蔚来斥资5000万元成立保险经纪公司 未来新能源车险将有何变局？

财联社（北京，记者 杨芮）讯，新能源车企正纷纷下注自己的保险经纪牌照。

1月24日，天眼查APP显示，近日，蔚来保险经纪有限公司成立，注册资本5000万元人民币，经营范围包含保险经纪业务、保险代理业务和保险兼业代理业务等。

行业大背景是，2021年12月27日，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，要求所有新能源车辆均须投保新能源车险。

与此相应的是，新能源车企纷纷布局、提前下注自己的保险经纪牌照。早在2020年8月，特斯拉即在上海成立了保险经纪公司。

据一位财险行业资深人士分析，“蔚来此次出手，背后的关注点是新能源车企比传统车企更重视，新能源车企拿下自己的牌照能实现销售模式和车险服务包的打通，更深层次的原因是，可以通过车险把用户牢牢抓在用户手里，打造服务闭环。”

据财联社记者多方了解，针对自己的车型，蔚来汽车早已和多家保险经纪公司和第三方合作。以“蔚来汽车”的车险套餐为例，蔚来汽车为车主提供售后保养、划痕补漆、上门服务、维保代步等服务，用户在投保后，可在蔚来汽车app上完成从日常养护到维修到周边产品购买等行为。

新能源车企正在加速抢占车险超级入口，亿万市场规模的大蛋糕，传统保险业将如何应对？新能源车险会否掀起整个车险的大变局？

特斯拉车险暴涨风波背后

最近最惹眼、引起新能源车险巨量关注的即是特斯拉车险价格暴涨80%的争议风波。新能源车险上线后，有特斯拉Model Y车主吐槽，去年12月23日投保费用为8278元，而12月27日新能源车险上线后，投保费用却暴涨至1.4万余元，涨幅高达80％。

虽然事实上，并非所有车主的新能源车险都有如此大额的增长，但争议风波背后是对于新能源车险本身的争议和质疑。

特斯拉保费价格风波背后是车企和保险公司的博弈。以特斯拉为例，从技术、配件到维修，由于完全闭环的打造，保险公司的售后成本拉升。再加上三电系统和传统机械部件的维修是完全不同的领域，保险公司在售后维修上的掌控度就更低。

不仅如此，新能源车线目前偏高的赔付率也让保险公司头疼不已。据上述业内人士透露，“新能源汽车的赔付率高过80%。”

工信部数据显示，今年上半年，我国新能源汽车销量突破120万辆，渗透率也提升至9.4%，这意味着每十个购车用户中，就有一个用户选择新能源车。

根据中汽协数据，2021年1-11月新能源汽车销量完成299万辆，成绩亮眼。在此基础上，根据艾瑞数据测算，预计全年销量326.8万辆，占比汽车销量12.3%。

另外，参照《新能源汽车产业发展规划(2021-2035)》中2025年新能源汽车销量占比达到20% 左右的发展愿景，预计2025年我国新能源汽车销量突破700万大关，2020-2025年CAGR为39.8%。

随着新能源车市场的逐步扩大，新能源车险需求提升，未来或将成为重要细分赛道。有数据显示，仅今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入40.3亿元，同比增长60%。

变革之下 车险将成为入口

在巨大的蓝海市场下，新能源汽车保险市场仍处于发展初期，因其具有较高的增长确定性和相对较低的门槛，多方参与者涌入。

根据艾瑞咨询的一份报告显示，新能源汽车与传统燃油车在成本结构上大不相同，因此新能源汽车在风险结构、风险成本上存在较大变化。

新能源汽车的核心动力系统是由电池、电机和电控组成，替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置，因此传统车险关于汽车核心部件的保障已不适配新能源汽车；

另外传统车险条款中的责任范围无法覆盖新能源汽车面临的特定风险因素，包括电池故障、充电故障责任等，因此在发生风险后新能源车主将难以索赔。

同时，对保险公司而言，新能源车出险频率和赔付率都高于传统燃油汽车，沿用传统车险产品长期来看不利于车险行业的良性发展。

在此背景下，有两大变化值得关注。一是人、车、厂的关系正在被重构，第二则是车险将成为车企服务车主的入口。

据车车科技CEO张磊分析，“新能源汽车带来直营模式兴起，让订车、交付、投保、权利回归车企手中，用户用车周期数据反哺车企，改变了传统以4S店为中心的服务模式。车企与用户直连互通，通过车主服务生态提升用户粘性和品牌忠诚度，车企从单纯的车辆制造走向销售、售后服务、金融服务、理赔维修、二手车置换一站式服务。由于新能源汽车的保养频次减少，车险的刚需、理赔的高频，为车企打造车主服务生态提供了重要的抓手。”

张磊还表示，新能源汽车的时代，是用户回归车企的时代，更是重塑车险产品的时代，车车将利用自身的技术积累和服务网络，助力新能源企业分享“新能源车险”发展的机遇和红利。

（王治强 HF013）