继活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息产品后，“周期付息”存款产品或将很快迎来整改规范。
2月8日，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》（下称《报告》）专栏“加强存款管理 维护存款市场竞争秩序”中表示，2019年以前，部分金融机构为吸收存款，发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。
“这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率，且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。”《报告》称。这意味着，央行首次对“周期付息”存款产品进行了定调，也属于违规产品。
与此同时，央行还在《报告》中表示，从今年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。
东吴证券首席银行分析师马祥云认为，当前监管层几乎已经对所有高成本负债进行了约束，包括银行理财、结构性存款、大额存单、互联网智能存款等。从全局角度，商业银行的负债博弈困境开始改善，对于头部银行将明显受益，但对于中小银行而言吸收存款的能力再次面临挑战，未来在资产端和负债端的压力都会更大。
部分民营银行推广“周期付息”存款
21世纪经济报道记者注意到，自中小银行在第三方平台吸收存款的行为被关注以来，部分民营银行开始在自营渠道推广“周期付息”存款产品。
且在第三方平台陆续关闭增量、存量存款购买入口以来，民营银行推广“周期付息”存款产品的行为也出现了增加到减少的过程。
2月9日，21世纪经济报道记者梳理19家民营银行自营渠道发现，截至目前，至少还有7家民营银行仍在推广“周期付息”存款产品，具体如下图。而此前的记录还显示，至少还有福建华通银行、天津金城银行也曾推广过“周期付息”存款产品。
从付息周期来看，包括每7天、每30天、每90天，最长可到360天，而从利率来看各家银行也有所不同，个别还进行“花式”营销，存款后打折送鲜花。
以某家民营银行为例，其“周期付息”存款产品12个月付息利率为4.70%，而常规的12个月定期存款利率仅2.250%；6个月期“周期付息”存款产品利率为4.35%，而常规的6个月定期存款利率仅1.950%。
此前，一位民营银行人士曾对21世纪经济报道记者表示，目前监管部门还未开始对“周期付息”存款产品进行规范，可以继续营销。也有民营银行人士较为乐观地表示，中短期来看，“周期派息”产品不会叫停。
而在部分业内人士看来，“周期付息”存款产品事实上与提前支取靠档计息存款产品没有本质区别，同样是利用高利息吸引客户。
事实上，早在2020年12月，央行金融稳定局局长孙天琦在《第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例（续）》文中曾提到，部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率，直接突破利率自律定价机制上限。通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制。
此外，央行还在《报告》中披露了活期存款靠档计息产品、定期存款提前支取靠档计息产品的规范成果，截至2020年末前者余额为1.2万亿元，较整改前压降5.5万亿元；后者余额压降至零，整改前余额为15.4万亿元。
地方法人银行吸收异地存款纳入MPA
除“周期付息”存款产品外，更加重要的信号是，央行表示将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。
2月4日，央行曾召开加强存款管理工作电视电话会议，明确表示，督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。
而对于产生一定争议的何为“异地存款”，央行也明确：异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。
“近两年，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位。由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。”央行解释称。
马祥云表示，中小银行通过各种高利率方式揽储被限制，同时跨区揽储也被明确禁止，显然会对区域型中小银行存款增长造成压力，但同时对于对头部银行是确定性利好。
而对于没有营业网点的民营银行，央行表示线上展业范围不受限制，但给予了一定限制：无实体经营网点，业务在线上开展的银行除外，但此类银行展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营的银行，所以存款利率自律要求参考国有银行执行。
此规定与此前央行、银保监会联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》口径一致：地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
“民营银行异地揽储不受限，以及对于定位互联网银行的直销银行而言，揽储竞争压力有一定缓解。”马祥云称。
央行表示，下一步，将继续发挥利率自律机制的作用，加强对不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理，防止非理性竞争，维护存款市场有序竞争，保持银行负债端成本稳定，为推进利率市场化改革和促进企业综合融资成本稳中有降创造良好环境。
（作者：李愿 编辑：曾芳）
（李佳佳 HN153）
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