蓝虹：通过互联网平台挖掘数字人民币绿色价值

中新经纬12月28日电 题：通过互联网平台挖掘数字人民币绿色价值

作者 蓝虹 中国人民大学生态金融研究中心副主任

随着中国“双碳”目标任务推进，如何发挥好绿色金融体系的支撑作用成为必答题。数字人民币作为绿色金融的重要组成部分，自诞生起就被视为数字经济时代背景下落实“双碳”目标的重要抓手。

“十四五”规划明确提出，要稳妥推进数字货币研发。作为一种金融科技创新，数字人民币能够支持绿色消费，降低绿色金融的成本，促进资源的有效配置。金融科技落脚于科技，运用技术手段提高了金融业的服务效率和精准性，也降低了金融业能耗，使得金融行业整体更加绿色环保。

数字人民币具备绿色金融属性

数字人民币在政策支持和金融科技发展的双重推动下，体现出绿色金融的属性。一方面，数字人民币可创新绿色金融产品，探索绿色金融的商业模式，建立绿色价值实现的市场化路径，重塑绿色金融业务，提升绿色金融业务效率。另一方面，技术的深度嵌入使得金融交易更加便捷且费用低廉，数字人民币令数字金融与普惠金融成为人人可得的金融环境。这主要体现在五个方面：

第一，数字人民币作为未来金融活动的重要载体，更能直观体现消费领域的趋势。例如2021年9月，美团围绕共享单车场景，开展了数字人民币碳中和试点，这次试点通过提升用户绿色出行频次，展现了数字人民币的减碳作用，体现了消费领域的绿色低碳趋势。

第二，中国央行对数字人民币法定货币的定位，决定了其不追求盈利和存款规模。数字人民币本身是绿色货币，流通和制造成本被大幅降低。因此，消费者未来在转账、购物、收款等众多交易环节中使用数字人民币都将是免费的。同时，法定数字货币没有跨平台手续费，可免费全额兑换现金、脱网交易，具有费用成本优势，数字人民币有助于降低消费者和商户的支付成本，减轻实体经济负担，增强民生福祉。

第三，数字人民币的技术属性突破了传统银行物理网点的限制，能够降低偏远地区居民获得金融服务的成本，加快推动中国农村地区绿色普惠金融发展。未来在实践中可以通过数字人民币网络对当地居民进行定向精准扶贫，不受网点、ATM机缺失等物理因素的限制，提升普惠金融体系效率。

第四，通过发行数字人民币绿色信用卡定向触发或引导环保、低碳、普惠金融等领域的消费。比如给予绿色消费一定的积分奖励、年费减免和分期手续费优惠等，引导居民绿色消费。随着数字人民币的普及，未来专门用于绿色金融的信用卡也有可能诞生。

第五，数字人民币具有“可控匿名”特征，遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，在满足公众对小额匿名支付服务需求的同时，增强了个人信息与隐私的保护力度。在使用数字人民币作为支付工具时，商业机构无权获取非支付必要用户信息，提高了平台企业的数据搜寻成本，有助于遏制部分平台企业垄断客户数据的行为。

互联网企业有优质应用场景

“双碳”目标和绿色发展理念对行业、企业、居民都提出了更高的要求，实现“双碳”目标，需要产业升级、科技进步、生活方式转变和消费模式创新。作为绿色转型的重要动力，数字人民币通过改变传统个人金融服务的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用评级体系等，更好满足线上个人金融市场的需求，进一步促进消费升级。而互联网企业在零售领域拥有丰富的消费场景与庞大的用户基数，天然拥有推进数字人民币应用的优质场景，能够将国家金融科技创新与C端日常消费深度结合，协助研究数字人民币的常态化使用路径，在丰富数字人民币使用场景、提高数字人民币流动性和加速构建数字人民币服务体系方面发挥重要作用。同时，在应用数字人民币普惠功能的过程中，消费者可通过互联网平台广泛参与低碳减排，挖掘数字人民币的绿色价值。

实际上，发行数字人民币是互联网技术发展与中国货币形态演进过程相互结合产生出的必然路径。数字人民币运用场景的拓展，离不开互联网企业的技术支持和创新。如果没有互联网助推，数字人民币对绿色金融的参与度将无法提高和普及，数字人民币助推绿色金融发展将后劲乏力。以互联网为连接点，用数字人民币帮助绿色金融理念深入人心，助力“双碳”目标的实现。

美团等企业发起的数字人民币试点，构建了一种“绿色金融+绿色场景”模式，代表了互联网企业在数字人民币应用场景的一次有益的探索与尝试。作为中国消费者日常生活的服务平台，美团用创新手段支持绿色低碳发展，试点场景涉及餐饮、娱乐、出行、旅游等。这有益于协助探索数字人民币消费应用场景与技术能力，进一步验证数字人民币业务技术与系统稳定性和产品易用性，使得平台用户在日常消费中熟悉数字人民币的属性与使用方式，在普及节能降碳、环保出行理念的同时，为后续以数字人民币应用引领绿色低碳发展提供了有益借鉴。

借助数字人民币参与金融体系

数字人民币目前已覆盖了商场、超市、景区等多个使用场景，未来还可以从高频使用场景出发，提高大众对数字人民币的接受度和使用频率。比如，公用事业缴费中包含的水电煤气账单、ETC、加油站、退休金账户等多种日常生活缴费业务，以拓展数字人民币在民生普惠领域的应用场景。除外卖、餐饮、酒旅等平台消费场景外，还可探索与线下商户门店进行合作，提高收银效率。另外，还可拓展数字人民币的跨境使用，推动数字人民币跨境流通、解决跨境旅游等经常项目的小额支付。

金融科技的发展明显扩大了金融市场的范围与规模，金融服务提供者、金融消费者的数量不断增多，金融产品和服务的种类也日渐丰富。在这一过程中，金融科技为互联网企业打开了传统意义上壁垒较高的金融市场大门，数字人民币的应用也将为互联网企业带来更多机遇。

互联网企业具有得天独厚的场景优势，是日常绿色低碳生活的重要载体，能够直接对接和鼓励消费者在更多场景使用数字人民币来支付，通过硬件层面的开发和场景建设来实现商业价值、社会价值和环境价值的有机统一，实现用户、社会和企业的多赢。环境问题的外部性需要内在化，要将没有付费或补偿的外部影响通过适当政策和定价机制进行调节，这是实现绿色发展的关键。互联网企业可以通过数字人民币参与金融体系中如支付、交易所和征信体系等被认为是广义社会基础设施的重要组成部分，将互联网金融的外部性内在化，通过数字支付提高金融资源配置效率，大幅提升金融服务的效率和范围。(中新经纬APP)

（董云龙 ）