也迪律师说法：民间借贷那些事

紫金财经3月11日消息 谈到民间借贷，大家都已经很熟悉了，不论是企业还是个人，遇到资金紧张或一时出现困难在所难免，进行民间的资金拆借也经常发生，但是并非任何人或企业都可以随意向他人出借资金，如果以盈利为目的，向不特定的人出借资金，且利率不符合法律规定，出借人不仅无法按约定收回利息，而且可能面临牢狱之灾，下面就民间借贷涉及的刑事法律风险给大家做一个介绍。

根据2019年10月21日实施的最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。  前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。  贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

意见第二条规定：以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：

（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”：

（一）个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；

（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；

（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；

（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

从以上法律规定可以看出，单位和个人如果未取得相关资质，以盈利为目的从事放贷业务，2年内以超过36%的实际年利率向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上，且个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的，即构成非法经营罪，应当根据《中人民共和国刑法》关于非法经营罪的相关规定定罪处罚。特别注意的是：如果单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入。

据此，作为出借人，无论企业还是个人，对外出借款项一定要慎之又慎，不仅要注意出借对象、出借金额、借款利率，而且要注意出借人数，且不可暴力催收，以防造成借款人或其亲属发生不测，否则，不仅会造成借款合同无效，其收益无法得到保障，更有可能遭受牢狱之灾。作为借款人，如果有资金需求，最好向正规的从事借贷业务的机构借款，以防止自身利益遭受不必要的损失。（作者：万银，毕业于北京大学，法学学士，现任北京也迪律师事务所合伙人律师。）