数字人民币APP火热上架，北京冬奥会背后的金融大棋局！

2021年以来，数字人民币越来越频繁的出现在公众视野中，业务试点稳步扩大，应用场景“遍地开花”。2022新年伊始，数字人民币试点再提速，数字人民币（试点版）APP火热上架，高频民生应用场景接入，试点地区用户纷纷尝新体验。

值得注意的是，随着2022北京冬奥会临近，数字人民币作为冬奥会筹备的重要组成部分，其APP在此时点快速小跑上线，背后又有哪些别样深意？

1月4日，数字人民币（试点版）APP正式在各大应用商店上架，全国“10+1”个地区的用户不再需要邀请码即可自行开立数字人民币钱包，由此引发了一波数字人民币体验热潮。

截至1月10日，华为应用市场的数字人民币(试点版)App下载量已近600万次；苹果App Store中，数字人民币(试点版)已经位列财务类第1名。不少用户感叹：数字人民币的时代真的要来了。

此次APP全面上线后，开立账户、交易规模均高速增长，这无疑是数字人民币推进过程中的重大进展，标志着数字人民币试点进入全新阶段、大规模应用近在咫尺，将为未来数字人民币的全面推广打下基础。

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高频消费场景纷纷接入

目前数字人民币试点地区包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及冬奥会场景（北京、张家口）。

此次数字人民币APP上线后，试点地区新用户注册仅通过输入手机号、设置用户名及支付密码，就可自行选择运营机构快速开通数字人民币钱包，无须输入姓名、身份证号、银行卡号等个人信息。目前，用户可开通国有六大银行、网商银行、微众银行和招商银行(600036)等9个运营机构的数字人民币钱包。

数字人民币（试点版）APP在各大应用市场上架后，多家平台企业纷纷官宣了与数字人民币的对接情况。

1月5日，美团宣布外卖场景开通数字人民币支付通道。根据美团财报数据显示，截至去年9月末，美团餐饮外卖日均交易笔数达到4360万笔。这也意味着，美团外卖可能是自数字人民币试点以来迎来的最大规模、最高频次的民生消费场景。

截至1月10日，数字人民币(试点版)App上架第一周，日均添加子钱包至美团App的用户数环比上架前一周增长了19.81倍；美团平台日均数字人民币交易订单笔数环比上架前一周增长了42.68%，美团平台日均数字人民币交易金额环比上架前一周也增长了64.41%。

腾讯方面也宣布，正式为用户提供数字人民币服务，用户可开通微众银行（微信支付）数字人民币钱包，微信相关页面新增“数字人民币”入口。

京东一直以来与数字人民币合作紧密。1月7日，京东宣布已实现第三方商家接入数字人民币系统，成为全国首批支持“自营+第三方商家”使用数字人民币的企业，进一步丰富了京东生态的数字人民币试点应用场景。目前京东App、京东金融App、京喜App、七鲜超市等线上线下场景均已接入数字人民币受理功能。

京东方面数据显示，在此前京东线上累计已绑定子钱包超200万个的较大基数上，数字人民币（试点版）APP上线后，日均新增推送数字人民币钱包用户数增长仍然超10倍，峰值增长超过20倍。

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加速备战北京冬奥会

随着北京冬奥会日益临近，“冬奥氛围”开始升温，各项准备工作也进入了最后冲刺阶段。作为冬奥会筹办工作的重要组成部分，数字人民币冬奥场景试点也将迎来大考。

据了解，数字人民币冬奥场景试点将重点聚焦冬奥安保红线内区域，以保障和便利境内外消费者支付选择为主要目标，将实现北京冬奥会项下的交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通讯服务、票务娱乐等七大类场景全覆盖。中国银行(601988)作为北京2022年冬奥会和冬残奥会官方银行合作伙伴，也是继北京2008年奥运会之后第二次服务奥运会，将在人民银行指导下独家承担冬奥安保红线内数字人民币试点服务工作。

境内外消费者可根据自身习惯及使用偏好自主选择手机APP形式的数字人民币软钱包或不依托手机的数字人民币硬钱包。在硬钱包方面，在2021年服贸会期间，各家数字人民币运营机构已经展示了各式各样的硬钱包产品，其中具有鲜明冬奥特色的滑雪手套、冬奥特色徽章、智能手表等数字人民币可穿戴支付设备，主要应用在运动、无信号、寒冷天气时，用户在不便于使用手机的情况下，仍可借助硬钱包快速完成数字人民币支付。

值得一提的是，北京冬奥会期间数字人民币用户将进一步丰富，如冬奥会期间短期来华的外国运动员、教练员、裁判员和游客等，无须开立中国的银行账户，就可以方便兑换和使用数字人民币。这也将成为展示中国数字金融能力的一个绝佳窗口。

不只是冬奥场景，根据央行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

此后央行再度披露的数据显示，截至2021年10月22日，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。

这也意味着，不到4个月时间，数字人民币开立个人钱包增长近700%，企业钱包增长近300%，交易笔数增长超过100%，交易金额增长近80%。

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透视数字人民币大棋局

数字人民币APP上架后，不少用户表示APP界面设计简洁，“上拉收钱、下滑付钱”的体验感很好，使用起来和日常的移动支付工具没有太大差别。

实际上，虽然支付功能相似，数字人民币和微信支付、支付宝等移动支付工具却存在一定差异：

一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产；

二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性；

三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

那么，在移动支付、银行卡、现金等支付手段如此丰富当下，为什么要研发推出数字人民币呢？这无疑与数字经济的发展需要相关。近年来移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付使用习惯。同时，数字经济的进一步发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，并以此提升基础金融服务水平与效率。

在数字经济异军突起的新经济时代，数字货币成为大国竞争的重点。当前，各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的42%增加到2020年的60%。据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，有的已开始甚至完成了初步测试。

同时，比特币等加密货币的迅速发展、存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，倒逼法定数字货币不得不应对挑战、奋起直追。

再有20多天，万众期盼的北京冬奥会即将开幕。与奥运赛场上的竞技比赛相辉映的，是各国在经济、科技、军事等领域的竞相较量，法定数字货币领域的竞赛同样如此。

但不可否认，当前从全球范围看，中国法定数字货币的研发和应用已经处于领跑地位。冬奥会期间，数字人民币软钱包、硬钱包将进行历来最大规模的试点，在此之后也有望迎来更大规模的推广。

国务院办公厅近日印发《要素市场化配置综合改革试点总体方案》提出，支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。

预计2022年数字人民币将加速拓展应用场景、融入日常生活，应用生态、交易规模将得到极大提升，从而进入全面加速落地的快车道。不仅如此，从原先小额零售试点起步，数字人民币也有望逐步延伸至大额支付和跨境支付等领域，成为数字经济发展的重要基础设施。

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（李显杰 ）