《金融博览?财富》｜农村人民币现金业务有待改善

作者｜张晓锋 赵自伟「中国人民银行许昌市中心支行；中国人民银行禹州市支行」

为了了解农村人民币现金业务管理现状，进一步提升农村金融服务水平，人民银行许昌市中心支行组织开展了农村人民币现金管理问卷调查活动。

本次调查对象为农村银行网点和农村居民，其中，被调查农村银行网点25个，调查问题8个；被调查农村居民260名，调查问题15个。被调查农村居民中，随机调查17岁及以下未成年人55名，18-59岁成年人139名，60岁及以上老年人66名。调查问卷涉及支付方式、现金整洁度、零钞兑换、人民币反假、拒收现金、人民币知识宣传等内容。

农村人民币现金业务现状

从调查情况来看，农村人民币现金业务管理还需进一步推进和强化。

●银行现金业务量减少，支付宝和微信支付为影响现金业务的主要因素

据调查，88%的银行网点认为，与前些年相比，现金业务量有所减少。谈到相关原因，96%的银行网点认为，支付宝和微信支付是影响现金业务的主要因素，非现金支付方式的快速发展，对农村现金业务形成了挤出效应。

●消费支付方式分化明显，老年人仍然是现金的主要使用者

调查显示，日常消费中有30%的农村居民使用现金，而有67.7%的居民则使用支付宝或微信支付。其中，未成年人和成年人使用支付宝或微信支付的比例高达85.6%，而使用现金支付的比例仅为11.9%。相对而言，老年人使用现金支付的比例则为83.3%。从银行角度而言，84%的银行网点在办理现金业务时，面对的主要群体是老年人群体。可以说，老年人是农村现金使用的主力军。

●银行柜台和ATM仍是现金转汇款的主渠道，居民对现金的依赖性依然很强

经调查，有85%的居民选择通过银行柜台和ATM办理现金汇款转账业务，银行网点仍是现金业务的主阵地。

针对“您出门携带现金吗？”这个问题，有27.7%的居民选择“根本不携带”，55%的居民选择“携带少量现金、以备急用”，17.3%的居民选择“携带足量现金、全部用现金支付”。72.3%的居民仍然依赖现金，其中老年人的比例高达95.5%，对现金的依赖性更强。

●流通中现金整洁度不容乐观，零钞兑换难大大缓解

据调查，59.2%的居民认为，流通中现金的整洁度为七成新及以下；40.8%的居民认为，流通中现金的整洁度为八成新及以上。10%的居民认为市面上缺乏零钞，65.8%的居民认为不缺零钞，24.2%的居民则认为很少需要零钞。受移动支付影响，零钞需求量大幅减少，但所有的银行网点仍能满足市面零钞兑换需求。

●拒收现金现象不容忽视，需进一步加大整治力度

调查显示，20.4%的居民知道、听说过甚至遇见过拒收现金行为，有9.2%的居民没听说过拒收现金。但在如何应对方面，大部分采取了消极对待的方式。71.9%的居民选择“改用手机或刷卡支付”或“无奈离开或更换另一家消费”，只有28.1%的居民选择“向人民银行举报”。

●假币收缴难度较大，需深入开展人民币反假知识宣传

经调查，在收到假币后，52.7%的居民选择“到银行鉴定后，并主动上缴”，28.5%的居民选择“找付款人要求兑换”，18.8%的居民选择“想办法花掉”或直接“扔掉”。在银行网点收缴储户的假币时，44%的银行网点说储户“非常配合”，52%的银行网点说储户“不配合，并吵闹要回假币”。在调查居民对人民币反假知识的了解程度时，只有14.2%的居民“非常了解”，85.8%的居民则为“一般了解”或“完全不了解”。

政策建议

一是积极适应农村支付方式的新变化。随着移动支付等非现金支付方式的崛起，现金支付业务大幅减少。农村银行网点要积极适应这一新的变化，不仅要加大金融科技、智能设备的投入，拓宽非现金支付、非柜台业务范围，还要针对农村居民对现金依赖性依然很强这一特点，加大高品质现金供应，提高使用现金的便利化水平，为农村居民提供高质量的现金服务。

二是切实改进老年人金融服务。老年人是使用现金和办理现金业务的主力军，而且是一个不断扩大的服务群体。农村银行网点要积极进行适老化改造，要针对老年人的特点，配备大字版本、语音识别等专门的服务设施，推动老年人无障碍支付环境建设，提供老年人现金服务绿色通道，开展面对面的人民币知识宣传，为老年人提供全方位、无差别的金融服务。

三是认真开展人民币现金“双提升”活动。农村银行网点要认真开展现金清分和整洁度“双提升”活动，加大现金清分机的投入，开展全面额清分，依托银行柜台、超市等渠道开展现金换新、零钞兑换等活动，加强残缺、污损、不宜流通人民币的回收力度，让市场上的现金钞票符合八成新的流通标准，让农村居民用上“干净钱”“放心钱”。

四是加大对拒收人民币现金行为的整治力度。要加大对“拒收现金是违法行为”的宣传力度，要教育引导广大农村居民勇于对拒收现金行为说“不”，坚决对拒收现金行为进行举报、投诉和曝光。要对典型案例加大处罚和警示教育力度，努力在广大农村地区维护现金顺畅流通的良好收付环境。

五是有针对性地宣传和普及人民币反假知识。据调查，87.7%的居民“非常希望”和“希望”了解掌握人民币反假知识；61.3%的未成年人和成年人希望通过“手机网络等新媒体”了解人民币反假知识，但66.7%的老年人则希望通过“银行网点”和“宣传活动”了解人民币反假知识。农村银行网点要针对不同的年龄群体，以不同的方式有选择性地推送人民币反假知识，真正使宣传和普及活动契合农村居民的兴趣点。

六是多种形式提升农村人民币现金管理水平。在“通过什么形式能提升农村现金管理水平”这个问题上，40.4%的居民选择“开展集中宣传活动”，32.3%的居民选择“走村入户，开展知识宣讲”，27.3%的居民选择“设立银行现金服务示范点”和“设立村现金服务点”。各农村银行网点应统筹宣传资源和贴近农村居民的优势，通过以上方式，有重点地实施现金便民举措，有效提升农村人民币现金管理水平。

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（李显杰 ）