财联社（北京，记者 高萍）讯，近日，浙江银保监局等四部门联合下发《关于进一步加强个体工商户金融服务的通知》，要求银行业金融机构大力拓展个体工商户信用贷款，实施差异化信贷机制和考核激励机制，加大对个体工商户的金融支持。通知指出，力争到2025年末，实现辖内个体工商户贷款余额较2020年末翻一番，个体工商户贷款余额中信用贷款占比超过20%。
在5月12日召开的国务院常务会议上，国务院总理李克强提及个体工商户对就业的贡献，强调要将个体工商户纳入金融支持范围。
在法询金融监管研究院副院长周毅钦看来，浙江这一通知的主旨是围绕保就业、保市场主体的大背景，通过金融手段积极扶持个体工商户，持续改善个体工商户金融服务力度，这将有力提高个体工商户金融服务可获得性和精准度，让更多个体工商户更便捷地获得必要的金融支持。
大力拓展信用贷款 强化信贷评价
通知强调提高个体工商户信用贷款的占比，要求各银行业金融机构要在风险可控的前提下，创新适合个体工商户的金融产品和服务，针对个体工商户“短、小、频、急”特点，大力拓展信用贷款。
过去，金融机构存在着“唯抵押担保”的信贷观念，通知提出，要切实改变这种观念，同时优化风险评估机制。
“小微企业以及个体工商行户贷款最大的问题就是风险评价机制的问题。由于信息不对称，风险评估机制不完善等，此前只能依赖抵押物，因而存在融资难融资贵的问题。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，现在要降低对抵押物的依赖，向信用贷款发展，就必须要有完善的风险评估机制。
通知指出，银行业金融机构要注重第一还款来源，注重对个体工商户实际经营情况的研判，把纳税、吸纳就业、经营能力和信用状况等情况作为个体工商户准入的重要依据
对于监管部门，通知提出要强化个体工商户信用贷款评价，将个体工商户信用贷款占比情况纳入小微企业金融服务监管评价体系。
光大银行金融市场部分析师周茂华表示， 由于个体工商户存在小而散、信息不对称、内部财务不够健全、缺乏必要合格抵押品，且个体工商户主要涉及短期限贷款等特点，银行等金融机构定价难度大，管理成本相对高。“为有效支持个体工商户发展，需要通过强化个体工商户的信用贷款评价，提高信息透明度和风险定价效率，提升企业获得信用贷款的便利性。”
下放授信审批权限 严防贷款违规挪用至楼市、股市
通知提出，优化融资环境，实施差异化信贷机制。要求各银行业金融机构要适当下放授信审批权限，扩大基层网点对个体工商户贷款的自主审批权限。在现有的小微金融服务差异化信贷机制基础上，针对个体工商户的特征，进一步简化信贷流程。
曾刚表示，个体工商户信用信息情况和小微企业有所不同，评估信贷风险所用的模型和方法也有所不同，有必要针对个体工商户特点建立差异化的信贷机制，流程上尽量简化手续，并基于大数据进行风控管理，保证信用风险的同时，也有效提高了个体工商户的便利性。
与此同时，通知还要求各银行业金融机构特别是法人机构要建立与服务个体工商户相匹配的内部绩效考核激励机制，在绩效考核权重及内部定价方面进一步向个体工商户倾斜。聚焦“首贷户”培育，重点加大“无贷户”的信贷投放力度和考核激励力度。
加大金融支持的同时，风险防控必不可少。通知强调，银行业金融机构要加强贷款风险管理，强化对资金流向的跟踪监测，严防个体工商户贷款资金被挪用流入房地产、股票市场等投资领域。
（王治强 HF013）
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