元宇宙，银行数字化转型的尽头？

元宇宙是什么？

电影早已经思考了元宇宙。2009年，《阿凡达》上映，英文名Avatar的原意是“化身”，印度教和佛教中特指化作人形或兽形的神。电影《阿凡达》讲述的是一位残疾的退伍军人，这位退伍军人的精神意念和这个克隆的阿凡达族男子肉身合二为一。这位退伍残疾军人的肉身在控制室内的箱子里去世，而他的灵魂转移到了这个新克隆的阿凡达男子肉身上继续存活。2018年，《头号玩家》上映。2045年，处于混乱和崩溃边缘的现实世界令人失望，人们将救赎的希望寄托于“绿洲”，一个虚拟游戏宇宙。人们只要戴上VR设备，就可以进入这个与现实形成强烈反差的虚拟世界。就算你在现实中是一个挣扎在社会边缘的失败者，在“绿洲”里也依然可以成为超级英雄。演唱会也有元宇宙。7月21日 中日两国逾十名虚拟歌手在上海黄浦江畔的梅赛德斯·奔驰文化中心首次同台演唱，为近万名观众奉献了一台罕见的虚拟歌会。日本著名的虚拟歌手“初音未来”与中国虚拟歌手“洛天依”同台合唱了《B WITH U》，随后又与B站代表人物“22”“33”共同演唱了B站名曲《再来一杯》，11月19日上午10点，美国著名的流行歌手贾斯汀·比伯与虚拟娱乐公司Wave合作举办的元宇宙演唱会与大家见面，比伯用自己的虚拟形象进入虚拟世界，歌迷能在演唱会期间使用虚拟表情与比伯直接互动。元宇宙的概念究竟是什么呢？元宇宙（Metaverse）一词，诞生于1992年的科幻小说《雪崩》，小说描绘了一个庞大的虚拟现实世界，在这里，人们用数字化身来控制，并相互竞争以提高自己的地位，到现在看来，描述的还是超前的未来世界。一个通俗的解释是，“元宇宙”是一个虚拟时空间的集合，由一系列的增强现实（AR）、虚拟现实（VR）和互联网（Internet）所组成。“元宇宙”是一个平行于现实世界且高度互通的虚拟世界，使用了AR/VR、云计算、AI、5G 、区块链等技术。元宇宙拥有六大特性：持续性、实时性、兼容性、经济属性、可连接性、可创造性。从时空性来看，元宇宙是一个空间维度上虚拟而时间维度上真实的数字世界；从真实性来看，元宇宙中既有现实世界的数字化复制物，也有虚拟世界的创造物；从独立性来看，元宇宙是一个与外部真实世界既紧密相连，又高度独立的平行空间；从连接性来看，元宇宙是一个把网络、硬件终端和用户囊括进来的一个永续的、广覆盖的虚拟现实系统。巨头开始布局元宇宙。英伟达首席执行官黄仁勋“我们浪费了大量的东西来补偿那些我们没有进行模拟的事实。我们想在元宇宙中模拟工厂，模拟植物，模拟现实世界里的电网。”搭上元宇宙快车的英伟达市值突破7000亿美金，即将正式推出Omniverse Enterprise。微软推出了支持Together Mode的元宇宙模式的Microsoft Teams ，支持基于笔记本电脑、手机、VR 和 Microsoft 的Hololens耳机等设备在 Microsoft Office 365中开沉浸式会议。Meta做元宇宙的3个抓手：一是沉浸式智能硬件-VR设备Oculus。二是基于 PyTorch的AI云服务，在未来的元宇宙，各种语音视觉AI云服务是装备。三是Metavase发起的数字货币Libra。金融行业在元宇宙方面的探索

美国风险投资家马修·鲍尔元宇宙将支付定义为“对数字支付流程、平台和操作的支持，其中包括法币与数字货币的兑换，以及诸如比特币和以太坊在内的币币交易金融服务，以及其他区块链技术。”

