防跑路plus版来了！这一地区上线资金监管平台，还用了区块链技术

据每日经济新闻(博客,微博)报道，北京市级预付费资金监管平台近日正式上线试运行。各参加预付费资金存管的行业主管部门，可依托该平台对纳入存管的预付资金进行常态化监管。

近年来，办卡等预付式消费已成为消费纠纷的顽疾。

为防止平台方“拿钱即跑路”这一情况发生，一些银行与三方机构合作，将用户预付款存储至银行二类账户内，防止机构跑路后的“人财两空”。

同时为了满足商户回笼现金流需求，银行在掌握商户经营数据的情况下，会据此向其提供低于市场价格的“企业贷”。

据一位三方人员透露，开设此类业务的包括众邦银行、新网银行、招商银行(600036,股吧)、天府银行、银联商务、通联支付等金融机构。

这一模式下，银行增加了开户数量、商户能够快速回款、消费者的资金能够得到安全保障。

银行这一模式，可谓是在此业务中的一次尝试。

2019年11月，北京市市场消费环境建设联席会议办公室，组织北京市市场监督管理局、北京市商务局等单位，起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见（征求意见稿）》（以下称“《征求意见稿》”）等7份文件。

《征求意见稿》中明确规定，应“引入第三方服务。探索在资金存管、履约保险、风险评估、满意度调查等方面，引入第三方专业机构，提高预付式消费管理工作效能”。

银行与三方机构合作开展的“二类户防暴雷”项目，无疑属于“资金存管”层面的业务创新。

互联网机构也看到了这一痛点，并利用大数据技术，意图解决问题。

比如，消金界近期曾写过，支付宝联合网商银行、芝麻信用推出“防跑路套餐”，并面向B端商户推出了“安心充”产品。

消金界了解到，这款产品是在此前“分期年卡”基础上的升级换代，除了由此前的一次性收取8800元系统费改为不收费模式，用户还可以随时发起退款。这一产品可以说最大化地保障了消费者的权益，但是不少商户却表示“并不买账”。

消金界了解到，此前分期年卡在推广过程中就面临种种阻碍，很多商户并不愿意承担无形中增加的成本。如今升级后的“防跑路套餐”，对此前的收费模式转为对商家免费使用，但是不少商家依然表示“并不感冒”。甚至有商家表示，“防跑路”，从名字上就加重了消费者和商家的对立。

这背后的问题就在于，此前健身或者教培等行业之所以采用预付费模式，绝大多数是想通过提前拿到现金流，然后再进行经营性扩充。如今改为按月或者按次付费，从商户经营角度考虑，将对门店现金流带来很大的影响。

相较而言，国外对于预付费制度管理较为完善。以美国为例，有存款保险制度和“预付卡备付金”，银行储存有一定数量的资金作为储备保险金，并由专门机构负责监管，当出现破产等情况时，资金将被启用弥补消费者损失。

这一措施在国内，还有争议。

一方认为，这样做确实可以最大化保障消费者的权益，平衡预付费商业模式中的盈利能力与风控水平；但另一方认为，以目前国内健身或教培等机构的现状来说，这一措施只会适得其反，甚至会给机构带来毁灭性的打击。

单就支付宝此次推出“防跑路套餐”而言，由于支付宝和网商银行自身可积聚大量资金，因此不论商户与消费者的权益是否得到提升，它们无疑成为“稳赚”的赢家。

当下，随着先买后付模式愈来愈热，对商户收费、商户贴息的模式越来越多，虽然最大化地保障了消费者权益，但是也要警惕对商户形成“二次收割”。

综合这些模式可以看到，不论从监管还是市场主体，都看到了预付费模式资金中的管理问题，都希望利用最先进的技术加以解决。

这次官方出面打造的预付费资金存管系统，平台采用区块链存证技术，对参与预付费资金存管行业的商户和存管银行提供开放性赋能，助力预付式消费领域规范健康发展。消金界了解到，此前北京朝阳等地区已建立相关平台，合作工商银行(601398,股吧)等进行资金存管。

该平台由北京小微企业金融综合服务有限公司受北京市金融监管局委托开发。

从企查查上可以看到，北京小微企业金融综合服务有限公司是北京金控的全资子公司。

从监管出手设置预付费资金存管平台可以看出，官方正在试探出一套符合我国市场行情的预付费资金存管模式。如此一来，市场化的解决方案还有必要吗？还需要时间给出答案。

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（张洋 HN080）