信用卡透支利率放开 利息会下降吗？

中新经纬客户端1月12日电 (宋亚芬)近日，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。透支利率放开对银行的信用卡业务有何影响？透支利率会下降吗？该政策对于其他消费金融企业有何影响？

信用卡的盈利模式是利息+手续费。持卡人刷卡后在免息期内还款无需支付任何利息，但超过免息期后或不能全额还款选择透支就会产生透支利率。此前，信用卡透支利率上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，测算年化利率为12.775%-18.25%。

央行放开信用卡透支利率主要出于何种考虑？取消限制后，会对银行的信用卡业务带来什么影响？

对此，中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇在接受中新经纬客户端采访时表示：“央行此举主要是为了适应利率市场化的要求，对银行信用卡业务来说当然是好事，银行可以有更大的空间和更多的自主定价权来做这块业务。”

国家金融与发展实验室副主任曾刚则称其为“补充改革”。据曾刚介绍，信用卡以外的其他贷款上下限早就取消了，2020年市场贷款利率还开始挂钩LPR。在这种大的背景下，信用卡贷款没有任何理由还保持一个管控的区间。

据中新经纬客户端了解，利率市场化早在相关部门的规划之中。2016年4月，央行在设置信用卡透支利率上下限时就曾明确表示，“确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价”。

那么，取消限制后，信用卡利率会下降吗？哪些人能得到实惠？

对此，郭田勇表示：“利率上升或下降主要看供给，从目前的情况来看，整个社会的资金成本都在下降，在这种状况下，信用卡透支利率没有上升的理由。”

曾刚则认为，取消限制一定会带来信用卡利率的整体下行。“信用卡透支原来的利率区间其实是帮助银行统一定价，放开限制，竞争一旦展开，一定会带动银行信用卡贷款利率持续向下，并最终有助于降低持卡人的成本。同时，对有些人可能下降得会更明显。比如一些银行更加偏好的重点客户，银行可能会有更加明显的利率让利。另外，银行对客户的服务也可能会变得更好。相当于通过信用卡利率的市场化来推动信用卡供给端的改革。”

消费金融公司作为金融科技时代迅速发展的一类企业，依托其技术优势和场景，吸引了大量消费信贷人群。银行信用卡利率限制放开后，对消费金融市场其他企业又会有何影响？

郭田勇分析，信用卡利率放开也不一定对其他消费金融公司的业务造成影响。因为利率只是消费金融的一方面，消费金融还和场景有关。所以，未来银行还需要营造消费场景，增加客户粘性来增强自身竞争力。

曾刚预计，取消之后对其他消费金融公司会有间接的影响。银行信用卡存量很大，利率打开之后，银行一方面对好的客户可能会降低利率，另一方面也可能利用上浮空间去做一些下层客户。这样可能会带动其他消费金融机构的贷款利率下行。银行业务下沉，也有可能会间接进入到原来其他消费金融企业所主耕的领域。通过竞争也会带动这一类业务的利率下行。

不过，曾刚指出，从理论上来讲，其他消费金融公司的客群和银行信用卡定位有明显的不同，所以竞争空间打开到底有多大还有待观察。(中新经纬APP)

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