拜登1740亿美元加码电动汽车：新能源车险暗战箭已上弦

5月18日，美国总统拜登提出了1740亿美元支持美国电动汽车发展的计划，作为2.3万亿美元“基建计划”的一部分，并发表讲话称：电车是汽车行业的未来。同时也挑明了将与中国在电动汽车领域竞争。

彼时，华为、小米、滴滴，甚至OPPO、创维、美的、360、京东纷纷介入电动汽车赛道，这个我国当前最火的领域，甚至拜登也承认“处于领先地位”。

从传统车企到互联网企业涌向新能源汽车，到大国之间的电动汽车竞争走向前台，不仅意味着互联网汽车时代很有可能将在短时间内走向成熟，也意味着围绕新能源汽车各项技术与服务的暗战即将打响。

就比如，依附或者说服务汽车产业的车险将何去何从？互联网造车如火如荼的时刻，传统了百年之久的车险是否做好了迎接的准备？作为汽车产业服务的集大成者，车险凝结着一套对技术、数据、制度的科学总结与流程设计，并且有着反向推进新能源车的发展与完善。

显然，在新能源车险占得主动，将很有可能在电动汽车领域中拥有更多的话语权；也很显然，这将是又一个层面的软实力之争。

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纵览手机之战，来自中国的华为、小米、OPPO、VIVO纷纷后发制人成为世界级的品牌，远销发达市场，一度占据近半壁江山，一举打破传统市场格局。

这场移动之战的胜利，中国互联网企业赢得了世界的关注。

相比手机之战，传统汽车的迭代之战备受各大国关注。汽车，将成为未来新的移动端，这是个世界性的共识。

如今，以电动汽车为代表的新能源汽车，正被视作是未来巨型移动智能终端的“初期原型”。这也更能理解了拜登重押电动汽车的初衷。

相比成熟的智能手机市场，互联网汽车堪称一块涉足尚浅的“处女之地”。纵然当前市场占比尚小，但未来之潜力巨大。

看一组数据：2019年，全球汽车工业产值约在5万亿美元，是手机市场的近10倍。

与之对应的还有，这一领域的变革不仅是汽车产业本身，还包括与之相关的能源产业、基建产业、交通产业、城市产业与金融保险行业的改变。这是一个对经济社会有着深刻改变的支柱性行业。

正因如此，一场关于新能源汽车的“攻城略地”，已在大国间打响。而传统车企们亦纷纷绝地反击，奔驰、宝马、奥迪、丰田等世界汽车巨头也推出自身的新能源车计划，多给出停止研发燃油车的时间表。

一个新兴的市场，一个迭代中的巨大的市场，势必催生一个更为磅礴的产业。万亿级的车险市场，在这场新旧动能转换的升维中，势必渴求健康、可持续、可摆脱传统时代窠臼、弊端的模式与市场环境。

这也是万众期待新能源车险到来的真正原因。

仅从当前的情况而言，从传统4S店、车商、代理商的传统渠道，到如今知名电动汽车的直销模式、打掉中间商的模式，延展而出的UBI模式、汽车全产业链的服务介入，甚至以延保、服务费覆盖汽车生命周期的模式……

与之相关的各项创新正在发生。

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车企布局保险业成风，抢占新能源汽车险规则先机

由于保险业前期对于新能源汽车的数据积累不足，关键技术和数据也无法掌握，对于事故责任的判断更无从谈起。这也使得新能源车险不具备可以管理、监控、干预等特点的风险，实际上就不属于可保风险的范畴。

而只有掌握足够多的数据，才能比较精确地预测风险，合理厘定保险费率。以当下保险业积累的新能源汽车的保有量和出险数据看，短时间内出台新能源车专属保险产品或还有一定难度，只能部分条款先行先试，不断提升新能源车险的覆盖范围。

但一些保险业无法改变的规则，随着一些造车新势力的进场，整个市场游戏规则开始改变。

比如，一些造车新势力把易损易耗件电池，拆出来分期卖，单独上非车险。

再如，蔚来在之前曾推出一个服务无忧套餐服务，即在不用上车损险的情况下，可享受全年不限次数的免费维修和保养，还额外附送三者险、驾意险和提供代步车等服务。

这看到了什么，是不是新能源车游走在保险与非保险服务的边缘？

事实上，早在传统车险时代，一众车企纷纷布局保险板块。

如上汽、广汽、一汽、奔驰、东风和通用汽车等大型汽车厂商均已成立保险相关子公司；华泰保险、国任财险、泰山财险、北部湾财险，及众诚车险和鑫安车险两家专业汽车险公司的股东名单中，也先后看到车企股东；吉利汽车、东风汽车(600006,股吧)、广汽集团(601238,股吧)、长城汽车(601633,股吧)则拿下保险中介牌照。这里既有中资，也有外资。这也说明抢占新能源车险早已成为大家的共识。

