央行征信终于有了“神队友”，百行征信收录信息主体超2亿人！

百行征信有限公司（下称“百行征信”）于近日对外公布成立三周年业绩数据。截至2021年5月22日，百行征信累计拓展法人金融机构2084家，个人征信系统收录信息主体超2亿人，信贷数据源覆盖大型国有银行、全国性股份制银行、城商行、农商行、民营银行等20余类金融机构。替代数据源渠道数达30个，基本实现个人和企业征信业务中公安、司法、工商等基础数据源的覆盖。作为金融科技的产物，征信系统对于经济的健康发展和金融市场的稳定的重要性不言而喻。

百行征信获得我国首张个人征信牌照

2013年国务院公布《征信业管理条例》，明确我国个人征信实行牌照制。2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉(300773,股吧)信用管理有限公司、北京华道征信有限公司共八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。2017年4月，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，中国人民银行征信管理局局长万存知明确表示：“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。8家机构暂时不具备资格，才有了百行征信的诞生。2018年2月，中国人民银行官网发布的公告信息显示，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书，宣布国内首张个人征信牌照诞生。此后两年多的时间内，再无一张征信牌照发出，直至2020年12月，第二家全国性个人征信机构——朴道征信于28日在北京朝阳自贸区注册成立，主要股东为北京金融控股集团、京东数科、小米公司、旷视科技、聚信优享。看到这里，有人会发出疑问：百行征信这么厉害，那与我们平时提到的“征信报告”有什么关系和区别吗？百行征信与央行征信的关系与区别

首先明确一下：我们平时提到的“征信报告”是指由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用，征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告。

1、央行征信

央行征信是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。央行征信的信息来源主要是一些正规金融机构的金融信息，这些金融机构包括银行、担保公司、金融服务公司、融资租赁公司、财务公司、小额贷款公司等等。

2、百行征信

百行征信是由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构共同组建的个人征信机构。这8家机构可以说是征信行业的霸主，把所有的民间征信信息整合起来，14亿中国人的信用问题可以一目了然。百行征信主要是针对网络借贷等领域开展的个人征信活动，属于民间征信机构。百行征信的上线，将成为央行个人征信系统的重要补充。

可以看出，央行征信和百行征信为“互补关系”。2020年7月，央行征信中心与百行征信正式签署战略合作协议。根据协议内容，双方将在依法合规、保障信息安全的前提下，开展征信战略、业务、技术合作研究，央行征信从此得到了一名“神队友”。

那么，他们又有什么区别呢？

1、性质

央行征信是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录；百行征信则是市场化个人征信。

2、作用

央行征信的作用是客观展示个人或企业的社会信用；百行征信主要是为了规范互联网贷款行业，让网贷机构之间的数据能够共享。

3、数据来源

央行征信数据主要来源于传统持牌金融机构如银行等，只记录与金融相关业务数据。但如果你从未在金融机构办理过业务（比如学生），那么央行征信就无法获取你的相关数据，而百行征信则不然。因为百行征信包含不同的数据项，除了金融数据外还会收集其他数据，包括生活数据、电商数据、其他交易数据，小贷、互联网金融机构的数据等。

4、使用目的

央行征信是作为银行等其他金融机构借贷业务风险评估的一个依据。百行征信是作为部分金融机构、网贷平台、互联网公司、民间借贷等借贷业务风险评估的一个依据。

新版个人征信报告正式落地，包含这些大变化

2020年1月19日，征信中心面向社会公众和金融机构提供第二代征信报告查询服务，经过一年多的试运行，2021年5月，央行新版个人征信报告正式落地。相较于旧版，新版报告主要包含下面这些大变化：

1、预留“共同负债”信息位置。旧版征信：夫妻双方共同还款，一方主贷，另一方征信不体现负债。新版征信：夫妻双方作为共同借款人，二方征信均体现负债。

2、征信内容更细化。旧版征信：只体现名目，不体现细分。车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。

3、征信不良记录保持更久。旧版征信：保存近2年的征信记录情况。新版征信：保存不良信息（如逾期、呆账等）终止之日起5年，且记录更详尽（即便销户也有）。

4、个人信息记录更加全面。旧版征信：个人信息记录较少，完整度差。新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话，个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

5、电信、自来水业务等纳入征信。旧版征信：仅记录房贷、银行卡等少量信息。新版征信：电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息都被记录。

6、征信更新更加及时。旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。新版征信：各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据（即当日采集，下一日报送）。

7、为他人提供担保也会上征信报告。新版报告中对此进行了完善，全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况。

8、个人信息被盗用户可主动上报“反欺诈警示”。用户如果发现自己的个人信息被盗用，可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”，并留有联系电话。信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进行判断。

可见，个人征信是每一个人的“经济身份证”，与申请贷款、信用卡消费、买房买车等生活息息相关，今后必将是一个“失信者寸步难行”的社会。

本文首发于微信公众号：中国电子银行网。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

（董云龙 ）