每经记者 袁园 每经编辑 陈旭
一场普通的车祸背后，竟隐藏着惊天阴谋。
8月20日~22日，央视一套《今日说法》栏目连续播出的系列节目《环岛离心力》引发网友关注。
图片来源：央视截屏画面
该案件2018年1月发生在辽宁锦州， 男子周某驾车带着妻子回家，不料在公路转盘处发生车祸，妻子当场死亡，周某也身受重伤，事故现场有路人发现了这起交通事故现场并报警。
警方本以为这只是一场普通的交通事故，但随着调查的深入，一起有预谋的骗保案件渐渐浮出了水面。
《每日经济新闻(博客,微博)》记者发现，在近年来不时发生的杀人骗保案背后，体现出一些当事人对法律的无知，即使铤而走险以身试法，也难以实现自己贪婪的欲望，最终仍逃不过法网恢恢。
死者遗物中发现巨额保单
车祸后，周某被送往医院进行治疗，法医还对周某的妻子阎某进行了尸检。
经过检查，法医发现了一些疑点：如此严重的撞击下，死者阎某的双臂却没有任何骨损伤；阎某的胃容物中检测出两种精神类药物成分。
锦州交警进行现场事故勘查，也发现这起事故似乎并不寻常。种种迹象表明，撞击的发生从逻辑上存在多个疑点。诸多疑点让警方认定这不是一起单纯的交通事故，其中必有隐情。
更令人震惊的是，事故发生后，阎某家属在整理其遗物时发现大量巨额人身意外伤害保险单，总计保费高达2590万元。
至此，锦州警方发现，种种疑点均指向死者阎某的丈夫周某。
经历两年的取证和调查，2020年锦州市公安局古塔分局刑侦大队终于得到答案。原来，周某以融资、配资等形式投资股票，累计亏损约300万元，还在多家小额贷公司、借贷平台、银行贷款，债务总额约600万元。
就在欠下巨债的同时，周某开始主动咨询办理保险业务，并在没有明确固定收入的情况下，分别向6家保险公司购买了大量人身意外伤害保险，每年需交的保费金额达到约8.5万元。而所有关于阎某发生意外死亡的保单中，丈夫周某都是唯一受益人。
为了获得巨额保费，周某生起了邪念。随即一场精心策划的撞车事故发生了。
调查结束后，周某被当地检察机关依法逮捕，并向人民法院提起诉讼。辽宁省锦州市中级人民法院一审判决，以故意杀人罪、保险诈骗罪，判处周某死刑，剥夺政治权利终身。
图片来源：央视截屏画面
“杀人骗保”案缘何屡屡发生？
这一场精心策划的阴谋引起了网友们的热议：
“自认为天衣无缝的处心积虑，在正义面前一样漏洞百出”；
“画虎画皮难画骨，知人知面不知心”；
“此类恶性案件，危害社会稳定，如若轻判，必定助长侥幸心理，导致此类恶性案件的再发生，必须支持死刑”……
《每日经济新闻》记者注意到，该案件之所以引起网友们的广泛关注，跟其“杀人骗保”的内核有关。
近两年，杀人骗保案件不断，每一个都挑动着人们的神经。
2017年1月8日，安徽省淮北市发生了一起故意杀人案，嫌疑人杀人的目的是为了骗取保险公司的巨额保金；
2018年10月27日，天津男子张某与妻子及一岁多的女儿去泰国普吉岛游玩，后在酒店里将妻子杀害，骗取保险公司巨额保险金……
为何此类案件在社会上不时会发生呢？说到底还是利益在驱使。
保险本是保障风险的一种手段，但有人却想靠骗保一夜暴富。某业内人士表示，一方面，由于保险合同较为晦涩难懂，一些消费者也不会主动去通读保险合同，对合同列明的免责条款不会特别留意，更不会去了解保险法。另一方面，部分保险营销员在推销保险的时候，侧重讲解保单权利，对一些可能不会获得理赔的情形规避告知。两方面因素造成消费者信息不对称，给骗保留下了“想象空间”。
建立制度化防风险反欺诈工作机制
正因为如此，骗保成为一部分人投机的选择。可在法律健全和保险公司积极反欺诈的当下，想要从保险公司手里骗到保费，真的不容易。
先从法律层面来看，杀人骗保的操作流程是：购买巨额的保单之后再将被保险人谋杀，意图得到巨额的保险金。但是被保险人遭到受益人谋杀，那么受益人显然是得不到保险金的。
保险法规定，投保人故意造成被保险人伤残、疾病或身故时，保险公司不给付保险金，但交付两年以上保险费者，则向其他权利人退还保单现金价值。
换句话说，在保单投保不满2年的时候，保险公司是不用承担赔付保险金责任的；而保单投保满两年后，保险公司也只是退还保单的现金价值。
这也意味着，投保人想侥幸通过保险诈骗的形式骗取保险金，不仅得不到经济上的利益，还会获得牢狱之灾。
此外，保险法还规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。举例来说，丈夫给妻子投保保险、但妻子没有在保单上签字的保险，其实都是无效的。
面对投保人的骗保行为，保险公司也在积极采取手段防止有人钻空子：例如列出免责条款，符合条款内容的都不能获得理赔款；再如针对“腰椎盘突出”的恶意理赔事件，已经有意外险把“腰椎盘突出”列为免责条款；为了减少骗保和恶意理赔的情况，保险公司会拉黑信用值低或者是跟投保人联合骗过保的医院。
银保监会也发文要求，保险机构要建立常态化、制度化的防风险反欺诈工作机制，完善重大欺诈风险监测、预警、报告及应急处置工作机制，明确不同层级的应急响应措施，及时发现识别重点业务领域面临的欺诈风险。
封面图片来源：央视截屏图
（李显杰 ）
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