车险自主定价系数范围扩大 你的车险会降价吗？

经济观察网 记者 姜鑫 综合改革两年多以来，车险又将迎来调整。

1月12日，银保监会官网发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称《通知》），明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]。

自主定价系数是决定车险价格的核心因素，浮动范围扩大，车险会降价吗？

车车科技CEO张磊表示，车险价格并不会迎来普遍性下降。只有少数优质车主能够享受到降价优惠，部分高风险车主保费仍然面临涨价风险。

这也意味着，自主定价系数浮动范围的调整对于不同的车主来说会有不同的结果，而对于保险公司来说，则拥有了车险定价更大的自主权。

车险价格或涨跌不一

根据《通知》要求，车险自主定价系数范围将从当前的[0.65-1.35]扩大为[0.5-1.5]。各银保监局应根据辖区内车险市场情况，在征求相关方面意见的基础上，稳妥确定辖区内政策执行时间并向银保监会备案，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

影响商业车险保费的因素并不少，根据商业车险保费计算公式：商业车险保费=基准保费×NCD系数（道路交通事故费率浮动系数）×自主定价系数来看，自主定价系数是重要影响因素之一，自主定价系数浮动范围调整后，车险的价格也将会发生涨价或降价的变化，但不同车辆情况不同。在不考虑其他因素的情况下，可能会在执行后出现部分车险价格便宜的更便宜，贵的更贵的情况。

2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，出台了包括建立市场化条款费率形成机制、优化保障责任、丰富产品服务等指导措施，旨在“保护消费者权益”，并将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。同时，还表示，要逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步将自主定价系数范围确定为［0.65-1.35］，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。而此次自主定价系数范围的扩大，是车险综合改革开始后迈向市场化的另一大步。

数据显示，截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较综改前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出2500亿元以上。

但落在具体车主身上，车险改革后并未带来车险价格的普遍性下降，部分车主还面临着车险价格的不小幅度上涨。

对于此次调整，张磊认为，首先会带来客户分层，驾驶习惯好、出险次数少的优质客户保费会在现有基础上更低，出险次数多、赔付金额高的客户，在续保时可能会面临保费上涨。

险企自主权扩大 营运车辆投保难有望缓解

银保监会表示，为健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展，按照《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》的总体部署，发布了《通知》。

自主定价系数浮动范围的调整是车险市场化改革的重要一步。

对于保险公司来说，自主系数调整后，保险公司有了更大的定价权，张磊表示，根据经营目标灵活调整，导致同车不同价，价格差异化进一步扩大，对保险公司尤其是中小公司的风险定价能力和经营能力都是考验。

这也有助于解决此前备受关注的应用车辆投保难问题。此前营运车辆因出险率较高，一度存在投保难问题，费率调整后有更大的自主权调价，可促进保险公司承保营运车辆的积极性。

自主定价系数的调整也会带来更加激烈的市场竞争，张磊认为，随着价格差异化，市场竞争会更为激烈，优质客户可能继续向头部保司聚集，形成马太效应。同时，市场整体保费规模可能略有降低，保险公司去中介化的趋势更加迫切，中介市场进一步出清。对于中小保险公司来说，则需要一方面可以通过自身数字化系统和能力的建设，精准定位特殊市场。如新能源车、商用车等，另一方面，通过行业的数据平台，加强自身的风险定价能力。

（责任编辑：周文凯 ）