征信 | 十余年前的车贷又起纠纷，意外欠款失信该怎么处理？

汽车

2021

04/02

16:36

亚设网

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案例故事

十余年前车抵贷，意外欠款致失信

申请人陈女士在2019年12月办理ETC业务时需申办信用卡，却被银行告知存在不良信用记录问题无法办理，但陈女士记得当时除了有1笔正常还款的房贷外，并没有拖欠任何贷款或信用卡欠款。百思不得其解的陈女士于2020年7月通过征信中心查询，才知道是2003年申请过的1笔车贷尚欠Z银行8000元未偿还，因而上了失信名单。陈女士回忆2003确实办理过一笔车贷，期间因还款不及时也产生过逾期，后来陈女士便将车辆抵扣给Z银行，同时将车辆行驶证等证件也交付给了Z银行，当时银行工作人员明确告知后续事宜陈女士就不用再管了。此后十余年陈女士一直未更换过联系方式，Z银行也再未与陈女士联系过此事，陈女士也一直认为该笔贷款已结清，却不料想十多年过去却因该笔贷款留下不良信用记录。陈女士反映多次主动联系Z银行希望处理征信问题，但银行方一直未予积极回应，遂与2020年8月到湖北银行业纠纷调解中心申请调解，并提出如下诉求：1.请Z银行举证自己拖欠银行贷款8000元的合法性；2.如8000元债务合法，请Z银行举证是否向客户履行了告知义务；3.银行应提供客户拖欠贷款的合法依据并减免利息；4.恢复个人征信，消除不良贷款记录。由于此案时间相对久远，调解员首先协调银行方尽量查找相关证据材料，力求还原事实真相。经查实：陈女士于2003年4月在Z银行办理了1笔6.9万元车贷，贷款期限36个月，并与Z银行办理了车辆相关抵押手续；同时将车辆在C保险公司投保期限三年的连带责任保险，约定C保险公司为该笔贷款承担连带保证责任，若借款人陈女士违约未还款，则Z银行可向C保险公司索赔。后因陈女士无力按期偿还贷款，从2005年4月起贷款出现逾期。2007年1月Z银行将陈女士和C保险公司起诉至法院，要求偿还该笔贷款。法院于2007年10月出具民事调解书，约定各方达成以下协议：1.C保险公司在15日内支付原告Z银行本金4万元、利息6400元、诉讼费500元，合计46900元；2.Z银行在15日内将陈女士车辆转让给C保险公司；3.Z银行15日内对陈女士债权转移给C保险公司；4.陈女士放弃对用贷款购买的车辆所有权。但C保险公司12月实际向银行划款42000元，未能按照调解协议全部支付到位，导致2014年银行在核销该笔贷款时，反映陈女士仍欠贷款8000元。调解中心将调查事实与各方交换了意见，基本得到各方认同后，提出调解方案与各方沟通协商：陈女士及其配偶已经将该笔贷款的债权关系转移给C保险公司，履行了法院民事调解书规定的义务，因而与Z银行之间已经不存在债权债务关系，银行应该协助陈女士恢复征信。Z银行对此方案表示认同，第一时间向上级行报送了陈女士征信异议，最终解决了客户的烦恼。法律分析银行对没有收回的贷款，应该向承担偿还义务的当事人追索

根据《民事诉讼法》第九十七条规定：“调解达成协议，人民法院应当制作调解书。调解书应当写明诉讼请求、案件的事实和调解结果。调解书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章，送达双方当事人。调解书经双方当事人签收后，即具有法律效力”。此案中，法院出具民事调解书，消费者履行了调解书规定的义务，就不应再承担任何民事责任。银行对没有收回的贷款，应该向承担偿还义务的当事人追索，避免损害无辜消费者的合法权益。

案例启示

做好深入分析，找准法律依据

调解前首先弄清案情，做好深入分析，找准法律依据，注重对事实和证据的把握，对于事实不清、证据不足、当事人争议较大的案件不要急于调解，而是把查清案件事实作为开展调解工作的突破口。当确凿的证据和清楚的事实摆在当事人面前时，调解工作也就便于开展了。在调解过程中，需要面对面或背靠背地对当事人耐心讲理讲法，保持居中调解，保证双方平等协商。