处要加强市场监测，及时解决消费者反映的新能源车投保难续保难问题，对违规拒保的保险机构和相关责任人依法严肃处理。

最后，金融监管总局表示，各监管局财险处、各财险公司应加强对新能源车险经营存在问题的分析和研究，拓宽视野思路，从提升行业能力、完善定价机制、加强部委协同等方面提出下一步推进新能源车险高质量发展的意见建议。相关意见建议于1月26日前以正式报告形式报送金融监管总局财产保险监管司。

行业困境：车主喊贵，保司喊亏

近年来，伴随着新能源汽车保有量的上行，新能源车险“水涨船高”，市场需求逐步加大。但从现状来看，车主喊贵、保司喊亏的声音仍未消减。

一方面，从消费者角度而言，业内多位保险业人士对蓝鲸财经表示，部分车型确实存在因风险水平不同以及驾驶习惯差异下的保费上涨，但相应在保障范围和保险服务方面也有所扩大。也有部分消费者对新能源汽车的风险保障情况了解不足，对保费定价不认可，认为险企定价偏高。

另一方面，保司也在喊亏，背后则是新能源车险高赔付率、高出险率下成本高企的困境。

首先，区别于传统燃油车，新能源车险的核心动力系统由电池、电机和电控组成，约占整车成本的50%左右，而据业内人士介绍，三电系统维修体系处于较封闭状态，在理赔时保险公司因话语权较弱，难以实现有效降赔。同时，新能源车车身一体铸造结构、多重传感装置的设置，均导致维修成本高企。

高出险率也是目前新能源车险的困局之一。据中再产险统计数据，从车损险来看，各种使用性质的新能源车出险频率几乎均高于传统燃油车。其中，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车案均赔款也高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。

其中，新能源汽车中，营运车辆占比偏高已成为新能源车险高出险率的原因之一。据多家财险公司透露，不少新能源汽车以家用车身份投保，但主要作为网约车、货运车使用，实际出险率较高，导致保险公司风险判断出现偏差，保费收取不足。

困局之下，从社会接受度角度而言，大幅提高新能源车险保费并不现实，拒保、“一刀切”等更是被监管明令禁止。业内人士评价指出，《通知》的发布，意在规范新能源车险经营过程中存在的乱象，提升消费者的满意度，有助于倒逼行业发展，重塑、优化业务全流程。新能源车险健康、可持续发展之路还长，还需保险公司从降本增效、精准定价等方面继续着手布局。