众筹保险需要短期还是长期主义 水滴与轻松筹给出标准答案

众筹保险需要短期还是长期主义 水滴与轻松筹给出标准答案

撰文/蓝科技

如果说，早期外界给水滴筹的标签是爱心和公益，真正能帮助有大病的人解燃眉之急，如今在资本催促下，水滴筹给外界的感觉是，加速上市寻求利益最大化。似乎与当初人们满怀期待甚至心怀感恩的那个水滴筹相距甚远。

4月15日，东方财富网《消息称水滴公司赴美上市遭监管机制反对因商业模式存在风险》一文，透露了水滴筹在美国首次公开募股的计划遭到国内监管机构的反对。

作为保险行业的监管机构，反对水滴筹赴美上市的主要原因在于其商业模式被认为存在风险。

对于想尽快在美上市的水滴筹而言，监管部门的这一态度将有可能进一步放缓其上市进程,而这，其实是水滴筹最不愿意看到的。眼下水滴筹最焦急的，是加速上市进程，这才是水滴筹以及背后的资本必须完成第二阶段的使命。

水滴筹是2016年由美团第10号员工、美团外卖联合创始人沈鹏，推行的国内网络大病筹款0手续费的社交众筹平台。

水滴筹甫一落地，即得到了资本大佬们的青睐。腾讯、瑞士再保险集团、高榕资本、IDG资本、点亮全球基金等皆为其股东，据说目前估值达到60亿美元。

目前水滴筹的爱心用户数量总数已经超过3.2亿，赠与人次突破10亿人，赠与总金额超过320亿元。

提到水滴筹，必须提及2015年成立的轻松筹。被市场称之为中国互联网保险双子星的轻松筹是一个健康保障科技平台，主要有健康与保障两大类别。有人将两者混为一谈，其实，两者之间有很多异同。

先说共性问题，水滴与轻松筹都需要“流量入口+粘性留存+产品变现”。简单地说，初期都需要会员激活，需要更多的人参与到众筹平台具有明显的公益属性，是流量为王。只有更多的流量，才能有更多变现的可能。最终都需要盈利，而不可能永久成为公益活动。只不过，两者还有本质的区别。

评价水滴筹与轻松筹需要站在三个维度：市场、模式与趋势。

市场需要众筹保险，但更需要长期主义的众筹保险，而不是假借公益之名行资本厚利之实。

首先，从国家医保缺口看，市场需求是巨大的。2019年，国家医保局公布的《全国医疗保障事业发展统计公报》显示：全国基本医疗保险参保人数已高达13.5亿人，但仍存在给付额低、无法有效解决大病重疾高额医药费用等问题，而商业补充险并不能起到拾遗补缺的作用。

公允地说，商业补充险尽管发展迅猛，但并不是每个人都有保险意识和购买能力的，因此，中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》表明，商业健康保险因保费高昂覆盖率尚不足10%。

这给水滴筹与轻松筹带来了巨大的市场机会。移动互联网高速发展之下，众筹保险推向市场迅速引发民众跟风，大病众筹成为诸多民众追捧的对象。

那么，水滴筹与轻松筹到底有什么区别？这是最核心的，也是两者之间的模式之争。

水滴筹主要有“水滴互助”、“水滴筹”、“水滴保”三大业务，是目前中国发展速度最快的互联网健康保障平台，为用户服务0服务费。

水滴公司从导流到变现的“众筹+互助+保险”三件套里面，保险成为水滴公司商业变现的关键。也就是说，水滴筹的初心是为用户服务0服务费，而且其保险平台对接国内60多家保险公司的产品。

为了持有保险牌照，水滴公司旗下子公司通过3.05亿收购了安心财险第三大股东通宇科技全部的股份，持股比例达到11.28%，从而以这种曲线方式获得保险牌照。

水滴筹作为一个公益项目，在水滴公司业务链条中最大的价值，就是为其他两个创收业务导流。说到底，水滴筹搭建上述三个业务板块生态链，通过大量的流量进行变现与转化。

轻松筹模式是“检+医+药+康+险”全产业链的多元化健康保障矩阵，为用户提供“事前保障+事后救助”相结合的一揽子健康解决方案。

作为大病筹款行业的开创者，轻松筹从保障内容看，分为轻松筹、轻松保与轻松公益。轻松保是严选保险领先品牌，是全球首款区块链保险，而轻松公益是民政部首批慈善募捐平台。

轻松筹在健康范围，有互联网医疗、医药健康电商和消费医疗。互联网医疗是朵尔互联网医院全球首个慢病管理联盟。

轻松保是轻松筹旗下的互联网保险销售平台，专注于为民众精选符合个人和家庭需求的保险产品。

2019年成立的互联网医院之前由北京网医联盟100%控股，轻松集团和网医联盟建立合作关系的前提条件是：背后有300家入驻医疗机构，超过700名签约医生，另外还有近千名会诊专家。

从互联网+保险转入互联网+医疗的赛道，单一的销售驱动变成多角度的服务驱动，轻松集团自然需要更加健康的盈利财务模型，于2019年就已实现全年盈利。

由于模式的不同注定使命也会不同。水滴筹主打卖保险，轻松筹主打卖保障。一字之差，却折射出肩负的使命有巨大差异。从趋势上看，保障与健康更是这个时代的主流。

经过几年的发展，双方的路径有了很大的分化。虽说还是基于互联网众筹为民众解决大病就医问题，但随着用户的区隔，双方正由过去的部分重合、部分交叉之后走向新的轨迹。

轻松筹的保障与健康定位更加符合国家引导下的产业政策。保险是在出现或发生问题以后，通过众筹平台给患者的经济补给，而保障与健康产业则是民众以及国家，更希望提前起到预防的作用。

如同一个医生对患者说，你的饮食起居按照我的建议，你会有更好的身体不会有疾病，你需要付出很少的前期诊疗费。而另一个医生对患者说，因为你已经患病，你需要做系列手术及治疗，你需要为自己的治疗买单，可能需要30万或者100万甚至更多。这其实就能很好地解释轻松筹与水滴筹的区别。

不是水滴筹做得不好，而是定位与使命不同。没有任何资本愿意永久做公益，因此当资本成为水滴筹背后的舵手时，必然要以资本意志为转移。资本逐利才是资本最真的天性。

从市场需求看，轻松筹的定位与使命会更接近消费需求。水滴筹告诉患者，你生病了，我可以给你众筹，你可以在我这里买保险。轻松筹告诉患者，你可以在我这里获得众筹，也可以在我这里买保险，我还能告诉你以及你身边的朋友更好的建议，目的是不让他们生病。

你会如何做出选择？

（图片来自官网）