经济观察网 记者 万敏 9月3日，银保监会统信部副主任骆絮飞在“2021中国国际金融科技论坛”发言指出，应加强外包第三方合作服务中的安全监管，加强风险监测和评估，组织金融机构对行业提供度高的第三方的合作机构进行网络安全核查，保障数据安全，保障个人信息安全。
今年以来，对银行业的互联网贷款、助贷业务合作模式，监管层就独立风控、信息数据安全多次发声。在近期陆续披露的银行半年度业绩报告中，上半年以来的互联网贷款又呈现怎样的趋势？
流量依然是双刃剑
亿联银行官网显示，“亿联银行是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，也是东北首家民营银行。2017年5月由中发金控、吉林三快科技（美团）等7家知名民营企业在长春发起成立。”由于美团是股东关联方，亿联银行在财报中需要披露的与美团有关的费用，或可作为此类银行与互联网平台之间合作放款的一个观测窗口。
美团在8月31日披露的半年报中，截至报告期末，亿联银行资产总额545.75亿元，比上年末增加94.47亿元，增长21%；负债总额513.3亿元，比上年末增加93.71亿元，增长22%。
从资产规模增速来看，亿联银行远高于行业增速，按照银行业协会发布的《2021年度中国银行(601988,股吧)业发展报告》，2021年6月末，银行业金融机构总资产同比增长8.6%。
但是如此高的规模增速，却出现了增收不增利的情况。
亿联银行上半年实现营业收入7.84亿元，较去年同期的5.91亿元增长了1.93亿元。上半年实现净利润0.83亿元，较去年同期的净利润1.42亿元下降了0.59亿元。
营收增长净利下降的可能原因是银行加大了贷款损失准备。2020年1-6月亿联银行计提贷款减值准备2.67亿元，拨备覆盖率154.77%。2021年同期的计提贷款减值准备达到了4.97亿元，拨备覆盖率140.9%。半年报全口径不良贷款率为1.70%。
另外，亿联银行虽然是开业较晚，但资产规模迅速升至网商、微众银行以外的民营银行第二梯队内，与其背靠美团的消费金融业务扩张不无关系。
2021年上半年，亿联银行消费金融累计放款额超过500亿元，在贷余额约302亿元，资产质量良好。上年同期累计放款额接近400亿元，在贷余额突破202亿元。在消费金融一片红海的行业环境下，能实现累计放款25%，在贷余额近50%的同比增速，亿联银行怎么做到的？
2021年上半年，亿联银行向重庆美团三快小额贷款有限公司累计支付 27,361.11万元平台服务费；向北京两心科技有限公司支付402.45万元平台服务费。工商资料显示，北京两心科技有限公司亦是美团的关联企业。
可以近似的看作，今年上半年亿联银行向美团方面支付的平台服务费约为2.8亿元。上年同期此项费用为约2亿元。2020年全年约4.6亿元。2019年为约5.9亿元。
一位金融科技公司人士对记者表示，按照行业内普遍的认知，在联合贷和助贷业务中，小贷、银行和消金公司作为资金方给互联网平台提供的获客等服务，支付平台服务费。
而且这还不是亿联银行需要向所有的合作平台支付的费用。该行半年报显示，在依法合规的前提下，与美团、京东金融、度小满金融等头部互联网平台建立战略合作关系，积极推广该行“亿联易贷”线上消费贷款业务，推动消费金融业务稳健增长。
从平台服务费和营收、净利的占比关系来简单估算，大型互联网平台固然给银行的线上消费信贷带来了规模的大增，但考虑到银行相较消金公司、小贷公司需要拿出更多收入满足流动性安全的监管要求，从利润模式来看是否具有可持续性仍然是个问号。
但也应看到，银行在技术起步阶段，通过更多的数据接入来训练自身的科技力量的现实需求。
亿联银行半年报中称，已成功建设完成 AI 算法平台，以本行自有数据为基础，辅以征信数据、数据衍生等开发完成风险授信评分模型、风险行为评分模型，AI算法平台应用于贷款授信场景，实现在线月均6.5万笔智能授信评分。
不可否认的是，互联网公司加入带来的各种优势，对民营银行的吸引力仍然存在。近日安徽省人民政府办公厅发布的《关于印发发展多层次资本市场服务“三地一区”建设行动方案的通知》显示，支持新安银行引进战略投资者，建设富有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行。
数字化转型任重道远
2020年7月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确商业银行核心风控环节需独立自主，其它环节均可与第三方公司合作。具体合作内容包括：营销获客、联合贷款、风险分担（联合贷款方和分担方须为持牌机构）、信息科技、逾期催收等。
今年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对于跨地域经营的要求更加严格，但无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的银行除外，对民营银行、互联网银行形成利好。
另一方面，近年来消费金融行业内的优质客户被开发程度已达到较高水平，市场的发展进入到存量博弈阶段，线上消费信贷产品严重同质化，资金成本和渠道推广成为桎梏中小金融机构抢占市场的门槛。
与民营银行等中小型银行艰难的信贷拓展相比，拥有互联网流量和科技优势的助贷机构，上半年业绩与规模增长已取得阶段性成果。
半年报显示，360数科在报告期内总共发放贷款27714920笔，总金额为884.52亿元，同比增长50.2%；乐信二季度促成借款额606亿元；信也科技促成借款额334亿元；宜人金科促成借款额约53亿元；小赢科技的撮合贷款总额达128亿元。
360数科第二财季归属于普通股东净利润为15.48亿元，同比增长76.57%；营业收入为40.02亿元，同比增长19.81%。乐信在2021年第二季度营收达33亿元，毛利16.6亿元，息税前利润10.01亿元（非美国通用会计准则），同比增长85%。
过度依赖助贷平台带来的后果之一，是层层转嫁的信贷成本逐渐脱离了银行的控制。
银保监会消保局局长郭武平此前发言提出，部分互联网平台导客引流费或信息服务费高达6%—7%，实际银行的贷款利率为4%-5%。
近期，央行禁止网络平台直接向金融机构输送用户信息数据，助贷的风控服务模式变为助贷机构+征信机构+金融机构，这意味着助贷模式的重构，中小银行更需要构建自身的数据能力。
骆絮飞在会上指出，银保监会加强政策引导目前正在确定《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。其中进一步明确，机构要强化顶层设计和转型的目标设立，以业务变革为核心，业务与技术双向发力形成合力，积极推进产业零售和金融市场业务的数字化，构建以客户为中心，端到端服务的数字化运营体系。鼓励引导机构制定大数据发展战略，推动数据资源向数据资产转化，加强数据治理和数据人才培养，不断提高数据规模化的应用能力。要夯实技术平台底座，加强信息基础设施建设，提升核心技术掌控能力。同时在转型过程中要更加注重风险防控，要加强战略风险管理。
（李佳佳 HN153）
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