《中国金融》｜车险综合改革的地区实践

作者｜王鑫泽「上海银保监局副局长」

机动车辆保险综合改革意义重大，关系民生福祉和社会治理。在银保监会的指导和部署下，上海银保监局贯彻新发展理念，以“降价、增保、提质”的改革目标为导向，汇聚各方力量共同优化车险市场环境，引领在沪财险公司树立高质量发展战略，重塑车险价值链，以可持续的商业模式为人民提供更优质的保险服务。目前阶段性改革目标已经基本实现，为下一步深化改革打下坚实基础。

系统协同推进车险综合改革的总体思路

注重系统性。用系统思维谋划全局，准确把握车险综合改革方向、主线和重点，重点处理好五大关系。一是短期目标和中长期目标之间的关系，既要降价增保提质，还要降本增效保盈，更要优化转型升级，确保稳中求进、统筹推进、取得实效。二是头部公司和中小公司关系，实施差异化监管，严格规范市场行为，督促行业提升经营管理水平，维护市场秩序和市场效率。三是财险公司、中介机构和汽车产业链上下游企业的关系，重构合作服务体系架构，更好地为广大车主提供高性价比、全方位的服务。四是风险存量管理和风险减量管理的关系，既调整好风险存量结构，及时优化完善保险条款更好地贴近市场需求，也要发挥保险作用，多措并举减少风险，不断提高社会效用。五是全国和区域的关系，既要体现全国一盘棋，又要合理体现上海区域特点，做到政策协同、要素流动、服务一体。

注重协同性。充分把握车险综改的时序和节奏，不同阶段的举措在进程上相互协调，车险各业务线的举措在步调上一致。重点体现五个原则：一是“低价高保”和“低费高赔”相结合，体现让利于民；二是“监管引导”和“行业自发”相结合，激发改革活力；三是“从人从车因素”和“自主定价系数”相结合，实现风险定价；四是线上和线下相结合，改进服务水平；五是监管监督和成本约束相结合，规范市场秩序。

注重整体性。从财险业改革的全局和整体出发，谋划改革，把握车险综合改革、行业转型和高质量发展之间的相互联系和相互作用，提高车险综合改革的整体效能，做好五个“同步”。一是规划同步。车险综合改革要纳入公司整体发展规划，充分考虑车险综合改革带来的经营压力，合理规划发展非车险业务。二是考核同步。调整考核制度，摒弃唯保费规模的错误观念，提高消费者满意度等考核权重。三是机构改革同步。鼓励机构探索开展内部架构和分支机构改革，整合内部资源，更好地满足以客户为中心的发展需求。四是创新同步。强化创新中台建设，实现车险和非车险在产品创新、技术创新、服务创新等方面的相互融合和促进。五是专业队伍建设同步。尊重人才培养规律，加大跨部门交流和专业培训力度，打造高素质复合型人才队伍。

上海车险综合改革的具体措施与成效

一是突出政治引领力。上海银保监局将实现车险综合改革目标作为践行“人民金融”理念的重要举措，结合党建和综改工作，组织行业相互交流学习“我为群众办实事”的车险服务举措。指导机构更新发展理念，出台《关于推动上海财产保险业高质量发展实施意见》，将车险综合改革作为重要内容。督促车险经营机构完善绩效考核方案，认真研判车险综合改革后公司发展转型方向、业务结构调整思路和建立中长期竞争优势等战略问题，争取在改革中加快转型。

二是激发机构改革主动性。用好用足自主定价系数浮动的政策，提高车险价格市场化水平；针对本地消费者习惯，提供车辆安全检测、道路紧急救援、油漆面、代步车等增值服务；行业设定商车手续费比例上限；鼓励保险公司和中介机构及汽车产业机构的市场化合作，发挥市场在车险资源配置中的决定性作用。

三是鼓励市场扩容发展。注重维护市场发展趋势，在做大增量上做文章。鼓励财险公司在产品定价、风险识别、市场细分、客户服务、数据管理等领域加大投入，挖掘市场潜力。针对上海人伤标准和商业三责险投保的缺口问题，鼓励行业针对性地进行宣传引导，自主投保三责险平均保额由综合改革前的127万元提升到147万元。支持中小公司充分挖掘小众及细分市场需求，提供针对性、定制化服务，取得较好效果。厚植新生动力，以满足群众需求为落脚点，积极推动车险数字化转型，在降本增效的同时增强客户黏性和联系。