元宇宙如果产生了跨境交易，则存在汇率的问题。为了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFT Go等项目。此外，二十国集团（G20）也达成共识，推出《G20关于加强跨境支付的路线图》，全面提升全球跨境支付效率，这有望惠及元宇宙发展。

2019年Facebook，推出了加密货币项目Libra。Libra是一个基于区块链、低波动性的加密货币和智能合约平台。Libra锚定多国法币组成的“一篮子货币”，也被称为“稳定币”。Libra后来更名为Diem，并瞄准美元稳定币，并发布了数字货币钱包项目Novi。更名为Meta之后，Facebook借助其布局的加密货币项目，为其元宇宙支付业务打下基础。

韩国的MetaCity是基于区块链，涵盖金融、公共教育、政府部门、电子商务和娱乐等广泛领域的“元城市”。IBK投资证券将在 “元城市”开设元分行提供投资实体经济等多种金融投资服务。

韩国国民银行已经在元宇宙环境中开设了分行。在分行中为客户提供虚拟分行和金融游乐场，并为员工提供“远程办公”中心。客户可以走进虚拟分支机构，与内容互动，并通过视频通话与现实生活中的客服进行交谈。

国内银行业开始思考元宇宙。

2021年11月18日，百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和时尚感的虚拟IP。该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性，是银行业首个NFT数字藏品。百信银行表示，“此次发行数字藏品是我们迎接元宇宙的一次尝试，作为下一代互联网，未来银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行形态都可能发生重大变化。AI数字人、沉浸式体验和基于区块链的数字资产是我们最关注的三个方向，最近将会逐步公布成果。”

11月12日，招联消费金融官方微信号“招联金融”发文称，正式进军元宇宙，招联金融近日已提交注册“招联金融元宇宙”商标，后续将推出新品牌“买它消费金融”――Metacfc。在构建消费金融元宇宙方面，招联消费金融计划通过普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化等3个方面进行布局。

普惠服务自动化包括通过虹膜识别、云计算等技术，只需要1微秒即可完成身份校验、信用评估、放款等全金融流程，实现更灵活的借贷产品匹配；消费体验全真化是依托物联网、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手势跟踪等技术，摆脱场地限制，享受沉浸式购物体验；智能管家定制化则是语音召唤AI智能管家，输出定制化的普惠金融服务方案。

元宇宙将如何改变银行业务

无感体验金融产品

元宇宙中都是游戏化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客户输入姓名、手机号、身份证号、卡号等信息，客户一定会转身就走。所以在元宇宙中建议可以通过硬件芯片进行身份验证，开发无感式的账户开立流程，人脸识别、协议确认等可以用游戏的方式流畅的执行。比如VR眼镜、元宇宙传感设备自带安全芯片，身份和账户信息可以储存于芯片中，和元宇宙的金融体系进行后台化安全无感的互动。

沉浸式的金融客户陪伴

元宇宙中，客户经理像玩游戏一样和客户在互动。只要互动的好，存款不用愁。你天天和客户发微信、吃饭能有什么意思。如果能通过元宇宙的游戏化交互，将增强客户和你互动，增加客户对你的认识。比如在虚拟世界中，陪客户去墨西哥的海边去看夕阳，去登顶珠穆朗玛峰，去西藏看布达拉宫，和客户听虚拟歌手音乐会。时间长了，客户会认可你的，存款不用愁。未来银行招聘，会加上一条，会玩元宇宙的优先录用哦。

金融产品实时创造

元宇宙中，金融产品千变万化，不再一成不变。菜市场就需要卖菜贷-收单结算，小吃店就需要餐饮贷-食材采购贷，养猪场就需要养猪贷-农资采购。元宇宙里金融产品会有按需实、场景实时拼装制造的数字原生能力。在元宇宙里，根据客户的需求，在金融监管和银行管理规定下，产品经理通过手势拖拽进行现场全流程的数字化产品制造。产品实时制造，对于的科技平台能力要求非常之高，要求具有强大的模块化、组件化的元宇宙业务中台，以往的立项、开发排期、测试、合规检查等，都要求在元宇宙中瞬时完成，这要求极强的云计算能力，高度的AI智能程度，自动化的智能合约审批流程。

