11月1日，《个人信息保护法》正式实施，该法对共同处理、委托处理、个人信息转移、其他个人信息处理者共享、自动化决策、公共采集六大场景中的个人信息处理做了规定。对于金融与科技结合最为深入的三大类业务——征信、信用风险管理，线上营销，网点运营影响最大。金融机构需要对照以上六大场景，梳理和审视合规展业所须采取的行动。
10月10日，新金融联盟基于《个人信息保护法》《征信业务管理办法》《数据安全法》等法律法规颁布的背景，召开了“新法规下金融机构的数据合规应用”闭门研讨会，深入讨论金融机构数据合规应用相关问题，以下为成果简报。
2021年10月10日，新金融联盟召开了“新法规下金融机构的数据合规应用”闭门研讨会，中国金融四十人论坛提供学术支持。
建设银行首席信息官金磐石、光大银行(601818,股吧)信息科技部副总经理王磊、北京银行(601169,股吧)首席信息官龚伟华、南京银行(601009,股吧)首席信息官余宣杰、清华大学法学院院长申卫星作主题发言。中国银行(601988,股吧)原行长李礼辉、对外经贸大学数字经济与法律创新研究中心主任许可点评，人民银行相关部门负责人出席并与业界进行了深入交流。来自商业银行、金融科技公司、征信机构的160余位高管通过线上线下参会。与会嘉宾就现行法律体系下金融机构如何保护个人信息、合规地收集和利用数据展开了充分讨论，并提出了有价值的意见和建议。
与会嘉宾均认为，数据安全立法趋严，目的在于平衡产业发展与信息安全，促进数据合理利用。面对新法规，商业银行要高度重视数据安全与个人信息保护，尽快梳理并整改不合规业务与产品，建立健全制度、技术、文化三轮驱动的数据安全治理体系。
多位业界嘉宾希望监管部门针对现行法律出台配套政策，并制定相应实施细则，如细化金融控股集团内部数据共享要求，建立数据保护能力标准体系和算法安全评价体系等，以便金融机构更好地落实监管要求。
新法规旨在平衡发展与安全
一是立法趋严推动产业健康发展。
随着《数据安全法》《个人信息保护法》《征信业务管理办法》相继出台，我国已基本形成以“国家战略-法律法规-部门规章/国家及行业标准”为框架的数据安全立法体系。立法趋严，目的在于保护个人信息权益、规范数据处理活动、促进数据合理利用，为数据要素流通、数据安全技术推广、大数据商业模式创新构筑了法律底线，推动金融业和大数据产业健康发展。
二是厘清信贷风险定价的合规原则。
《个人信息保护法》禁止对个人在交易价格等条件上实行不合理的差别待遇。何谓不合理？与会嘉宾认为，基于个人支付意愿的差异化定价，以及基于种族、民族、特定身份等人格因素的歧视性待遇，属于不合理的差别待遇；金融机构根据个人、企业不同的信用等级给予差异化的信贷利率、担保条件等，属于基于成本的差别待遇，符合法律要求和市场规律。
三是明确征信管理边界和信用信息定义。
《征信业务管理办法》正式将征信替代数据应用纳入监管，并强调从事个人、企业征信业务或信用评级业务均需取得合法资质，金融机构不得与无资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。
有嘉宾提示，信用信息定义中的“其他相关信息”，是指为了评价企业、个人金融信用所需要获取的最小必要信息，持牌征信机构可依法直接对此类信息进行收集和使用；对于超出最小必要范围的信息，应取得信息主体知情同意。
银行须强化数据应用的合法合规
一是优化不合规业务和产品。
商业银行应依据《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》和《征信业务管理办法》开展全面的自我梳理，暂停不合规业务和产品，尽快优化产品设计和流程标准。建议优先修改超范围收集个人信息的用户协议条款；针对敏感个人信息，在产品流程设计中加入单独授权环节；在智能投顾、精准营销等自动化决策过程中，保障消费者对个人信息评估的自主决定权。
二是防范外部数据处理者风险。
