作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
一直有声音说商业保险这也不赔，那也不赔。
这是因为商业保险限制挺多，比如健康告知，比如免责条款，另外保障范围也要看清楚，买份意外险，因疾病而住院肯定是不赔的。
对比起来，医保就比较童叟无欺了。
但是，很多人不知道，医保也有很多不能报的。
● 应该由第三方责任人承担的
去年，女明星谭松韵妈妈被撞身亡一案上了热搜，因为肇事者是酒驾，所以医保不予报销，猫妹专门写了文章《女明星妈妈被撞身亡，车险不赔医保不报，酒驾害人害己！》。这是因为咱们的《社会保险法》规定，交通事故、打架斗殴等存在第三方责任人的情况，应由第三方责任人承担医保费用，医保不报销。所以咱们如果平时遭遇交通事故了，比如被电动车剐蹭了，即便是出于好心，也别拍着胸脯说自己有医保，就让对方走了。去医院不说明实际受伤的原因还好，一旦医院知道有第三方责任人，那就不能走医保了。● 应该由工伤保险承担的这个也不难理解，一般职工社保包含养老、医疗、生育、失业和工伤，而工伤的部分，理应由工伤保险基金支付，所以也刷不了医保卡。比如工人在车间工作时被机器弄伤，这算工伤，治疗的费用医保就不能报销。需要把发票拿回来给单位，单位再向工伤保险基金申请报销，除了医药费，还有一些停工留薪期间工资、交通费、食宿费等补助。● 预防性疫苗去年7月公布的《基本医疗保险用药管理暂行办法》也指出：预防性疫苗不纳入医保支付范围，比如流感疫苗、宫颈癌疫苗、肺炎疫苗等，医保都不报销。家里刚有小宝宝的可能清楚，去医院接种卡介苗和第一针乙肝疫苗，也是不能用医保的。不过不用担心，这些儿童计划免疫疫苗属于公共卫生负担范围内，对我们而言，还是免费的。● 非医保定点机构就诊医保定点机构是指社保部门公布所管辖区域内的具有社保医疗资格的医疗机构名单，只有去名单里的医疗机构就诊，才能享受医保待遇。参保地大部分的公立医院都是没问题的，主要就是私立医院，只有极少数能进医保。
小城市还好，医院就那么几家，但是大城市医院比较多，不容易分清哪家是公立，哪家是私立，这时候就要提前确认好了。
另外就是去外地就诊，如果没有做异地就医备案，那么也是不能直接用医保卡结算的，只能等回参保地了，再联系当地医保局报销，比较麻烦。
再有就是去国外看病，那肯定也不属于医保定点机构了，连异地也不算，都得自费。
除了以上这些，大家都比较熟悉的，医保起付线以下的部分、医保报销上限以上的部分、医保目录范围外的用药和项目，也都不能报销，限制还是挺多的。
有第三方责任人的，医保虽然不报销，但是商业保险没限制。
| 比如被人撞伤了，百万医疗险、意外医疗中的意外医疗都可以报销，如果达到标准，重疾险直接给一笔钱，如果意外身故了，那么意外险、定期寿险也是直接给一笔钱。
应该由工伤保险承担的，商业保险也可以报。
不过像百万医疗险、意外险中的意外医疗，是在工伤保险报销完之后，剩余需要自费的部分再进行报销。
如果达到一定的伤残程度，意外险也能直接给一笔钱，与前面的报销不冲突。
预防性疫苗，在一般的医疗险当中，也属于免责范围。
不过，像打狂犬疫苗，被猫狗抓伤了，属于意外，意外险是可以报销的，而且有的意外险不限医保，打进口疫苗也可以。
非医保定点机构就诊，要看具体是去哪里看病。
● 一般的医疗险都只支持二级及以上公立医院普通部就诊，这些地方本身就可以用医保卡结算，只不过商业医疗险可以作为补充，进行二次报销。
● 而如果去私立医院的话，就需要投保专门的医疗险，比如一些可以报私立医院费用的高端医疗险。
● 如果是去异地就医，即使医保不报销，一般医疗险也可以报销，但是报销比例会打折，本来报100%，这时候可能只报60%，所以建议大家去异地就医，还是先做备案，先用医保结算，再找商业保险报销。
这样最终自己负担的费用会更少。
● 如果是去国外就医，就要看买的什么保险了，内地的医疗险一般只支持内地的医院，国外的还是不能报销，不过如果买的是重疾险，它不是报销型的，而是直接给钱的，拿到钱了，想去哪里看，就去哪里看。
总的来说，医保虽然门槛低，但总归还是一个兜底的作用，也有很多限制，所以医保+商业保险才能把生活中的风险覆盖的更全面。
撰文| 来自北方
头图| Ritomm
排版| 长颈鹿
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（李佳佳 HN153）
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