游戏、景点成为银行流量的源泉

你可以把分行开在珠穆朗玛峰上，开在塔里木盆地里，开在昆仑山上，开在九寨沟里面，银行会结合这些宏伟的地标，充分的个性化装扮自己的分行网点，展示自己的产品。虚拟景点，将会给元宇宙分行带来高粘性的流量。元宇宙分行会基于这些地点，结合神话故事，开发结合景点的闯关游戏和场景，提升对于流量的吸引力。

银行数字人劳动力将高度繁荣

有一家踩在在元宇宙节点上的技术公司：Soul Machines，又称灵魂机器公司，位于新西兰，该公司正在为客户设计人工智能驱动的数字人，用于客户服务、宣传视频和教育等方面。未来银行将大量开发可在元宇宙中服务、获客、经营流量的数字金融机器人，这些数字人可以是背后由真人驱动，也可以半真人驱动的，或者全AI驱动的。这些数字灵魂将能够基于不断发展的智能、知识和情感，为银行获取客户、资金、品牌和业务发展。

区块链、数字货币将成为高频的金融产品

元宇宙中，区块链、数字货币具有天然的优势。这些技术由于天然的数字化，可以在元宇宙中更好的串起来虚拟产业链。法定数字货币的国家信用背书不会变，其具备加密特性、可编程特性、可回溯特性，在元宇宙中结合场景、游戏、产业生态、角色等元素之后，数字货币的创新将远远超过纸币和电子现金。智能合约都将成为银行数字化编程高频的工具。以太坊的生态功能，价值交换功能，也将使能银行更方便的和产业、同业机构交换价值、数据、业务。

元宇宙将能够让小银行“灭掉”大银行

现在招行、平安的APP做好的好。但是如果一些地方的农商行、城商行在元宇宙中玩的好。开发了实用的信息服务，引人入胜的游戏，开发了海量的数字员工人，做好了虚拟客户陪伴，实现了快速的产品创造，小银行在元宇宙中击败大银行并非不可能。未来银行的年报中除了ESG，很有可能会增加对于元宇宙分行的描述。

数字化营销将蜕变升级

以往银行精准营销，就是建个营销模型，打打标签，圈圈客群，发发短信，推送推送产品。元宇宙里面这个远远不够的。要用“玩”的心理来做元宇宙的数字化营销了，更考验获取银行客户心智的能力。未来心理学的专家将在元宇宙银行中大行其道。将有专人分析和挖掘元宇宙中人们的心理，通过设计高价值、高粘性的互动来获取客户，将成为元宇宙数字营销的特点。

银行数字孪生的浪潮

数字孪生，线上和线下还是有较大差别的。盗梦空间的造梦师就是未来元宇宙中银行非常需要的人才。在数字孪生中，银行的场景建设将极大的繁荣，银行将掌握更多的自有场景。也会将元宇宙和线下的业务充分的融合起来，用元宇宙叠加线下，带来新的价值。

元宇宙，银行数字化的大航海时代

大航海时期，一些欧洲人选择远涉重洋到达美洲新大陆，寻找新的发展机遇。这带来了物种和文化的大范围交流，促进了全球经济的繁荣。元宇宙时代，是现实世界探路数字世界的大航海时代，这个时代将更加的波澜壮阔，银行将在元宇宙时代发生翻天覆地的变化。

也许，元宇宙就是银行数字化转型的尽头。

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本文由公众号“苏宁金融研究院”原创，作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬、研究员耿逸涛，封面图来自壹图网。

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编辑：孙江永 毛德芬

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（董云龙 ）