商业银行不应与未持牌征信机构合作获取征信信息；与外部数据源合作时，应重点防范第三方数据处理者因安全合规能力不足而产生的风险。针对数据服务厂商、业务合作方、境内外分支机构等不同类型的合作对象，建立差异化、精细化的数据共享安全合规审批机制。同时，应遵循“最小化”原则引入外部数据，并定期组织安全合规事后评估。
三是积极探索、审慎使用隐私计算技术。
银行科技条线应积极探索多方安全计算、联邦学习、可信计算、差分隐私等隐私计算技术，不断向用户个人信息“可用不可见”方向迈进，在合规实践中寻找数据融合解决方案。同时，建议金融机构审慎使用匿名化、去标识化技术开发大数据产品，严防“伪匿名”导致的数据误用和滥用。
以制度、技术、文化驱动数据安全治理
一是搭建全行数据安全治理体系。
要明确信息处理者和使用者义务，将数据安全与个人信息保护上升至银行内部治理体系层面。
组织架构方面，依法确立个人信息保护的负责人制和主管部门，明确决策、协调和执行三层职责归属，各条线协同落实法规要求。
制度规范方面，建立涵盖信息采集、存储、使用、共享、披露、销毁的全生命周期管理机制；在项目开发的分析、设计、开发、上线等各个阶段，开展信息安全合规评估；针对敏感信息保护、员工行为规范等领域，建立专项管控机制。
与会的建设银行(601939,股吧)、光大银行、北京银行和南京银行相关负责人表示，已在积极搭建数据安全治理体系并初见成效。
二是以技术创新强化数据安全管理。
商业银行要紧跟前沿科技，强化数据安全管理的技术支撑。建立员工行为分析大数据模型，及时识别不合规操作；通过联合建模打破数据孤岛，和政府公共部门、电信运营商、头部电商企业等联合开展风控和反欺诈工作；采用云端集中管控模式，保证数据环境安全可控；建立个人信息智能监测系统，防控用户终端和网络边界数据泄露。
三是重视数据安全文化建设。
央行正在将金融伦理准则纳入金融科技能力评估体系。金融机构要开展金融伦理文化建设，定期进行数据安全和个人信息保护培训和宣传。通过案例警示等形式明确数据安全红线，筑牢个人信息保护人人有责的企业文化；通过引入权威数据安全能力培训和资格认证体系，提升专业人员数据安全素养。
希望监管部门出台配套机制与实施细则
一是明确集团内部数据共享机制。
目前，《个人信息保护法》并未将金融机构母公司、子公司之间的数据共享与一般的第三方共享相区分，集团内部能否在使用目的一致的前提下开展数据共享，仍有待明确。与会嘉宾认为，目前金融控股集团已经受到了严格监管，建议适当放宽其内部数据共享要求，推动成员企业整合数据，以发挥其资源协同优势。
二是开展数据保护能力资质认证。
建议监管部门完善数据保护能力标准体系，通过评估数据处理者和数据使用者的贯标、落标情况，对其进行资质认证，以此来提高进入数据生态的条件，督促商业银行加快推进数据安全能力建设。
三是建立算法安全评价体系。
大数据算法在应用过程中产生了诸多问题，例如算法共振放大市场风险、算法歧视造成“大数据杀熟”等。算法的高复合性、低透明度与快速变化的特征，提高了算法审计的难度。建议监管部门建立算法安全评价体系，加强金融行业算法应用管理。
四是数据跨境实施细则正在制定中。
商业银行与境外分支机构共享数据，或开展“跨境理财通”等常规性业务，需要对批量产生的个人信息数据进行出境审批。为减轻金融机构合规负担，保证业务顺利进行，国家网信部门正在制定相应细则，简化此类数据跨境的审批流程。
此外，针对非关键信息基础设施生产和收集的重要数据，网信部门正在制定相应的出境安全管理办法。
（简报执笔：新金融联盟秘书处 彭斯嘉）
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新金融联盟成立于2016年，致力于打造一个高质量的新金融政策研讨和业务交流平台。成立以来，联盟共组织各类闭门研讨会、优秀企业参访近百场，议题涵盖金融科技、资产管理、普惠金融等方向。部分研讨成果形成报告，呈送给相关部门，推动了业界与监管的沟通交流，助力理事单位的合作共赢。
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（李显杰 ）
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