四是发挥行业组织牵引力。开展合规文化建设年活动，落实合规理念转变，着力建设“不敢违规”的惩戒机制，“不能违规”的防范机制，“不想违规”的自律机制。开展行业清廉文化建设，推动“阳光承保、阳光理赔”机制落地。构建长三角区域车险一体化，实现跨区域车险理赔代位求偿和反欺诈等工作联动。在全国率先实现车险“投保—承保—理赔”全流程线上化，车险领域率先实现线上化率80%的目标。接续外源动力，主动服务国家新能源车产业发展，承保新能源车同比增长48%。

五是强化监管监督执行。放开前端管住后端，综合运用指定内审、费率回溯和产品纠偏机制，提高准备金监管有效性，强化中介监管，防范垄断行为和不正当竞争。强化监管科技，搭建全方位监测体系。搭建“海捕”大数据检查模型，对违规行为实施精准打击。紧盯高赔付车型剩余市场动态，强化行业责任担当。深化“警保联动”机制，做好交通管理服务和重大活动保障工作。

中国银保信公司提供的车险综改一周年回溯数据显示，上海商业车险单均保费同比下降356元，直接向消费者让利20亿元。88.4%的私家车主享受降价优惠，其中31.1%的客户保费降幅超过30%，平均结案周期同比下降了18.8%。截至2021年9月底，上海车险百元保费未决赔款准备金55.74元，在全国处于领先水平。

深化上海车险综改的主要方向

一是准确识变，认清车险综合改革的大局方位。从内部环境看，市场面临不少问题，包括部分中小财险公司转型动力不足，竞争力还有待提高，车险产品需要进一步丰富完善，车险市场同质化等。解决这些问题，需要各方面进一步提高政治站位，尤其是法人财险公司，更要树立起为人民提供高质量车险服务的战略。从外部环境看，与车险发展相关的前沿科技，特别是物联网、5G、生物科技、图像识别、人工智能、卫星定位、大数据和区块链等技术发展迅速而且广泛应用，初步形成若干个生态圈，车险行业迎来巨大机遇。随着国家大力支持新能源汽车产业发展，新能源车在新车销量中占比逐年提升。新能源车险业务管理能力建设、精准风险识别和精准定价、新能源车生产端和使用端上下游保险保障等方面，对车险行业提出新的更高要求。在沪财险公司要尽早理解科技引发的商业变革，前瞻地谋划布局。

二是科学应变，指导形成竞争有序的车险市场。在沪财险公司要进一步树立新发展理念，并自觉应用到车险综合改革各项工作中，科学合理应对市场新变化，积极主动迎接新发展要求。加快探索形成市场导向、风险匹配、结构合理的价格体系。坚持战略驱动，正确认识车险在公司战略中的定位，正确选择车险经营策略。坚持客户导向，以满足人民群众多样化需求为出发点，提升产品供给水平，丰富服务体系，增强服务竞争力，重点解决车险市场的公平和效率问题。坚持内控约束，以合规出效益，以合规创价值。坚持风险减量管理，发挥保险技术和风险防控优势，降低社会风险总暴露及成本，实现行业的社会价值和贡献。

三是主动求变，创新车险经营管理和监管模式。一是加大创新力度。利用上海城市型市场的优势特点，探索开展特定领域规定范围内的政策创新、风险防控压力测试。依托自贸区创新监管互动机制，在新能源车、机动车里程保险、智能驾驶等领域探索创新。二是加快车险行业管理的基础设施建设。扩展“快处易赔”系统功能；按照适时完全放开自主定价系数要求，完善区域车险数据库和监测分析工作；探索搭建区域特色增值服务管理平台。在确保数据安全的前提下，进一步扩大与公共数据库、第三方数据的互联互通，为进一步深化转型做足数据准备。三是加强监管能力建设。特别是要加快监管科技化和数字化，改变传统监管模式，依托大数据、云计算、知识图谱、AI等科技手段和工具，全面提升监管效能，以适应车险综合改革监管需要。通过一系列“巩固、优化、创新”措施，以车险综合改革带动全行业高质量发展。■

（责任编辑  马杰）

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（李显杰 ）