每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
最近几天，河南等地遭遇的极端强降雨天气，造成人员伤亡和财产损失。截至7月22日18时，河南财险业共接到理赔报案14.35万件，初步估损44.89亿元。其中，涉及车险的报案无论是在数量、还是理赔金额上，都作为财产险的主要险种在报案中体现。
中央气象台预报，今年第6号台风“烟花”即将登陆，受其影响，浙江、上海、福建、江苏、安徽、江西、台湾等地将有大范围暴雨或大暴雨天气，局地将有特大暴雨。
当暴雨淹了汽车，我们该怎么办？汽车行业专家王萌表示：“一般涉水取决于车辆的安全离地间隙，以及驾驶的专业技能。”他建议广大车主，今年雨水这么大，大家千万别抱着侥幸心理，还是安全第一。
科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司技术总监孙传财指出，理论上电动汽车的涉水能力比燃油车要强，但这并不意味着没有风险。“当驾驶员感知到车的底盘受到一些撞击，这个时候最好是马上远离车辆等待救援。”
中华联合财险理赔部总经理助理吴兴财表示，大家不用过多担心车辆被水淹、甚至被冲走无法找到的问题。只要有保单保险公司会推定全损，特别是在特殊的大灾情况下，保险公司都采取了快捷的理赔措施。
何时逃生？汽车专家教你判断水淹位置
“一般车淹的位置只要是超过轮毂的中线，基本上判断可能在车内的地板里就会进水，在这过程当中一旦车辆熄火以后千万不要打火，因为行驶中一旦收油可能排气管进水之后发动机就会熄火，再启动导致发动机进水，车辆发动机就可能报废了，损失很大，而且雨水越来越大的时候，可能已经超过离开的逃生最佳时机，非常危险。”王萌建议，遇到这种大水的情况下，尽可能要先躲开，跑到高处。
王萌进一步指出，一般涉水取决于车辆的安全离地间隙，以及驾驶的专业技能。不过，从实际事故状态的情况来看，往往是SUV车辆水淹的概率更高。“因为他觉得自己车高，心理状态就挺好。开小轿车的人一看水高了，就不过去了，绕着开或者等一等，而SUV车主自认为涉水高度可以，往往更倾向于勇敢地去试一下。”对此，王萌建议千万别抱着侥幸心理，还是安全第一。
王萌还建议，停车的位置尽量不要选地势低洼地，包括防水措施不好的地下停车场，树底下等地方。车辆泡水的时候大家别着急，只要上了车险都会根据实际情况进行赔付。人的生命安全永远高于车辆价值。
作为保险理赔领域专业人士，吴兴财表示，自从去年9月19日车险改革后，原来老百姓(603883,股吧)诟病的水泡车发动机要单独上保险才能索赔的内容，在新的条款里面进行了改革。这意味着，现在新的车损险条款是涵盖了发动机损失的。
那么，保险公司理赔的标准是什么呢？吴兴财表示，“一般情况下，根据我们多年的经验，如果水位已经没过了车的座位，到了仪表台的位置，理论上来说这个车很有可能修复价值还不如去重新购置一台更合算，在保险行业内叫推定全损。具体根据车辆的投保情况，根据折旧把车辆的损失直接赔付给车主。”他称，这是目前行业通行的做法，让消费者没有后顾之忧。
电动车的真正风险点在哪？涉水漏电，还是撞击
电动车的密封性能更好，是否意味着涉水风险也更小呢？对此，孙传财表示：“现在电动汽车主要是通过高压电进行转变的，密封等级一般是IP67，理论上电动汽车的涉水的能力比燃油车要强。而且，电动汽车在生产的时候已经设置了几套安全保护装置，仪表上会显示车辆处于漏电或者绝缘的状态，车主就不用担心是否会产生触电。”
不过，如果车辆出现进水或水汽的状态，是无法行驶的，孙传财建议，这时候尽量逃生，就不要再尝试一直待在电动汽车内部。
孙传财还指出了电动车所面临的不同风险。“由于水下路面环境是不可控的，在水下不清楚的路面行驶的时候，可能会对装置在底部的电池造成一些刮蹭，如果电池底部已经被刮出一个洞或者破损，水中有一些杂质可能会形成导电，电池的电芯间隙过短可能造成发热，甚至燃烧爆炸。”因此他建议，当驾驶员感知到车的底盘受到一些撞击，就不能再继续行驶了。
“电动车和燃油车在理赔的时候没有太大区别。”吴兴财表示，燃油车发动机在涉水的时候，只要不启动是不会有太大的损失，进行清洗就可以了，理赔的时候也比较简单。电动车的密闭条件是很好的，只要是在没有发生特别大的破坏性的影响下，电动汽车跟燃油汽车理赔没有太大的区别。
水淹车会流入二手车市场吗？能不能买
暴雨过后，消费者在二手车市场上会不会买到泡过水的那些车呢？
王萌认为，首先按照市场流通的量，泡水车的数量并不大。其次，一旦水淹车出险索赔都会有记录。车辆修复后进入二手车市场，经营者需要告知客户这辆是水泡的，需要客户签字确认。消费者权益是受法律保护的，只要是从正规的从业商家购买、签合同，商家若存在主观故意欺诈，消费者可以告商家退一赔三甚至退车。
