孙扬：银行数字化转型的八大误区

中新经纬客户端6月28日电 题：《孙扬：银行数字化转型的八大误区》

作者 孙扬(苏宁金融研究院高级研究员)

数字经济推动银行转变

数字经济时代，银行业务战略已经发生了深刻的变化。数字经济的发展推动了银行业务电子化，也推动了银行离柜交易率大幅度提升。2020年，银行业金融机构离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%。

从2019年开始，银行线上金融业务进入强监管时代，地方法人银行存贷款不允许跨区，存款产品不允许通过非自营网络平台营销，互联网平台未经许可不能代销理财。这将推动银行建设自营的金融产品，构建自营的网络渠道，自主进行数字化获客。也会促进产品创新，当然不一定是全新的产品，可能是老产品的全新重构。

贷款从C端向B端迁移。2020年，银行的信用卡和消费贷款业务不良都呈上升趋势。因为消费贷款和信用卡的规模都特别大，不良率稍许上升，都会带来大量的不良贷款。现在，银行都在朝着面向小B的小微金融和面向大B的产业链金融转型。

中收业务贡献非息差收入，也就是中间业务收入，可增强银行抗周期的能力。但是，中收业务对于人员专业度的要求比传统存贷汇业务要高得多，现已有很多银行在拓展中收业务了。

回归本土特色经济。跨区业务叫停后，区域银行将坚定回归本土的战略，从本土经济寻找自身的差异化特色。

金融科技趋向务实。现在银行不再言必称ABCD，不再做“年报里的金融科技”，金融科技要能够打开场景生态，要有业务感知度和认可度。

银行数字化转型的八大误区

数字化转型是银行之间新的军备竞赛，它的内涵比金融科技更为深刻，和业务结合得更加紧密，战略层次更高。为了适应大环境的变化，很多银行开始探索数字化转型，但是很容易陷入以下几个误区：

误区一：重战术，轻战略。数字化转型是一个系统性的工程，是需要银行几任管理层前赴后继完成的工程。对于数字化转型，如果缺乏深入认识或者结合本土业务的深度思考，很容易陷入到战术上的勤奋和盲目的尝试中，用战术的勤奋掩盖了战略上的懒惰。银行是个服务行业，领导层首先要思考的是，我们的战略能够给客户带来什么持续的价值，我们的团队要朝什么方向持续构筑面向客户的价值，并在各个层面凝聚全行的力量为之而奋斗。

误区二：重先进性，轻适用性。现在一些很小的区域性农商行，半年的商户交易额才不到2万笔，却要在B端业务部署最先进的分布式数据库。他们看股份制银行搞了分布式数据库，也想跟风搞，以为这样就是数字化转型，其实是浪费资源，对业务发展贡献不大，传统的数据库足以应付农商行的交易规模。现在有个很流行的词叫“经济适用男”，科技也是一样的，不用那么先进，“经济适用科技”，够用就好。

误区三：重大数据技术，轻小数据分析。现在银行机构很重视大数据技术，都会在系统里面部署Hadoop、Spark、Flink、Storm等技术平台，可以支持百亿数据规模的计算。实际上，冷静想一想，我们又不是电商或者互联网平台，会有那么大规模的数据么？我们往往忽视了最重要的“小数据”，忽视了对小数据的分析，比如一个产品或者一个用户10年的月度交易规模数据，可能通过传统的Excel或者SQL就可以完成了，如果能够通过BI工具实现分析的可视化和自动化，那就更好了。将小数据分析好了，对于业务帮助是最大的。

误区四：重投入，轻产品化。现在比较银行金融科技实力，喜欢计算科技投入占银行营收的比例，比较IT人员的数量，比较IT人员占全行行员的比例。这有一些意义，但是意义并不大。低价值的高投入，不如高价值的低投入。最重要的是，科技投入要能够形成固化的产品，不是停留在PPT和年报里面的产品名词，而是内部用户或外部用户可以持续使用的产品。

误区五：重功能，轻交互。仅有银行APP，不是数字化，还需要和用户进行深层次、高频的互动。APP和用户之间的交互，比单纯的功能更为重要。一个能让用户深深记住并持续使用的功能，比十个功能都重要。

误区六：重KPI，轻用户价值。光靠KPI的驱动，实现不了真正的数字化转型，用户价值才是最重要的。用户价值突变型的变化，能带来KPI成倍的爆发增长。逼着下面人去做，可能会产生一定的KPI，但是始终无法比肩用户价值的创造和突破对业务的巨大贡献。

误区七：重拉新，轻经营。现在银行非常重视获客，但是客户一旦进来，好像就很少管了，甚至对于客户后续新的服务需求不太上心。在金融科技非常强大的银行，即使有了强大的数字化工具，在这种重拉新轻经营的心态下，也是用不好的。

误区八：重开发，轻融合。金融科技、数字化工具一定要能和业务全流程充分融合，形成对于主航道业务的贡献，才是价值所在。目前一些银行部门以创新之名，盲目上马新项目，不考虑对主航道业务的贡献度，结果浪费了很多的人力和财力。

数字经济，对银行的数字化和效率都提出了空前的要求，慢一步，就会成为明日黄花。银行实现数字化后，就很容易变成任何形态，在各种数字经济场景中延展自己的业务空间，延续自己的生命。那些数字化不彻底，或者假数字化的银行，由于生态连接越来越少，将会失去养分，逐渐枯萎。(中新经纬APP)

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