大无语事件发生

又有互助平台关停。

在美团、轻松、水滴之后，悟空互助已经是今年第四家了。

这几年，网络互助的确帮助了很多人。

门槛低，体量大，用户也相对下沉。

都以为和大家一起抱了一个大团取暖，生病了“团”里就出钱。

但是，怎么说没就没了？

我在微博上看到有一个用户发了这么个截图。

质问水滴互助的客服。

像是质问渣男一样——

退钱之后呢？

倒是也还算善始善终。

从两家头部平台轻松互助和水滴互助的公告来看。

都自己出钱给用户送了一年期的健康险。

但是，一年之后，也就失去了长期保障。

一

先说说为什么集体关停。首先，就是监管问题。参加互助的人数高达一亿多人。假设每人每年只分摊100块，轻轻松松就是百亿规模。这么庞大的体量，却没有任何监管。这就意味着有很高的风险。万一这些平台跑路了，创始人套现了。。。谁来买单？早在去年9月，银保监会就发文说过这件事：互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，部分平台前置收费，存在跑路风险，管理不到位可能引发社会风险。另外。保险行业里有个现象叫“逆选择”。怎么理解？就是越是有发病风险的人，越会去买保险。这是保险公司一直在试图控制的一件事儿。所以，保险是发病风险越高的人保费越贵。而网络互助上的所有人都是同一个价格，并没有采取风险测算。只是很粗线条的分摊。于是就导致了严重的“逆选择”问题——很多有比较高患病风险的人加入。然后一些健康人群的分摊金额变得越来越高。

基本都是：扣年轻人的钱，来救助中老年。最后，越来越多年轻人选择退出。长此以往，生意还怎么做下去？除了“逆选择”的问题。网络互助本身还有点‘四不像’的感觉，到底是商业行为还是慈善呢？本来是以慈善为出发点的。但是运营下来，又非常依赖于资本。而资本——都是逐利的啊。对于不少网络互助平台。网络互助业务不是主业，也不是盈利能力较强的业务。所以互助业务总体是亏损或勉强盈亏平衡的情况。也就是当前的互助平台，还没找到可持续的商业模式。最后。所有人都最关心的问题：理赔。在没有监管的情况下，出事了赔不赔？一切都是平台说了算。比起正经的保险，互助平台是个更自由的民间组织。如果保险公司不赔，你可以打电话给银保监会投诉。但互助不行。在网上搜索“互助拒赔”，还是有不少的。二

很多人认为参与了网络互助平台就等于买了保险。

而且比买保险更划算。

但其实差异挺大的。

大致对比一下重疾险和相互宝：

可以看出来。

保险行业重疾险的安全性和稳定性比相互宝高很多。

保障范围也全面一些。

所以，互助还是无法替代保险。

三

那。

保险公司就不会倒闭吗？

讲真，倒闭起来还真是挺难的。

大家都知道。

保险公司的经营过程是有一双眼睛盯着呢。

全程受到银保监会监管。

这操作本身，就不会允许它因为管理失误出现太大问题。

另外，保险公司还必须准备一些保障金放在银保监。

又降低了一层风险。

除了保障金，保险公司还必须向另一家保险公司投保。

自己出事了，也有另一家保险公司兜着呢。

这一顿操作猛如虎。

简直是穿了金钟罩、铁布衫。

最最最不济。

就算保险公司倒了，我们的合同也依然有效。

因为监管会把这些合同，指派给另一家保险公司，之后的理赔款项不会少。

这种安全感，互助平台还是很难给到的~

那现在还剩下的互助平台。

比如相互宝。

还能参与吗？

如果你已经有商业保险的保障。

那每个月花十几块钱参与下互助保险，作为补充，也是不错的。

但千万别本末倒置了。

切记，网络互助只是一种补充，不能只依赖它。

保险才能真正给自己一份靠谱的保障。

PS.

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（李显杰 ）