中国消费者报报道(记者吴博峰) 前不久，有媒体报道，青岛市消费者王先生遇上一个不小的麻烦。他购买的北汽新能源旗下电动车上了近13万元车险，但去年车辆因台风原因被水浸泡后，保险公司却只承诺赔偿5万元。
事实上，像王先生这样面临同样困扰的消费者并不在少数。
虽然新能源车在产品架构、使用性能等方面与传统燃油车存在明显差异，但目前国内新能源车仍普遍沿用燃油车保险条款，这就意味着一旦车辆发生事故，很有可能对消费者权益造成侵害。
随着新能源车消费群体逐步壮大，消费市场对新能源车专属保险推出的呼声日益强烈。
到今年年底，我国新能源车保有量有望突破670万辆大关。吴博峰 摄
新能源车保险产品缺失
2020年，因多种类型产品质量问题，特斯拉、理想、威马、零跑等多家新造车品牌纷纷宣布召回部分车辆。据记者不完全统计，2020年新能源车累计召回数量近9万辆，其中涉及制动系统、电气设备、转向系统等多方面问题。
产品质量尚不完善的新能源车，不时爆出程度不一的安全事故。而在处理相关事故时，消费者才发现他们遇到了更大的困境：到底该依照何种车险标准来索赔?
当前，市场上主流新能源车主要以燃油车为标准上险，而新能源车“三电系统”占整车成本近半，这种方式并不合理。
从此前暴露出来的问题来看，新能源车出现的产品质量问题多与上述方面相关。没有新能源车专属保险，就意味着人们在实际用车过程中，少了一份安心和保障。
在前不久举办的新能源汽车国家大数据联盟2020年会(以下简称联盟年会)上，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，新能源车与传统燃油车风险不同，两者之间存在的差异化要以风险因素为基础的车险条款费率为参考，有关部门已经对此开展专门研究。“设立新能源专业车险的主要目标是为了保护消费者权益，这也符合市场发展的规律。”他说道。
去年9月，中国银保监会出台《关于实施车险综合改革的指导意见》，提出形成以市场为导向，以风险为基础的车险条款费率机制，并鼓励保险公司为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
当前，新能源车得到了越来越多消费者的关注。根据中国汽车工业协会官方预测，到2021年年底，我国新能源车保有量有望突破670万辆大关。
仅在1月，特斯拉ModelY、名爵领航混动版、比亚迪唐EV、宾利添越插混版等十余款新能源全新车型进入市场，占当月市场新车的三分之一，传统汽车企业布局新能源车市场力度明显加快。
新能源车市场不断增容，让人更加关心新能源车保险缺失这一关键问题。
风险难把控影响产品落地
虽然近年来新能源车年销量保持在百万辆以上规模，但依然无法改变其市场份额较小的事实。而新能源车保有量，则是制定相关保险产品的基础。
郭金龙认为，目前新能源车保有量市场占比偏低，以现有新能源车市场体量承包理赔，数据恐怕还难以支撑。保险制定的基本准则是遵循大多数方利益，如果整个数量较小，则不利于产品开发，也不具备相关保险的研究条件。
国务院办公厅发布《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》中提到，到2025年，新能源车市场销量将达到总体20%规模。这意味着每年会完成500万辆左右的市场销量，新能源车市场化应用数据将实现快速积累。
此外，新能源车保险条款研究和制定，需要新能源车相关技术的成熟和性能稳定。比如影响车辆性能的动力电池，如果在产品质量快速提升期，很难对相关电池做到合理性判断，而电池技术发展的稳定会加快和完善新能源车保险产品的制定。
而少为人知的是，新能源车保险难出台的一个重要原因，与其自身产品特性有着直接关系。
目前，纯电动车型在我国新能源车市场占主流。而纯电动车电机扭矩相比燃油发动机瞬间爆发力更强，车辆在起步和行进间加速更为迅猛。据中银保信业务三部产品处副经理黄颖介绍，由于其噪音小、起步快，由此导致行人伤亡概率更大。相比传统燃油车，新能源车的第三者责任保险出险率就会更高。
记者从联盟年会上还了解到，在出险费用方面，新能源车在面临自然灾害时损失程度明显高于传统车辆。在发生火灾和自燃时，车辆维修成本在10万元左右;如果遭遇暴雨、暴雪、暴风，配件费用也在2万元左右。
黄颖认为，从目前调查的结论来看，新能源车出险率也较高。新能源车的赔付成本要高于传统燃油车。加之新能源车保险产品还要参考品牌质量、消费者充电行为、长期停放场景等影响因素做出判断，不同的气候特征都会对车辆品质产生影响。因此新能源车风险把控较为复杂，影响了新能源车保险市场化落地的步伐。
车企欲切入保险市场
新能源车生产企业显然也注意到了这个问题。为了抢占市场，汽车企业已率先出招。
比如，目前，各大车企普遍针对旗下“三电”系统做出品质承诺，并推出相应售后服务政策。对于新能源车型，无论是自主品牌还是合资品牌，主流车企大多采用8年或15万公里的核心零部件包修以及动力电池电芯终身保修承诺。在新能源车保险未推出前，此举成为打消消费者顾虑的最好方式。
长安汽车新营销业务部产品总监廖明在联盟年会上介绍，新能源车产品中有很多具备自动驾驶能力的车型。长安汽车(000625,股吧)已和太平洋保险(601601)公司联手推出了针对长安汽车部分搭载自动驾驶功能的自动泊车使用责任险。据介绍，用手机遥控搭载L3自动驾驶功能的车辆进入停车位时发生事故，已经出现了赔付案例。
去年，特斯拉车型国产化后销量迅速蹿升。与进军新车市场的步调一致，特斯拉也想在保险市场分一杯羹。据了解，2020年，特斯拉已成立保险经纪有限公司，并完成了在有关部门的注册手续。
“新能源车保险实施的关键在于业内有没有创新精神，对于一个全新的市场而言，推出新能源车险的过程注定充满挑战。”蔚来汽车联合创始人秦力洪对《中国消费者报》记者表示，虽然牵扯方方面面的复杂因素，但只要想办法就一定能够解决。
（董云龙 ）
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