水滴保上线非标体重疾险产品，如何评估风险？怎样核保？

中新经纬客户端6月16日电 (魏薇)不少人曾遇到这种状况，拿到体检报告时瑟瑟发抖，一旦看到异常提示才想起还没买保险。

16日，首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”在水滴保平台上线，该产品由爱心人寿承保，前海再保险提供再保支持。同时，水滴保与前海再保险股份有限公司联合宣布，双方将在保险产品开发、用户运营、健康管理服务、智能核保、大数据风控等方面进行深入合作。

来源：受访者提供

所谓“非标体”是指人身保险核保中，身体存在一些问题的人群。如何为非标体提供保险产品一直以来都是保险行业“老大难”。水滴销售副总裁李佳指出，亚健康人群有着更强的保障意识和需求，但是很多人没有购买商业健康险，主要因为买不到和买不起。

“我们通过数据可以看到，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险，但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级，这是一个非常大的潜在增量市场，需要更多的覆盖非标体和带病体人群的保险产品，而且是合理加费，大部分客户能够承担得起的保险产品。”李佳说。

中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光谈到，亚健康人群一般难以承保，现在已经进入带病投保领域的保险，包括百万医疗险、惠民保以及专病保险。

江崇光介绍，传统情况下，保险公司在数据有限的情况下，往往会依托医保的控费机制，通过传统的免赔额、赔付比例等组合，以控制风险敞口。对于非标体，特别是高危带病体一般难以承保。

这其中最关键的是医疗数据，这直接影响着保险产品未来的赔付率。前海再保险人寿与健康险业务线负责人全淼在接受中新经纬客户端采访时指出，过去没有相关保险，主要是因为没有医疗数据。本次推出的非标体重疾险产品在全国范围内还是首次，也参考了很多医学研究数据，比如某疾病的发生率对死亡率的影响，可能保险没有做过，但医学上已经有了研究。

水滴保险经纪有限公司总经理杨光介绍，水滴公司依托大数据、人工智能等保险科技，在保险产品的开发、智能核保、线上服务、理赔等环节不断提升效率，积累数据，能够在风险可控的情况下联合保险公司，再保险公司，共同开发覆盖非标体人群的保险产品。

在江崇光看来，随着客户个体数据和医疗数据的丰富，保险科技的发展，可以为精准保险尤其是慢病保险赋能，为亚健康人群投保、慢病管理建立了基础设施。

此外，核保也是健康险产品的重要一环。传统的人工核保以及初级的智能核保，处理方式缺乏个性化、差异化的评估标准，仅接受标准体客户，很多非标体和带病客户仍然无险可保。“水滴守护爱重大疾病保险”投保人群包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者，投保人只需要通过线上的自动核保系统告知患病情况，系统会实时完成评估，报价出单。

据介绍，该自动核保系统可以实现200多种常见病的自动加费，突破了传统的智能核保决策树模型，通过疾病模型、加费算法、场景优化三大创新，充分满足了多种疾病、多项异常告知客户的投保需求，每种疾病仅需回答3-6个问题即可完成评估，平均用时不到3分钟，提高了亚健康消费者的投保便捷程度。

“风险管理绝对不是要尽量把相对风险偏高人群排除在承保范围之外，而应该针对不同类型的人群、不同的风险，给他们提供定制化的产品选择以及更精准的定价。”杨光称，加快保险产品供给侧的创新，覆盖更多亚健康人群，包括慢病人群和非标体人群，这是水滴保未来重要的发展方向之一。

据悉，目前“水滴守护爱重大疾病保险”已上线，该产品保障范围包含110种重大疾病、30种中症、45种轻症，重症不分组2次赔付，中症和轻症累计可达6次赔付，恶性肿瘤二次赔付，28天-60周岁人群均可投保。(中新经纬APP)

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