新能源汽车专属保险上线，特斯拉保费翻倍？车主说法不一险企：整体费率调整不显著

每经记者 涂颖浩 李玉雯 每经编辑 廖丹

新能源汽车专属保险近期正式上线。日前，有网友展示的报价显示，新能源车险上线前后，特斯拉Model Y在同一家保险公司的报价差异巨大，保费上涨约为80%，其中机动车损失险直接翻倍，由此前的5000余元暴涨到12000余元。

不过，有业内人士对此表示，新能源车险保费实际有升有降，可能部分高端车型价格有所上涨，大部分车型基准保费下降，整体涨价幅度并不大。

一位特斯拉车主向《每日经济新闻》记者展示的报价单显示，人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险四家险企的报价均为7000余元（试算展示，最终以实际出单为准）。该车主表示，其投保新能源车险保费与此前相比并没有发生变化。

太保产险相关负责人表示：“新能源专属保险的费率是在2020年综改大幅降费、价格回归价值的背景下的专项测算，整体遵循适度谨慎的原则对保费充足度做出小幅、合理提升。相比燃油车传统保险，新能源专属保险针对车险整体费率的调整不显著。车损险与三责险框架接近，测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力，限制25万元以下车价不涨费。”

险企：整体费率调整不显著

随着12月27日新能源汽车专属产品正式切换上线。所有新能源汽车将采用专属商业保险条款进行投保，新能源汽车正式进入专属保险时代。

根据此前中国保险行业协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，很多车主可以享受到降费的好处。总体来看，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%：其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。根据人保财险测算，部分车辆可能不涨费。

平安产险在回答“专属条款保障增加了，那我的保费会变贵吗？”这一问题时，也表示80%的车主基准保费会下降。不过，由于保费会受到交通违法记录、出险次数等因素的影响，还需以实际保费为准。

大家财险在新品上线时表示，新能源专属保险产品除扩展了电池、电机及控制系统保障责任、附加了外部电网故障损失赔偿、自用充电桩损失赔偿以及自用充电桩第三者责任损失等新能源汽车专属保障内容外，保险费率较传统燃油车略有下降，在提质增保的基础上，充分让利消费者。

太保产险相关负责人表示，新能源专属保险的费率是在2020年综改大幅降费、价格回归价值的背景下的专项测算，整体遵循适度谨慎的原则对保费充足度做出小幅、合理提升，目标落脚在实现“双碳”绿色产业布局和车险可持续发展的平衡点上。

该负责人称，相比燃油车传统保险，新能源专属保险针对车险整体费率的调整不显著。其中三责险与现行费率框架保持一致，且保持各维度下水平间的相对差异率不变，各车种变动幅度也较小，例如家用车费率不变、出租租赁下调0.5%，城市公交下调0.8%等。车损险与三责险框架接近，测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力，限制25万元以下车价不涨费。

同车型实际报价情况存在差异

申万宏源分析师葛玉翔认为，新能源车险基准保费基本持平，关注自主定价系数变化。从保费计算公式来看，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)，新能源车险附加费用率从传统燃油车的25%下降到15%，本次基准保费相对现行综改小幅下滑三者险和车损险整体下降0.8%，相比上轮测算结果均有提升(上轮测试降幅6.2%)，整体涨费保单占比由上轮测试的18.3%上升为20.7%，接近80%保单基准保费下降。

倒算来看，基准纯风险保费提升12.4%。车险总保费=基准保费*无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数，葛玉翔认为自主定价系数(0.65-1.35)才是定价差异的关键。

葛玉翔指出，监管确定新能源车险费率在公众和行业之间寻求平衡。一方面监管希望通过新能源车险专属条款和重新测算费率匹配风险，提升保险公司承保意愿(此前新能源车动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，实务中出险率和案均赔款均较高，保险公司承保积极性不强)；另一方面，汽车行业加速转型新能源汽车尤其是纯电动汽车生产的趋势势不可挡，作为连接新能源汽车与消费者的“最后一公里”，新能源车险涨价空间较低，监管在提升保障范围(电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统纳入保障责任内)的同时，降低附加费用率平衡基准保费。

《每日经济新闻》记者注意到，多位新能源车主反馈的信息显示，报价上涨情况各异。一位特斯拉车主表示，“去年刚买车上保险的时候，保险公司本身有优惠，所以现在续保贵了差不多400块钱，因为我没出过险，也没违章过，所以涨价幅度并不大。”

对于有网友反映的部分车型大幅涨价的问题，保险公司目前暂未给出明确说明。有业内人士分析认为，这可能与一些新势力品牌理赔成本更高有关，比如特斯拉电子元件多、出事故损失大，零配件都是总部运货，运输成本也较高。目前保险公司方面还没有对此给出针对性的解释。

上述太保产险负责人表示，在新能源专属车险推出前，新能源车与燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则与实务，保险经验数据沉淀尚不充分，短期内新能源车的出险率与赔付率仍明显高于传统燃油车。但随着专属产品在规模不断扩大的市场上实践积累，理赔技术将会快速迭代与升级，承保定价精细化管理等实务将在长期内推动新能源车赔付率回归合理水平。

封面图片来源：摄图网-400308592

（李显杰 ）