饿了么上线借款产品“饿用金”，合作方中原消金，最高年利率35.5%

开甲财经注意到，外卖平台“饿了么”上线了一款借钱产品——饿用金。根据页面显示，该产品合作金融机构为中原消金，最高额度10万元，年利率10.8%起。

为鼓励从“饿用金”申请借款，饿了么还推出了一个奖励活动，活动时间为自即日起至2021年6月30日，“饿用金”受邀用户将获得3张10元外卖无门槛红包。不过，想要获得该奖励，须完成“饿用金”提现（即获得额度并完成借款），活动奖励共3万份，领完为止。

值得注意的是，虽然饿了么披露了“饿用金”年利率10.8%起，但未披露该产品年利率上限（即最高年利率）。小编尝试申请“饿用金”但未通过审核，在中原消金官网，也未见公示旗下贷款产品年利率。

值得注意的是，央行此前曾公告要求，所有贷款产品应明示年化利率。

3月31日，央行公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率（以IRR公式计算），并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公开资料显示，中原消金成立于2016年12月，是经银保监会批准成立的全国性非银金融机构，由中原银行（78.125%）与伊千网络（21.875%）共同出资成立。2019年9月，经河南银保监局核准，中原消金引入华平投资作为新的股东成员，注册资本由8亿元增至20亿元。增资完成后，中原银行持股49.25%、华平投资持股42%、伊千网络持股8.75%。

根据中原银行披露的财务数据，2018-2020年，中原消金分别实现营业收入5.22亿元、12.2亿元、21.09亿元。截至2020年末，累计发放贷款1023.34亿元，较上年末增长88.94%；贷款余额为193.00亿元，较上年末增长37.78%。

今年2月24日，中原消金针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益，用实际行动推动年轻人理性借贷、理性消费的理念。该消息一出，立即引起消费金融行业的广泛关注，并为中原消金这一行动点赞支持。针对中原消金推出的首次借款“7天无理由还款”权益，有媒体将其解读为：贷款也可以7天无理由“退货”。

遗憾的是，虽然中原消金让首笔贷款实现了7天无理由“退货”，却未能按照央行规定让旗下贷款“明码标价”。

2020年8月，最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

根据央行最新公布，一年期LPR利率为3.85%，据此计算，民间借贷的司法保护上限为15.4%。

然而，天星金融APP（小米旗下）随星借页面显示，中原消金-提钱花额度范围1000-20万，年利率12%-36%。

6月23日，网友在黑猫平台上传截图显示，其在饿了么申请“饿用金”额度8000元，剩余额度2047.46元，年利率35.5%。另一网友贴出截图显示，其在“中原消金-柚卡”申请借款8000元，分12期，每期偿还801.7元。据此以IRR公式计算，“中原消金-柚卡”年利率也为35.5%。

综上不难发现，中原消金涉嫌以年利率10.8%起吸引网友借款，同时推出首笔借款7天内免息结清，但对于坚持借款的用户，中原消金还是毫不犹豫的按35.55%计息。

从这个意义上来说，中原消金一方面给借款人一次反悔的机会，另一方面又欺负借款人借不到更便宜的钱。

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（李显杰 ）