从理论上讲：

车企与保险产业结合，不仅可以延伸自身产业链，优化产业链各个环节，增加用户黏性，发掘新的盈利点，为车企争取更大利润空间；而且更可利用对于车辆定损、零配件方面的专业，以及车辆运行数据、维修保养数据，在车险精准、差异化定价以及专属保险方面进行深耕。

这一趋势在新能源车涌现后，再度加速。

蔚来、特斯拉均注册过保险经纪有限公司，更早之前的小鹏汽车成立小鹏汽车保险代理有限公司，并获准开业。

而布局汽车产业的互联网巨头们多拥有一张或多张保险相关牌照，其中不乏坐拥保险公司者。

这也将是未来车险市场最大的变量之一，也将是中、美乃至各个主要国家的主战场。

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既是车险之争，也是数据之争，亦是汽车强国软实力之一

作为汽车消费第一大国，中国一直有一个从汽车大国走向汽车强国的梦。

这场百年汽车产业大变局大洗牌的前夜，中国似乎离汽车强国的梦想从未如此近过。

毋需质疑的是，目前在电动汽车产业的发展上，中国是处于绝对领先地位的。数据显示，2020年中国新能源汽车增速达到了10.9%；销量为136.7万辆，连续6年蝉联世界第一。

这一点，就连美国政府也不得不承认：

中国的电动车市场是世界上最大、也是增速最快的市场，而美国在电动汽车产业发展方面只能排在第八位。

根据美国能源信息署EIA的数据显示，虽然美国是全球第二大的汽车市场，但在新能源汽车的销售上却颇有些落后。2020年全年美国新能源汽车销量约24万辆，同比去年下滑27%。

显然，在新能源汽车的发展上，中国正处于强势上升期，领跑其他国家。但必须意识到的是，美国的研发投资或许比世界上任何一个国家都多，在电动汽车相关技术上，更是处于全球领先地位。

纵然中美之间的新能源汽车技术实力各有优劣，但在核心技术层面：无论是三电系统技术，还是汽车芯片技术，中国在全球的影响力上均落后于美国，特别在汽车芯片领域更是存在技术空白。

从技术的领先到份额上的领先，这就是新一届美国政府重金支持其国内电动汽车发展的逻辑。

在燃油车正在“死去”、传统汽车正在“死去”的大趋势下，以新能源车为代表的智能汽车的崛起，对车险又意味着什么？车险如何形影相随，能否形影相随？显然，这是又一个层面的软实力之争。

北美市场知名电动汽车在多州设立的车险新品牌，正在以之熟悉的大数据、物联网、智能化等重塑车险定价模式，将车险视为自身服务闭环的一个环节，为的是更好的服务体验和风险防控。

反观国内红海一片的车险市场在内卷化严重，与“UBI、里程保险、新能源车险”几乎都是增量市场的前景中，车险改革承压中的财险公司而言，新能源汽车已是必争之地，也代表着车险的未来。

从消费者和新的风险层面而言，近年来新能源汽车事故诸多报道，尚无专门针对新能源汽车的保险产品，仍沿用燃油车条款的现状，诸多理赔纠纷下令保险公司望而却步。

表面看，是与传统车辆相比，新能源汽车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大差异，传统车险产品难以完全满足新能源汽车风险管理需求。

追究深层次原因，在于行业新能源车的历史数据、数据维度积累量不足。这也意味着，将是又一市场的竞夺。

从孕育新的蓝海市场，到反哺新能源车的服务体验，新能源车险将是链接市场与消费者的重要服务环节。

在拜登政府1740亿美元的刺激下，可以预见，美国新能源汽车，很可能将迎来空前的发展，甚至将重演我国在手机市场上后发先至的历史。

而在这种环境下，如何通过车险软实力，抢先完成对这一领域的规则制定与服务标准化设计，反向促进新能源汽车的发展与完善，也将是各家险企参与历史进程的一次难得的机遇。

特别是在这个传统车险高度内卷、同质化现象极其严重，我国险企长期以来都在费用比拼与渠道竞争之中焦头烂额的当下。当他们抬起头来，其实会发现，他们能做出很多更有意义，更有益于国家的事情。

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（张洋 HN080）