日息仅0.02%！借呗再推新功能，专门瞄准这类用户

借呗，最近又有新动作。

继全面取消提现服务费后，新流财经发现，借呗悄悄推出了个新产品——理财周转，为理财用户的专享额度，最高额度20万元，按照实际使用天数计算利息，日息0.02%。

不占用借呗额度，最高额度20万元

据客服介绍，理财资金周转是借呗推出的贷款产品，主要是为了解决理财用户的临时资金需求，根据用户的理财资产及个人信用综合评估，给予最高20万元的额度，并且不占用借呗的额度。当理财周转用户每一笔支用输入金额后，系统会锁定对应的理财产品作为还款资金来源，贷款期限最长为1年。这与银行的存款质押贷款产品逻辑类似，用户在该银行的存款作为质押担保，再向用户发放一笔贷款，解决临时资金需求，并且用户可以赚取存款收益。但不同的是，借呗理财周转并不是以存款为锁定标准，而是理财产品。目前，理财周转仅支持在支付宝上购买的部分风险等级为中风险、中低风险的定开养老险产品，且理财到期日大于30天小于350天。这类型理财产品与银行定期存款不同，合同不承诺保证本金，风险稍微高一些。不过，有在支付宝上购买过此类产品的用户表示对此类产品综合年化收益率比较满意。另外，借呗之所以选择与理财产品联动，或许还有一个原因是，花呗已经提前锁定余额宝上线“花呗快充”——用户将资金转入余额宝并锁定，可以进行相应额度的花呗提额，借呗只能选择风险性相对低的理财产品合作。有了理财产品的加持，理财周转的利息会相对借呗更低一些，日息仅有万分之二。公开资料显示，借呗日利率在0.015%-0.06%之间，但就算平时芝麻信用分在700-800分的用户普遍日利率也在0.03%-0.05%左右。在还款方式上，理财周转有双重保障：一理财到账自动还款，当用户的周转的理财资产到期，回款到账后，将用户贷款的自动还款；二当用户的贷款到期后仍有未还金额时，系统会自动扣款，将启动借呗批扣功能，也就是按借呗的还款规则进行扣款。瞅准优质用户

尽管目前理财周转仅针对部分理财产品，并未完全放开，但是可以推测到的是借呗基于此，可以做大安全资产的基数，以及通过低利率吸引、锁定更多优质用户。

毕竟在当前的市场环境下，做大业务规模的同时还能稳住不良率，成为了每家金融机构更迫切的任务。

借呗也是如此。

去年7月，据21世纪经济报道称，有银行人士表示，已收到来自央行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，通知中特别要求银行单列与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的线上联合消费贷款余额，与蚂蚁借呗合作的线上联合消费贷款加权平均利率，与蚂蚁花呗、借呗合作的线上联合消费贷款不良率等。

这或许一方面是由于借呗是目前市场上联合贷规模最大的玩家，但也有从业者认为，央行突然调查不良率等数据，可能是出于对网络小额贷款风险的关注。

还有合作银行主动停掉了与蚂蚁集团的合作。在互联网贷款新规落地满月后，便有城商行在对照了互联网贷款新规进行业务整改，并且在顾虑更多监管政策风险后，停止新增与第三方机构的联合贷款，特别是与蚂蚁集团的合作贷款。

比这更早的，是去年6月份，新流财经曾了解到，一家山东地区的城商行果断停掉了与所有互联网巨头的联合贷业务合作，原因是联合贷资产的风险上升过快，超过了他们团队的心理预期，其中也包括蚂蚁借呗。

早期，借呗依托阿里强大的场景、流量、技术实力，在支付宝实名用户的基础上进行客户筛选，流量源源不断且客群优质，成为各家资金方争相合作的头部资产方。公开资料显示，截至2017年6月，蚂蚁借呗的不良率仅有0.47%。

据FinX科技报道，截至2018年6月末，蚂蚁借呗不良率上升至0.96%。虽然仍然未超过1%，但是从内部来看，不良率上升明显。

经过消费金融近几年的快速发展，整个市场客群经过反复打捞，质量有所下行，借呗也或多或少受到影响。

除了上述因素，当前借呗还面对更大的竞争对手。

通过低利率来吸引优质客户，是金融机构屡试不爽的一种运营策略。2020年，已有多家银行已经从价格上打响消费贷战役，比如工行面向符合条件的用户，曾将“融e借”的年利率降低至4.35%。

不久前，监管又对信用卡透支利率进行松绑，有从业人士认为，一旦放开利率限制，银行完全可以凭借在行业内最低的资金成本优势，将取现利率压到更低，从而抢夺市场上更多的优质客户。

多重压力之下，市场上的优质客户，借呗也需要抢一抢了。

背靠蚂蚁生态和支付宝上大量的金融用户，借呗有充分“近水楼台”优势。此番与理财产品联动，这部分用户兼具理财意识和还款保障，既可以获取借呗新客户，又能活跃支付宝理财用户，一举两得。

那些年借呗做过的用户运营

与花呗相比，借呗在用户运营上稍显低调，但最近一两年，借呗的运营活动渐渐多了起来。

梳理借呗那些年做过的用户运营，可以发现主要集中在借呗贷款额度提升和增厚用户分期手续费账单上面。

1、呗壳

呗壳是借呗推出的一个权益中心，借呗用户可以参加其中的一些活动来获得借呗的一些权益，比如额度、借呗红包、利息优惠劵、免息券等。

2、借呗卡

借呗卡是借呗推出的全场景消费卡，据了解，借呗卡本质是一张浦发银行(600000,股吧)的借记卡，余额不足时可以直接调用借呗额度。在使用上不需要先从借呗上借钱到账户再消费，直接用借呗卡去消费，可以省去动手借的环节，比借呗更为便捷，并且活动期间使用借呗卡可以享受利率9.5折优惠。

3、借呗+

“借呗+”相当于是大额版借呗，比借呗的额度更高、贷款期限更长，最低额度5万元，最高额度30万元，借款期限最长24个月。可以看出，借呗+主要是满足优质用户的大额资金需求。

4、“再分期”

借呗“再分期”服务是针对剩余本金进行再分期，这一功能可以看作将剩余本金作为固定数额，在此基础上产生的一笔新的借呗订单。某种程度上，相当于借呗的一种“变相提额”。

5、“惠分期”

同一用户在相同借款时长和借款金额的情况下，通过借呗“惠分期”入口借款，可享受更低的借款费用。借呗通过“优惠价”的方式，提前锁定客户分期，从而可以获取更多的分期费用。

6、备用余额

根据用户信用情况不同，备用余额的额度在1000-2000元左右，免息期在7-15天不等，无手续费。与理财周转不同的是，备用余额会占用用户的借呗额度，但比支付宝另一款产品“备用金”额度更高，免息期更长，无手续费，更具吸引力。

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（张洋 HN080）