在王萌看来，消费者大可不必担心买到水淹车的风险，他还强调了三点：第一，一旦有这种大雨造成客户的心理恐惧，会把整个二手车的行情压下来；第二，一定要选择正规的企业；第三，要签合同。
对于有用户买到泡水车出现问题的情况，在王萌看来，是在一些不正规的渠道，尤其是一些互联网上的所谓个人便宜车，买家购买这些没有任何保障同时也不过户的车辆，买完之后就没有任何追偿和法律的保护，就很有可能出问题。王萌还提出，诚信应该是双方的，希望消费者卖车的时候也应讲诚信，若隐藏水泡车的问题，经营者要去辨别并承担风险。他还呼吁法律法规完善，约束原车主的故意隐瞒行为。
吴兴财则认为，水淹以后对车辆的参数肯定会有影响，如果修复不到位可能会出现一些比较难处理的故障，买家对二手水淹车还是要慎重考虑。他还表示，保险行业建立了大数据库，二手水淹车在续保或者再次交易的时候，会提醒车辆可能有过受灾的风险。
对于电动车涉水后可能产生的影响，孙传财从三电系统，即电池、电机、电控具体分析，认为电动汽车涉水之后，对残值、以及对后续性能的影响还是比较大的。
首先是电池有没有涉水。当电池包内部进入水汽，产生明显的故障现象，可能对电池的性能产生很大影响，也会影响后续的车辆续航水平。比较严重的话，也会出现发热或者短路，甚至引起烟雾发生爆炸。
其次，电机在涉水之后也是不能行使的。前期电动车用的是永磁电机，后续在修复的时候除进行整体更换之外，其他的维修方式对当下来说还是不成熟的。
最后是电控，控制系统也是通过IP67的防水等级测试的，控制系统内部的集成电路板跟水是不相容的，如果水汽在修复过程中没有排尽，长期会慢慢腐蚀集成电路板。
“但是当车辆涉水时间还没有达到一个很长的时间段，高压部分的性能因为没有水气进入可能是比较良好的，更多的故障可能是存在于低压线路的问题。”孙传财表示。
保险理赔难吗？简化流程、应赔尽赔
据了解，受河南暴雨灾害影响，目前保险报案中，车险是占了财产险绝大部分的量，赔款占比也是作为主要险种在报案中体现，第二位的是农险。吴兴财表示，目前保险行业简单统计估损可能会超50亿。除了赔钱之外，保险的社会治理作用在危难时刻也凸显出来，比如当车主在地库的路面上，保险公司会派专业的拖车等各种手段方法帮助脱险。
当暴雨灾害发生时，吴兴财提示，首先要把自己的安全放在第一位，在安全的前提下，再来有序地开展保险理赔。“目前保险公司已经做到应赔尽赔，所以不用太多地考虑能不能赔的问题，只要把生命放在第一位。”
据其介绍，在大灾中保险公司推出了一系列的快捷服务，方便消费者能够快速地理赔，主要是简化理赔流程，免除事故证明，测量损失后直接赔付。在外观可以确定的情况下直赔给修理厂，车主不需要垫付修理费就能直接提车。
对于车辆被冲走无法找到的特殊情形，吴兴财表示，如果真是找不到了，只要有相关的政府证明或者证据确实是灭失了，从保险的角度推定全损，只要有保单，保险公司都会按照要求受理。他称，在河南暴雨灾害中一部分车主找不到车，保险公司会联合相关政府部门、交通部门统一发送短信告知索赔流程。
值得一提的是，保险公司还成立了专项工作小组，建立现场理赔点，受理受淹的车辆及其他财产损失，提供24小时的咨询服务以及理赔的救援服务，尽量降低客户的损失，协助政府部门相关机构一起做好防灾防损以及灾后的处理工作。
还需要注意什么？专家手把手教你几个小技巧
王萌提醒大家，当遇到雨雪天气，出门多看天气预报了解灾害天气；遇到泡水修复，价格比较便宜的二手车，不建议由非专业人士购买，因为这些车的线路故障、电器故障都有可能存在一定的安全隐患。此外，如果担心买到的车是泡水的，一个小技巧是先给保险公司打电话查保费，如果报价超过正常区间，就可以查问到底是什么原因。
王萌还特别提醒车主，要在车内配备破窗锤，尤其是在极端天气出现时，希望大家更要提起重视。
对于电动车的驾驶员，孙传财提示道，在过涉水路面，不清楚水的下部有什么障碍物的时候，前期需要匀速缓慢前进。如果行驶到水面，感觉底部受到撞击，而且声音是比较强烈的，这个时候最好是车辆熄火，并马上远离车辆等待救援。
除此之外，孙传财不建议车主打开机舱查看，或者用手去触摸电池下方检查，以免因电池短路燃烧受到不必要的人身伤害。
专家们还建议，车主在买车时配置车险，在风险发生时能有效降低损失。
最后，吴兴财还指出，大灾也给个人房产带来影响，但目前除车险保障之外，大家给家里的房产买保险的还不多，除了车险、家财险，他还建议大家，最好为自己的人身风险也加上一道保障。
封面图片来源：摄图网
（李显杰 ）
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